К чему готовиться заемщику, когда банк грозит взыскать задолженность по кредитному договору через суд. В этой статье я хочу показать Вам, на каких нормах права строится позиция банка. Я думаю, это поможет Вам в суде, ведь Вы будете готовы к любым неожиданностям. А это позволит Вам более тщательно и взвешенно подойти к спору, и обнаружить все банковские уловки.
Итак, сегодня я говорю именно о кредитном договоре и о тех судебных правах и возможностях банка, которые вытекают из него. В следующих статьях мы непременно, разберем взыскание задолженности по анкете-заявлению и по овердрафту. Все они имеют свои нюансы.
Так. Первое, что Вы должны знать – это статья 309 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой норме права, все обязательства (в том числе и кредитные), должны исполняться надлежащим образом. Это значит, что заемщик должен исполнять свои обязательства по погашению кредита в соответствии с условиями кредитного договора, и ни за что от них не отступать. Иными словами, заемщик не должен нарушать сроки погашения, а также вовсе отказываться от погашения кредита. Кстати, отказ от исполнения обязательств не допускается еще и статьей 310 Гражданского кодекса РФ. Так что, на стороне банка выступает не только кредитный договор, но и Закон.
Второе. В силу положений статей 809, 810 и 819 Гражданского кодекса РФ, должник (то есть, заемщик) обязан возвратить кредитору (то есть, банку) сумму кредита и проценты на сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. Соответственно, если заемщик кредит не погасит в положенный срок, значит, он нарушил не только кредитный договор, но и Закон. А это уже серьезно, ведь вспомните пункт первый – Закон в таком случае на стороне банка.
Третье. Абсолютно во всех кредитных договорах существует такое понятие как неустойка. Это такие штрафные санкции, которые банк применяет к заемщикам-нарушителям. Такая неустойка может выражаться в процентном соотношении к сумме долга и составлять от 0,1 до 0,5 процентов за каждый день просрочки. При этом, неустойка не зависит от обязанности уплаты процентов за пользование кредитом. Иными словами, эти платежи суммируются, и долг заемщика складывается из суммы основного долга, процентов, просроченных процентов, неустойки на сумму основного долга, и неустойки на сумму процентов. Кстати, в статье «Из чего складывается долг по кредиту», Вы можете подробно увидеть все Ваши платежи.
Банк имеет право взыскать с заемщика все эти суммы на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Эта норма гласит, что, банк имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора.
Четвертое. Кроме основного требования банка о взыскании задолженности, банк вправе выставить должнику отдельное требование о расторжении кредитного договора. Делается это в том случае, когда просрочка по кредиту уже возникла, но срок действия кредитного договора еще не истек. Требование о расторжении договора позволяет банку взыскивать с должника всю сумму кредита досрочно.
Обоснование требования следующее. Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию банка договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора заемщиком. При этом, нарушение договора заемщиком, которое влечет для банка значительный ущерб, признается существенным. И это понятно, ведь банк, выдавая заемщику кредит, рассчитывал получить прибыль в виде процентов. Если заемщик не платит, банк теряет свои деньги, и не может выдавать новые кредиты. По этой причине банк несет ущерб от того, что заемщик ему не возвращает деньги.
Пятое. В том случае, если при заключении кредитного договора заемщик передал в залог банку свое имущество, банк также вправе обратить на него взыскание. Позволяет это сделать статья 349 Гражданского кодекса РФ.
Кстати, реализация (то есть, принудительная продажа) заложенного имущества, предусмотренная статьей 350 Гражданского кодекса, осуществляется на основании ФЗ «О залоге». Так, в соответствии с пунктом 10 статьи 28.1 ФЗ «О залоге» начальная продажная стоимость заложенного движимого имущества определяется решением суда в случае обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке.
А это означает, что лишиться залога должник может на крайне невыгодных для себя условиях. И чтобы отдать банку свое имущество, и, при этом, не остаться должным, заемщику придется доказать в суде реальную стоимость этого имущества. Суть в том, что банк больше заинтересован не в быстрой реализации залога, а потому он будет просить назначить наименьшую его стоимость. Но, залоговые отношения – это отдельная большая тема, к которой мы вернемся с Вами позже. Здесь я лишь упомянул про такую возможность банка как обращение взыскания на залог. А вот как этот залог возникает, когда прекращается, и как происходит его реализация, мы разберем с Вами в отдельном разделе. Уже скоро.
Итого, что мы имеем. Пять основных моментов, на которые Вам стоит обратить внимание, если банк подал на Вас в суд, и хочет взыскать задолженность по кредитному договору. Внимательно читайте исковое заявление, приложенные к нему документы. Я не исключаю, что банковские юристы могут ошибаться. И связанно это не столько с их квалификацией, сколько с большим объемом работы и конвейерным подходом к судебной работе. Как говориться: предупрежден – значит, вооружен.
Очень интересные статьи, спасибо Вам огромное. Но у меня немного другая ситуация. Судом вынесено заочное решение о взыскании долга солидарно (я являюсь поручителем по кредиту) в размере 514 752,22 руб., о нем я узнала из повестки судебных приставов, заявление об отмене заочного решения суда я подала таким образом, как Вы и советовали, заемщик платить не отказывается, но у него трудная финансовая ситуация, у меня не лучше:оплачиваю два кредита,но у меня есть лишняя недвижимость, есть машина, не хотелось бы этого лишиться. Естественно очень не хочется платить еще и по чужим долгам. что можно сделать в этой ситуации?
Наталья, поскольку Вы солидарный должник, то и погашать придется на равне с заемщиком. Пристав может к любому из Вам предъявить требования, арестовать имущество и так далее. Почитайте раздел о поручительстве у меня на блоге.
здравствуйте.брал кредит в банке.были просрочки максимум на неделю но выплачивал плюс пени.банк закрыл договор на нем задолжность.писем от банка о досрочном закрытии договора не было.чем грозит досрочное закрытие договора.
Грозит взысканием долга в полном объеме, и, соответственно, вынесения всей суммы на просрочку. Если у Вас были текущие просрочки, хотя бы 2, банк имеет право досрочно потребовать погашения.
Вопрос касается правомерности списания денежных средств, внесенных для погашения одного кредита в счет погашения другого. Есть ипотека и потреб в одном банке, деньги за ипотеку списывают в счет погашения потреб кредита по которому просрочка. Мотивируют это тем, что просрочка по потребу пошла раньше и счет по кредитам один.
Прпробуйте обратиться в банк и разделить счета для погашения. Знаю, что Сбербанк такое практикует, про остальные банки у меня информации нет.
Добрый день! очень полезные и интересный статью, спасибо! У нас такая ситуация, брали кредит в 2012 году, поначалу платили без просрочки, потом резко поменялась финансовая ситуация в семье и возникли серьезные проблемы со здоровьем, поэтому были просроки по кредиту. Сейчас банк выдвигает всю сумму к оплате, или платить по 10 или 20% от остаточного долга или же он будет обращаться в суд. Так как общая сумма не маленькая, то сейчас так сразу нет возможности платить по 10 -20 % от долга. Если мы не будет так платить то банк подает в суд. Скажите пожалуйста стоит ли вообще ждать суда и принимать какие-либо меры или же так или иначе сумму с нас возьмут? А если возьмут, то как они могут сумму взыскать, у меня нет имущества никакого, у мужа есть только машина, и у нас еще несовершеннолетний ребенок. Или может нам все-таки лучше каким-то способом найти деньги, чтобы платить на их условиях. Ведь как я понимаю эту сумму с нас все равно взыщут либо по суду, либо так как банк нам сейчас предлагает. В случае если мы будем решать вопрос этот через суд, то как я понимаю из ваших статей, мы только сможем потянуть время и все. Заранее благодарю за ответ.
Здравствуйте,ситуация следующая:отменили судебный приказ,банк прислал смс с предложением договориться о рассрочке,возможно будут одни проценты практически ,так как платить сможем небольшую сумму(плвтим др.кредит). Выставляют большую сумму,думали в суде поднять вопрос о процентах и неустойке. Кредитного договора нет вообще,даже не знаем чего ждать. Вопрос- как договориться с ними о снижении процентов,неустойки,если договариваться до суда. И нужно ли это, может только можно в суде поднять этот вопрос,но грозятся включить пошлину и оплату услуг юрид.компании. подскажите пожалуйста, как поступить,мы бы хотели досудебно,но снизить сумму и потом платить чтоб долг реально уменьшался, а не одни проценты
Здраствуйте. У меня такая ситуация: банк подал иск в суд. К моменту рассмотрения иска судом банк объеденился с другим банком, на запросы суда о предоставлении документов о реорганизации не отвечал. Мне же банк выдал справку о прекращении кредитного договора. Одновременно с иском выяснилось что договор продали коллекторам, о чем мне пришлось проинформировать суд . Заседания суда переносилось не однократно. И буквально сегодня мне сказали что принято решение привлечь коллекторов как третьих лиц в качестве истцов в данном деле и вынести решение в их пользу. Как быть в этой ситуации?
Светлана, не имеет значения кто у Вас кредитор, банк или коллекторы, результат-то один.
Добрый день,у моего папы задолженность он не платит уже в течение 3 лет,естественно долг отдали коллекторам, но договор ещё в банке,может ли мой папа подать заявления в суд,для расрочки или взыскания с зарплаты?
только после того как банк взыщет с него долг в судебном порядке.