Кредитная пирамида. Какой кредит окажется последним?

Работая с должниками в течение последнего года, я обратил внимание, что большинство банковских заемщиков сами виновны в своем финансовом положении. И действительно, проанализировав самые типичные проблемы должников, причины возникновения просрочек, а так же поведение заемщиков в различных спорных ситуациях, я пришел к закономерному выводу. Практически 80 процентов всех банковских должников спустились в финансовую яму по собственной воле.

Итак, подведу промежуточный итог года, такой краткий отчет о самых страшных ошибках заемщиков. Сразу уточню, ошибок, которые может совершить заемщик, гораздо больше. Для того, чтобы научиться избегать их всех, либо, по крайней мере, не допускать большинства, каждый заемщик должен потратить свое драгоценное время на изучение хотя бы моего блога. Ведь на сегодняшний день я собрал для Вас уже достаточно большую коллекцию пособий, советов, разъяснений, и прочей важной и нужной информации о кредитах и займах.

Но, сегодня речь пойдет  о трех «самых страшных ошибках» заемщика. Помню, в начале года, наполняя блог статьями, я даже жалел заемщиков, попавших в финансовую кабалу к банку. Конечно, один человек всегда слабее большого слаженного механизма отъема денег у населения, то есть Банка. Но, со временем, ко мне пришло понимание того, что этот слабый человек сам позволяет банкам так с собой обращаться. И знаете почему? Потому что человек не хочет, не желает сопротивляться сложившейся системе. Вот скажите, что мешает Вам внимательно прочесть кредитный договор перед его подписанием? Или что мешает Вам обратиться в банк до того как Вы допустите свою первую просрочку? Только Вы сами.

С этого момента я больше не буду жалеть должников и рассказывать, какие они белые и пушистые, и что все беды от банков. Нет! Теперь я буду учить Вас выживать в этом кровожадном мире денег самостоятельно. Кто не справился – сам виноват. Ведь правда, и на моем блоге, и на множестве тематических ресурсов в Интернете специально для Вас раскрыта вся процедура кредитования от А до Я. От Вас требуется только внимательно все изучить, и сделать ПРАВИЛЬНЫЕ выводы. Так делайте же это. Не зря же мы стараемся, и тратим свое время на эту работу.

Да, кстати, я сказал, что самых-самых ошибок я насчитал три. Но, достаточно всего одной такой ошибки, чтобы заемщик гарантированно загнал себя в долговую яму. А потому – будьте внимательны!

Создатели персональной кредитной пирамиды

Наверняка, среди людей, читающих эту статью, найдутся и такие заемщики. На мой взгляд, это самое худшее, что может с Вами произойти – постройка финансовой пирамиды. Что это такое? Расскажу в двух словах. Самый яркий пример финансовой пирамиды, это, несомненно, МММ. Основной смысл работы этой организации заключался в том,  что каждому вкладчику, принесшему свои деньги, обещали вернуть их с большими процентами. И первым вкладчикам даже удавалось получить обещанное.

Как это работало, Вы наверняка уже знаете. Об этом говорили и по телевизору, и писали в книгах, и тем более, обсуждали в Интернете. Я расскажу лучше о кредитной пирамиде, ведь если заемщики допускают ее создание, значит, они ничего об этом не знают.

Итак, первое. Вы взяли кредит. В какой-то момент Вы осознаете, что погашать его дальше не в состоянии.  Самое первое, что Вам приходит в голову – это взять еще один кредит, и погасить им старый. Но, есть нюанс. Новый кредит Вам дадут на меньшую сумму. Почему, спросите Вы?

Причин несколько. Взять хотя бы тот факт, что, выдавая Вам первый кредит, банк исходил из Вашего финансового положения, Ваших доходов и расходов. То есть, скорее всего, Вы получили свой лимит. Выдавая Вам новый кредит, банк уже будет иметь в виду Ваши предыдущие кредиты, а значит, размер нового кредита будет меньше. Здесь вступает в игру, так называемая кредитная нагрузка.

А теперь, подумайте. Учитывая, что Вы должны погасить первый кредит вместе с процентами, и, возможно, штрафами, второго кредита Вам явно не хватит. В итоге Вы имеете на руках уже два непогашенных кредита. Дальше Вы оформляете еще несколько кредитов, чтобы погасить имеющиеся долги, потом еще пару кредитных карт, а потом и вовсе перестаете вести счет своим финансовым обязательствам.

Когда должна рухнуть кредитная пирамида или какой из кредитов окажется для Вас последним:

Вариант 1. Допустив просрочку по одному, а затем и нескольким кредитам, Вы получите отрицательную кредитную историю. А с такими характеристиками вместо денег от банка Вы получите гарантированный отказ. И тут снежный ком Ваших скопившихся долгов увеличится на глазах. Ведь новые кредиты Вам уже не светят, а долги по старым будут расти очень быстро.

Вариант 2. Вы набираете кредиты до тех пор, пока Ваша кредитная нагрузка не окажется максимальной. Вы же знаете, что каждый Ваш кредит отражается в Вашей кредитной истории, а любой банк знает, что отдельно взятый заемщик может погашать кредиты до тех пор, пока совокупный платеж по всем его кредитам не превышает 50 процентов от всех его доходов.  И как только банк установит, что Ваша кредитная нагрузка составляет не менее 50 % от Вашего дохода, в очередном кредите Вам будет отказано.

Да, конечно бывают исключения. Поскольку, разные банки могут работать с разными БКИ, информацию обо всех Ваших кредитах они могут и не видеть. Тогда события с Вашими кредитами будут развиваться по Варианту 1.

И, независимо от Варианта развития событий в Вашем случае, на выходе Вы получаете от 5 до 10 просроченных кредитов, включая банковские карты, взятые в разных банках, на разные суммы и с разным сроком возврата.

Что Вам грозит за создание кредитной пирамиды?

Самые маленькие кредиты будут проданы в коллекторские агентства, а остальные долги банки будут взыскивать с Вас в судебном порядке. И поверьте, 8 судебных процессов – это не шутка. Банки, подобно коршунам, накинутся на Вас и Ваше имущество. После вынесения решений, за дело возьмутся судебные приставы. Ограничение на выезд с территории России, аресты и изъятие имущества, наложение ареста на Ваши деньги в банках. Они пойдут в наступление по всем фронтам сразу. И не забывайте о коллекторах.

Я Вас не пугаю, это лишь стандартная картина будущего для создателя кредитной пирамиды. Естественно, разрешить такую непростую ситуацию можно. И я работаю над этим со своими клиентами. Но, повторюсь, самое лучшее решение – это не допускать такую ошибку.

Как не допустить такую перспективу: Очень просто. Как только у Вас возникнет проблема с первым кредитом – сразу сдавайтесь банку. Сначала просите реструктуризацию. Если Банк Вам ее предоставит – хорошо. Если нет – прекращайте погашать кредит, и ждите повестку в суд. А дальше читайте мои статьи Банк подал исковое заявление в суд. Что делать? и Стоит ли ходить в суд.

Платили несвоевременно, нарушая график

Еще один случай, не менее приятный. Заемщик взял один единственный кредит, но погашает его с нарушением графика платежей. Например, два месяца не платил совсем, потом заплатил сразу несколько платежей, а в дальнейшем вносил суммы, меньшие, чем нужно. Если Вы позволяли себе такие выкрутасы, хотя бы один из них, читайте этот раздел внимательно.

Для чего нужен график погашения кредита, и какие последствия несет его нарушение, я уже писал, но готов повторить еще. Если Вы внесли очередной платеж по кредиту позже указанной в графике даты, у Вас возникает просрочка по кредиту. Это значит, что на сумму Вашего ежемесячного платежа банк начисляет проценты и неустойку (штрафы). Соответственно, чем больше вы вносите таких платежей с нарушением срока, тем выше становится размер штрафных процентов и неустойки. А это значит, что следующий Ваш платеж будет погашать не основной долг и проценты, как это положено, а в первую очередь, неустойку и повышенные проценты.

Ситуация не страшна, если Вы, допустив одну-две просрочки, придете в банк и погасите весь скопившийся текущий долг. Такой поступок обнулит задолженность и вернет Вас в график платежей.

Но, как показывает моя практика, заемщики не ищут легких путей. В качестве примера приведу погашение кредитной банковской карты. Есть заемщик, и он получил кредитную карту. Деньги сразу снял и потратил, значит, настало время возвращать долг. Но, в этом месяце он смог положить на карту только 500 рублей, в другом месяце – 100 рублей, в третьем – 3 000 рублей. Вот он, период первоначального накопления штрафов. Если даже через полгода такой заемщик одумается, и начнет вносить на карту положенную сумму, его просрочка никуда не денется, а будет только расти. Ведь, как я уже говорил, платеж по кредиту в первую очередь направляется банком на погашение неустойки (штрафов), затем процентов, и только потом основного долга.

При такой ситуации, заемщик может годами вносить деньги на карту, но погашать только неустойку и проценты. Размер основного долга будет неизменным. Естественно, потом он удивиться, почему он брал в банке всего 50 000 рублей, при этом выплатит уже 100 000 рублей, и по-прежнему остался должен банку 40 000 основного долга и такую же сумму процентов.

Как решается эта проблема? Открою Вам одну «страшную тайну». Если Вы понимаете, что допустили раз или два такие просрочки, либо вносили слишком незначительные суммы, сдавайтесь банку. Закажите справку о задолженности, в которой Вам распишут и размер основного долга, и размер процентов, и наличие неустойки, и даже, о чудо, минимальный размер ежемесячного платежа, который Вы должны вносить. Все ж просто. Разговаривайте с людьми, даже с банкирами. И Вы будете приятно удивлены.

Перестали платить и скрывались от банка

Самый, на мой взгляд, глупый поступок должника – скрываться от банка. Глупый он потому, что, во-первых, это ничем ему не поможет, и во-вторых, либо банк, либо суд, либо судебные приставы все равно рано или поздно его найдут. Хотя, не смотря на мои доводы, такой тактики придерживается большинство заемщиков. Смотрите, чем плохо такое поведение, и какие последствия для должника оно может повлечь за собой.

Во-первых, заемщик перестал погашать кредит. Это уже является нарушением условий кредитного договора, а значит, банк получает право досрочного взыскания задолженности в судебном порядке.

Во-вторых, на Вашу просроченную задолженность банк начинает начислять повышенные проценты, неустойку, и бог знает сколько еще всяческих штрафов. С одной стороны, в этом нет ничего страшного. Но, учитывая, что заемщик от банка скрывается и о штрафах не знает, для него это грозит финансовым Армагеддоном.

В-третьих, не дождавшись заемщика с посыпанной пеплом головой, банк подает на него в суд. И, честно говоря, правильно делает. Причем, тут банк работает в пользу заемщика. Ведь после подачи в суд искового заявления начисление процентов и штрафов прекращаются.

В-четвертых, суд выносит решение, и взыскивает с заемщика весь долг, включая основной долг, проценты и все штрафы, которые попросит банк. Суд не любит когда заемщики так наплевательски относятся к судебному процессу, а значит, он с удовольствием удовлетворит все требования банка.

Что мы имеет в итоге: должник получает «привет» от судебных приставов, а так же долг в таком размере, какой он и в самых страшных снах не мог себе представить. Из собственного банковского опыта скажу Вам, что такие должники топят себя сами. Например, если он брал кредит в размере 100 000 рублей, и бросил погашать его, то вернуть банку спустя несколько лет он должен будет уже 1 миллион. А через 2 года все 2 миллиона. И все благодаря своему бездействию. Скрылся от банка – не защитил свои права. Сам виноват.

Как избежать такой ситуации – при возникновении просрочки обязательно идти в банк, потом обязательно являться в суд на все судебные заседания, требовать уменьшения долга, требовать рассрочки исполнения решения суда и так далее.

Собственно, обо всем этом я, так или иначе, уже упоминал в своих статьях. Но, честно, накипело. На самом деле в последнее время ко мне обращалось достаточно много клиентов с подобными проблемами. И я-то понимаю, что помочь им выбраться из таких проблем очень сложно. И так же я понимаю, что именно они сами виноваты в том, что с ними произошло.

Мораль статьи в двух словах: если у Вас возникли проблемы с кредитом, не прячьтесь от банка, ведите постоянные диалоги, анализируйте ситуацию, обращайтесь к юристу, в конце концов. Главное – не забрасывайте эту проблему в долгий ящик. Сама она не рассосется. Только Ваши четкие и правильные действия позволят Вам выбраться из финансовой ямы. Но, в первую очередь, Вы должны сделать все возможное, чтобы в нее не попасть.