Приветствую всех интересующихся. Этот день, этот понедельник, я хочу начать с не совсем юридической нотки. Всяких разъяснений, рекомендаций и прочих умных слов Вы еще успеете начитаться, и я над этим постоянно работаю.
Но сегодня, я хотел поговорить вот о чем. Действительно, пришло лето, у кого-то жаркое, у кого-то не очень. Но, тем не менее, начались отпуска, все дружно полюбили свои дачи, загородные клубы, бассейны и пляжи. И будни теперь складываются не в обыденную череду событий: понедельник – пятница и долгожданные выходные, а рабочий день и вечер. День-то стал длиннее, и после работы еще столько всего можно успеть. Да, это правда, и да, это приятно. Однако, если бы дальше я не написал это неприятное «Но», жизнь была бы почти сказкой.
Так вот, пресловутое НО. Я знаю, мой блог читают люди, которые, в большинстве своем уже имеют проблемы с долгами, будь-то кредиты, займы или всякие прочие обязательства. Причем, что я заметил, мало кто приходит сюда, чтобы узнать: как получить кредит, как правильно заключать кредитный договор, или как правильно возвращать потраченные кредитные деньги. Повторю, основная моя аудитория – это люди, уже получившие на свою голову финансовую проблему.
Вот мне стало интересно, а почему так происходит? Почему Вы не готовите сани летом? Почему не думаете о последствиях своих поступков? И пока я думал над всеми этими вопросами, ответ пришел сам собой. И мне он, честно говоря, не понравился.
Суть проблемы – в нашем менталитете, который, вроде, наша незыблемая и неотъемлемая черта, а вроде и который отлично поддается дрессировке. Вспомните Великую отечественную. Пока враг шел по Европе, мы сидели на попе и спокойно занимались своими делами. Когда враг собирал силы и топтался у наших границ, мы не обращали внимания. Но, как только враг постучался в дверь каждому из нас, мы вдруг осознали исходящую от него опасность и угрозу. И только тогда мы начали действовать.
Так же и во всех остальных сферах жизни. Сегодня я взял кредит и потратил деньги. Я молодец! Завтра мне нечем стало его погашать. «Ну и ладно», — подумал я, — «прорвемся». Через неделю ко мне пришли коллекторы, а через две недели – судебные приставы. И вот тогда я включил мозг и начал думать: «а что теперь делать? А как же отдавать деньги? А как же спасти свое имущество? А как же я теперь поеду на море?» И так далее.
Вроде бы все так же, как и в случае с Великой отечественной. Но есть один нюанс. Если в войну мы собрались, взяли себя в руки и уничтожили заразу, то сегодня, в правовом мире, повторить этот подвиг мы уже не сможем. Ведь в случае с просроченным кредитом есть четко определенные процессуальные сроки, есть сроки исковой давности, наконец, есть сроки действия кредитного договора.
Иными словами, дотянув со своей просрочкой до последнего, Вы лишаете, прежде всего, самого себя возможности спасти ситуацию, и защититься от банка. Причем, поверьте, в этом никто не виноват кроме Вас самих. И уже потом Вы можете критиковать Законы, ругать злобных банкиров, жаловаться на приставов и так далее. Все будет бесполезно.
Почему я заговорил об этом только сейчас?
Во-первых, за второй год существования блога, я успел достаточно изучить своих читателей, то есть Вас. Я увидел, какие проблемы Вас интересуют, какие пути выхода из своих лабиринтов Вы ищите, и главное, как далеко Вы успели зайти, прежде чем просить помощи у специалистов.
Во-вторых, как я сказал в начале статьи, пришло самое настоящее лето. А летом, по моему мнению, могут себе позволить расслабиться только те, кто уже решил все свои проблемы. Однако, вопреки моему мнению, о своих проблемах в срочном порядке пытаются забыть даже те, у кого эти проблемы есть прямо сейчас.
В-третьих, опять же, лето и жара способствуют расслаблению. Многие из Вас, глядя в окно на солнечную погоду, начинают уговаривать себя: «Да ладно, кому я нужен буду летом, все же в отпусках. Даже суды, наверное, не работают. Никто не кинется искать меня с моей просрочкой до сентября, вот и я отдохну».
И так можно продолжать бесконечно. Но знайте одно, все Вы, рассуждающие так, как я описал, ошибаетесь!
Ни банк, ни коллекторы, ни суд, ни судебные приставы никогда о Вас не забудут, поскольку каждый кредитный договор или судебное дело:
- имеют определенные процессуальные сроки;
- четко зафиксированы в многочисленных журналах, отчетах и компьютерных программах;
- находятся на контроле у руководства;
- и так далее.
Слишком много факторов и слишком много инстанций, для того, чтобы «потерять» или «забыть» какой-либо конкретный не погашенный кредитный договор. Более того, не смотря на отпуска, во всех перечисленных мною инстанциях, на рабочих местах остается достаточное количество сотрудников, чтобы заниматься Вашим, именно Вашим кредитом, укладываясь в свои процессуальные сроки, и выполняя весь объем мероприятий для того, чтобы закрыть просрочку.
Пришло лето – это хорошо. Но если у Вас есть проблема с кредитом, она не рассосется сама собой, ее нужно решать, причем именно принимать активное участие. По этому поводу я написал множество статей, и буду писать еще, пока Вы, наконец, не поймете, что только Вы сами можете решить свою проблему, и это будет лучше, выгоднее и легче для Вас. В противном случае, все остальные (банки, суды, приставы, коллектору) решат Вашу проблему не в Вашу пользу.
И вот, кстати, именно лето – самое лучшее время для решения своих проблем с банком. И вот Вам плюсы:
— людей в городе стало меньше, а значит нет очередей и нервотрепки, все нужные Вам сотрудники во всех инстанциях спокойны и вежливы (я говорю о банкирах, о приставах, о судебных работника , если кто не понял);
— многие начальники и руководители разъехались по морям, а значит, Вы имеете уникальную возможность решить свои вопросы с рядовыми сотрудниками, которые более лояльны, которые не так сильно гонятся за выполнением планов, которые могут прикрыть глаза на некоторые нарушения;
— у судебных приставов втрое больше работы, поскольку их коллеги отдыхают. Это значит, что Вы можете убедить своего пристава не торопиться с Вашим долгом. Дайте ему возможность заниматься другими должниками, а сами пока думайте, что делать с имуществом, и где найти деньги на погашение долга;
— опять же, благодаря отпускам, самое время просить рассрочку или отменять судебные акты. Времени на это уйдет больше, ведь многие судьи в отпусках. А это значит, что Вы можете потянуть время дольше, чем могли бы в другой период времени, и главное, на совершенно законных основаниях.
В общем, плюсов опять же много. Рекомендую пользоваться этой возможностью, и не тратить время на морские увеселения. Ведь если Вы не решите свои проблемы этим летом, возможно следующие несколько лет красивых заморских пляжей Вы уже не увидите. И я имею в виду временное ограничение на выезд из России.
Относитесь к своим проблемам серьезнее, и решайте их сразу же по мере их появления в Вашей жизни. Это избавит Вас от множества попутных проблем. Да и потом, отдыхать с чистой совестью и без тяжелых оков любых проблем гораздо приятнее. На этом заканчиваю. Завтра будут новые статьи с уже практическими советами, думаю, нравоучений пока достаточно.
Добрый день! Снова спешу поделиться с Вами своими мыслями насчет первопричины возникновения должников. У меня складывается такое впечатление, что для русского человека кинуть банк — это реально круто! Круто не заплатить вовсе или не заплатить в срок. Как человек, проработавший в банке, с одной стороны, я думаю, наверное, есть в этом и вина банка. Может быть, если бы мы создали настолько благоприятные условия для наших заемщиков, не заставляли бы их бегать по 10 инстанциям и менять нужные нам бумажки, почаще улыбались бы, объясняли бы все вежливо. Причем со ВСЕМИ клиентами. Может быть, тогда человеку было бы просто неудобно после такого хорошего к нему отношению взять и не отдать! Как ипотечник крупного банка, скажу, что если бы был случай каким-то образом не возвращать наш кредит и ничего негативного при этом не получить в замен — я бы не сомневаясь, не вернула бы его. Потому что — бешеная страховка, отношение при получении кредита (2-часовые очереди с ребенком на руках), какое-то нечеловеческое абсолютно отношение заставляет и нас к банкам относиться также — ну выдали, от них не убудет, если я один такой не отдам. Хотя снова включается юрист, который заставляет меня платить аккуратно в срок… И юридическая совесть, которая говорит, что ты взяла эти деньги, потратила, а теперь надо их отдавать. Никто тебя не принуждал. И даже если будет возможность обмануть банк — ты не сделаешь этого… Вот такие у меня размышления на Вашу тему, Тимофей)
В целом да, согласен с Вами, Алена. Таких злостных неплательщиков много. Но, много и тех, кто и рад бы заплатить банку, но потерял такую возможность. Они, кстати, законопослушные, но безденежные должники, и приходят ко мне на консультации, и читают этот блог. Так что абсолютно всех должников записывать в мошенники я бы не стал.
Вот по поводу отношения банковских работников к заемщикам, тут тоже не все так однозначно. Они, с одной стороны, и улыбаются, и шутят, и всячески помогают. Но вот чего они точно не делают, так это не рассказывают заемщикам правку: о страховках, о комисссиях, о порядке погашения кредита, о сроках внесения платежей, о всяких навязанных картах и овердрафтах на этих картах, даже о техническом овердрафте люди узнают в Интернете, а не в банке. Вот если бы они все это объясняли, и брали бы с заемщиков расписку, мол, лекцию прослушал, все понял, претензий не имеет, было бы легче и банкам и заемщикам. Первым было бы легче взыскивать задолженность, вторые бы не могли злоупотреблять своим правом.
Вообще кредиты — штука опасная и сложная, но, пользоваться ими очень даже можно. Главное, изучить предмет, и не нарушать условий договора. А, ну еще, конечно же, нужно уметь правильно рассчитывать свои финансовые возможности. Да, просрочки много, и много мошенников в банковской сфере. Но, я так понимаю, что большинство заемщиков свои кредиты, все же погашает.
Да это. конечно, не обязательно мошенники! Но просто люди многие люди забили на свой кредит. Работа надоела, уволились, а кредит-то никуда не делся. и его надо платить. Ну разные ситуации. конечно, бывают. Кстати. в нашем небольшом банке клиентам рассказывали всё от и до, они могли прийти к кредитникам / юристам / спец. по пластику и проконсультироваться по любому вопросу как до , так и после заключения договора. Помню, один клиент все пытал меня, почему у нас в договоре написано, что он отвечает всем имуществом, если он залог дает. И сразу ясно было — собирается нарушать договор. И все-таки я его консультировала и кредит ему выдали, но закрывал он его долго и нехотя. Нам повезло просто, что он его закрыл! А так клиент в банке и так подписывает — положения различные, договоры. Ну что мешает взять и почитать перед тем, как подписывать? Но ведь деньги нужны быстро всем и без лекций. а потом начинается…
Кредитные договоры читает, я думаю, всего 3 — 5 % всех заемщиков. Остальные просто подписывают «какие-то бумажки», получают деньги и довольны. А потом, когда возникают проблемы… вот всегда говорю — сами виноваты. Кто ж мешает читать документы перед подписанием? А никто не мешает.
Кстати, да, попадаются и такие заемщики, да и поручители, которые пытаются потом выкрутиться, лазейки какие-то найти, чтобы избежать ответственности. Так если уж так делать, то заранее нужно планировать пути отхода, те же договоры проверять, юристам показывать, чтобы уж наверняка найти возможность соскочить. Но, проблема в том, что банки настолько хорошо научились составлять свои договоры, что подкопаться к ним практически невозможно.
«Кто ж мешает читать документы перед подписанием?»
А мешает часто не «кто», а «что». В этих бесконечных бумагах, напечатанным обычно мееееелким шрифтом мало кто из заемщиков разобраться-то может! Терминов специальных полно и «многа букаф». Далеко не у всех есть юридическое или финансовое образование или хоть возможность юриста с собой в банк притащить. Девочки-мальчики хоть и научились улыбаться, но «банковские тайны» хранить обучены как идейные партизаны. А уж проценты и комиссии, еще и незаконные, вполне подогревают нелювовь, мягко говоря, к банкирам.
Повеселило предположение Алены, что должники не станут отлынивать от уплаты долгов из-за улыбок персонала банков, стыдно им станет! Ну да, так краской и зальются и кааак кинутся деньги добывать!
Спасибо за комментарий, Людмила! Я с Вами согласен, кредитный договор прочитать сложно, не говоря уже о том, чтобы его понять. А привести с собой в банк юриста — это удовольствие недешевое (если он не Ваш знакомый, конечно). Да и потом, учитывая количество заемщиков… юристов на всех не хватит. В голову пришла мысль: а ведь заемщики могли бы перед получением кредита просто проконсультироваться у юриста на предмет возможных рисков. Но, сам понял, что это нереально. Люди о таких вещах и не думают, и каждый раз обращаться к юристу — элементарно нужно время.
И вот, к чему я веду. Мой блог — отличный выход из сложившейся ситуации. Здесь есть все о рисках для заемщиков. Но вот проблема, как я уже понял, мало кто интересуется последствиями заранее. В большинстве своем меня находят, когда проблема уже есть, когда договор подписан, а «злобный» банкир потирает свои ненасытные руки. Как-то так.
Кстати, по поводу молчания кредитных менеджеров, я сам не раз с этим сталкивался. Информацию о кредите из них приходится буквально силой добывать. И несколько раз у меня складывалось ощущение, что они не совсем понимают сами, о чем рассказывают. Но, это в целом норма, я сам выходец из банковской системы, так что о подготовке банковских работников знаю достаточно.
Людмила, я писала только о том, с чем лично знакома не понаслышке)) У нас в банке и договоры крупным шрифтом, удобные для чтения вроде (12 times new roman, с абзацами), и консультируют клиентов нормально все, буквально мы разжевываем каждый непонятный пункт. Приходите, спрашивайте! Но все-равно есть злостные неплательщики, которые хотят захапать не то, что комиссии, а основной долг не вернуть! Может, конечно. такая порода людей, и их не переделать. Но были заемщики, которые могли бы тоже нас кинуть, но не делали этого. И мне пришла в голову мысль, может, оттого, что мы к кому-то уж очень лояльно относились, носились с их документами, делали кучу работы за них (они сейчас до сих у меня консультируются по разным вопросам). так вот, если бы ко всем клиентам в банках так относились, наверное было бы желание отблагодарить за приятное сотрудничество и вернуть кредит))