Готовим иск к банку о фиксации курса валюты по кредиту

___________ районный суд г. ____________

Адрес ______________________________

Истец: _______________________ (это Вы)

Адрес ______________________________

Телефон: ____________________________

Ответчик: ______________________(Банк)

Адрес ______________________________

Третье лицо: _______________ (поручитель)

Адрес ______________________________

Исковое заявление о защите прав потребителей

________ года между мною и Банком был заключен кредитный договор № ________, согласно которому я получил кредит в размере _______ долларов США на срок ______ месяца для приобретения квартиры. Указанные кредитные средства были использованы мною по целевому назначению, а именно, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ___________. Квартира во исполнение условий кредитного договора была передана в залог в пользу Банка.

Кроме того, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между Банком и моей супругой, ________ был заключен договор поручительства, согласно которому она приняла на себя солидарную ответственность по исполнению мною кредитного договора.

На протяжении всего срока действия кредитного договора мною производились погашения надлежащим образом. Однако, с ________ 2014 произошел резкий рост курса доллара США, в виду чего, ежемесячный платеж по кредиту увеличился многократно. Кроме того, в связи с падением курса рубля мои доходы существенно сократились, в виду чего, моей заработной платы стало не хватать для внесения ежемесячных платежей.

В связи с тем, что я не смог продолжать погашение кредита, Банк предъявил мне требование о досрочном возврате кредита.

По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (_______ г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,8328 руб. При этом показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ (http://cbr.ru/) за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2008 г. составлял — 24.87 руб., за 2009 г. — 32,36 руб., за 2010 г. — 30,13 руб., за 2011 г. — 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. — 31,47 руб., за 2014 г. — 40,09 руб. В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у меня возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств.

Заключенный мною кредитный договор изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. Так, возврат кредита осуществлялся мною без просрочек вплоть до _________ г., однако после указанного времени исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат.

Я неоднократно обращалась в Банк с просьбами о реструктуризации счета, внесении изменений в кредитный договор, в том числе, в части изменения периода возврата долга, а также размера ежемесячных платежей и переходе на валюту РФ, однако компромиссных решений Банк не принял, что привело к образованию кредитной задолженности. Банк отказал мне в урегулировании возникшей ситуации и, вместо того, чтобы прийти к компромиссу, предъявил мне требование о досрочном взыскании долга.

Банк фактически отказал мне в урегулировании возникшей ситуации, самоустранившись от разрешения данной проблемы, не смотря на то обстоятельство, что я добросовестно исполнял свои обязательства более _____ лет.

В свою очередь, за 2014 г. соотношение доллара США к рублю стремительно росло, и по прогнозам того же ЦБ РФ, а также иных СМИ, меры государственной поддержки, направленные на стабилизацию данного роста, не будут эффективными ранее третьего квартала 2015 г. Поскольку данные обстоятельства для меня являются существенным нарушением моих прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от меня причинам.

Кроме того, при выдаче кредита Банком были нарушены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым — информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная норма не допускает никаких исключений, а также иного толкования. В моем кредитном договоре отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях.

Действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у меня существенного материального ущерба.

По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (_______ г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,8328 руб., соответственно размер ежемесячного платежа составлял — _________ руб. (____платеж в долларах___ х 23,8328). В настоящее время (________ г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = ______ руб., таким образом стоимость 1 условной единицы и размер ежемесячного платежа (____платеж в долларах___ х __текущий курс доллара___ = ________) почти втрое превышает размер первоначального платежа, и в несколько раз превышает мою ежемесячную заработную плату, что с учетом изложенного ранее, не является предельным максимумом.

Считаю, что данное положение является существенным изменением обстоятельств, из которых я исходил при заключении договора. Тем самым, я не мог предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза превышающего ежемесячный доход, в противном случае данная сделка является кабальной и ничтожной в силу закона.

При обращении в банк, мне рекомендовали оформить кредит в валюте (доллары США) именно сотрудники банка, указав, что иностранная валюта, а конкретно, доллар США, стабилен на протяжении 3-х последних лет, и ставка по кредиту в валюте ниже, чем ставка по рублевым обязательствам.

Поскольку показатели динамики обменного курса за период с 2005 по 2008 год колебались незначительно, указанное обстоятельство определило мой выбор. Возврат кредита осуществлялся практически без нарушений сроков и размера платежей вплоть до __________ г., далее исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат, которые к настоящему времени составили более _________ рублей в месяц. К настоящему времени мною выплачено банку порядка _________ долларов США, включая проценты и основной долг.

Просрочки по кредиту были связаны со сложившейся не по моей вине экономической ситуацией в стране, и в настоящее время я не имею возможности выплачивать долг на условиях заключенного между мною и Банком кредитного договора, который изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствует конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи, при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Согласно ч. 4. ст. 451 ГК РФ, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное; требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Согласно статье 9 Федерального закона от № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При выдаче кредита Банком были нарушены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым — информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В кредитном договоре отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях.

Согласно ст. 4 ФЗ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу ст. 340 ГК РФ, Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Как указано ранее, данные действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у меня существенного материального ущерба.

Исходя из прогнозов динамики валютных курсов и предположений о возможных колебаниях курса доллара США за период с 2005 по 2008 г. (три года предшествующих заключению кредитного договора) взятых из официального сайта ЦБ РФ (http://cbr.ru/), я не мог предвидеть такой его рост, при этом по данным того же источника, на день заключения кредитного договора (_________ г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,8328 руб., при этом динамика официального курса доллара США, представленная на официальном сайте ЦБ РФ за весь период действия кредитных обязательств, следующая: среднегодовой курс за 2008 г. составлял — 24.87 руб., за 2009 г. — 32,36 руб., за 2010 г. — 30,13 руб., за 2011 г. — 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. — 31,47 руб., за 2014 г. — 40,09 руб., что является безусловно непредусмотримым для меня вне зависимости от проявленной степени заботливости.

Возможность предвидения существенного изменения курса доллара США, из которого исходили стороны при заключении договора, является одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств с учетом конкретных фактических данных (Определение Конституционного Суда РФ от № 281-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждански Д. на нарушение ее конституционных прав положениями статьи 451 ГК РФ»).

Исходя из специфики существующих обстоятельств, считаю, что суд должен учесть статус субъектов правоотношения (получение кредита для приобретения жилья гражданином, не являющимися профессиональными участниками рынка ценных бумаг и не имеющего соответствующего уровня знаний; выдача кредита профессиональной кредитной организацией), их поведение до заключения сделки (прогнозирование возможных последствий ее совершения в валюте долларах США), а также конкретные условия сделки (по распределению предполагаемых рисков и установлению механизма уменьшения возможных негативных последствий).

На момент заключения кредитного договора я не мог предвидеть возможность существенного изменения курса доллара США относительно российского рубля, а также предпринял все возможные меры осмотрительности, путем исследования официальной информации о размере курса доллара США и о его возможных изменениях, а также к надлежащему исполнению обязательств.

При этом так же следует учесть существенную разницу в фактическом экономическом статусе сторон, явно несбалансированных условий договора (предусматривающих только для банка механизм защиты от негативных последствий в случае валютных колебаний в виде валютных гарантийных оговорок) не совместим с правом и требованиями справедливости, закрепленными в преамбуле Конституции РФ.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда РФ, данным в Постановлении от 23.02.1999г. № 4-П, из смысла статей 34, 35 Конституции РФ о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантированных государством свобод человека и гражданина (пункт 1 статьи 1 ГК РФ). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 55 Конституции РФ) и может быть ограничена в той мере, в какой это необходимо в целях защиты прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции РФ).

Соблюдение принципа соразмерности в правоотношениях между гражданином как экономически слабой стороной и банком не предусматривает формального признания их юридического равенства.

Считая условия кредитного договора незаконными, мною в адрес Банка была вручена претензия с предложением урегулировать возникшие противоречия досудебно путем заключения дополнительного соглашения о внесении дополнений в кредитный договор. Однако, Ответчик никак не отреагировал на мое предложение, что послужило основанием к обращению в суд.

Поскольку изложенные выше обстоятельства для меня, как для потребителя являются существенным нарушением моих прав, в настоящее время возврат долга в порядке и размере, установленном кредитным договором невозможен, по независящим от меня причинам, что является форс-мажорным обстоятельством, освобождающим меня от ответственности — ст. 401 ГК РФ.

Таким образом, я не отрицаю наличие задолженности перед Банком в размере ________ долларов США, однако, считаю, что возврат мною кредита должен осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора, из расчета 1 доллар США = не более 23,8328 рублей (курс доллара на дату заключения договора).

Согласно ч. 7 статьи 29 ГПК РФ, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца.

Учитывая вышеизложенное, и руководствуясь ст.ст. 166, 451 ГК РФ, 194 — 198 ГПК РФ, ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,

ПРОШУ:

1. Обязать Банк ________ внести дополнения в кредитный договор № ________ от _______ г., заключенный между Банком и _____________ путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п. ______ кредитного договора № _______ в следующей редакции. Пункт _____ после абзаца «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет ______ (________) долларов США» дополнить следующим абзацем: «Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 23,8328 рубля за 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 23,8328 рубля».(курс доллара на дату заключения договора).

2. Определить начало действия указанного условия с момента заключения кредитного договора, а именно с _________ г.

3. Обязать Банк ________ произвести перерасчет произведенных _______ платежей в счет погашения долга по кредитному договору № _______ от _________ г., размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора — ________ г. — 23,8328 руб. за 1 у.е., путем зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.

Приложение:

1. Копия кредитного договора;

2. Копия договора поручительства;

3. Основные производные показатели динамики обменного курса рубля в январе — декабре 2014 г.

4. Динамика официального курса доллара США с 01.01.2005 по 01.05.2008 годы.

5. Копия претензии с отметкой о вручении.

Истец ___________________ ФИО

Дата ________________________