Всем привет! Скучали? Мне казалось, я все уже рассказал вам о кредитах, долгах и способах преодоления финансовых трудностей. Но нет, мир подкинул нам очередное испытание. Мы справимся, конечно, я в этом уверен. Но путь будет долгим. И сегодня я хочу рассказать вам о возможности не платить по кредитам в период самоизоляции. Да, доходы у многих сократились, многие вовсе остались без доходов, малый бизнес и, как следствие, его работники, сильно страдают. Но, есть вариант, по крайней мере, с кредитами разобраться. Давайте начинать. Самое время
Итак, в связи с пандемией коронавируса, Законодатель ввел целый ряд всяких важных мер, которые должны помочь гражданам, нам с вами, справиться с тяготами и лишениями режима самоизоляции. Одна из мер — право граждан на отсрочку по кредитным платежам.
Это право вводит в действие Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Этот ФЗ вносит соответствующе изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», а так же в ФЗ «Об ипотеке».
Подробнее об этих изменениях. Согласно статье 6 этого Федерального закона, граждане (физические лица), и индивидуальные предприниматели, заключившие кредитный договор (договор зама либо договор ипотеки) до 3 апреля 2020 года, имеют право в срок до 30 сентября 2020 года обратиться к своему кредитору с требованием об изменений условий договора. Тем самым, заемщик вправе приостановить исполнение своих обязательств, то есть, погашение кредита, на срок, который сам укажет в требовании. ФЗ устанавливает срок льготного периода — по 30 сентября 2020 года. То есть, вам предоставили 6 месяцев, чтобы на этот период снять с себя бремя кредитных платежей. Однако, Законодатель оставил для себя возможность изменения этого срока как в большую, так и в меньшую сторону. Никто ведь не знает сколько продлится самоизоляция, будет ли введен режим ЧС или режим ЧП. Так что, пока так.
Заемщик, чтобы получить такой льготный период, а фактически, это реструктуризация или отсрочка, должен соблюсти несколько условий:
- Размер его кредита не должен превышать максимальную сумму кредита или займа. Эта сумма устанавливается Правительством РФ.
- Доходы заемщика за месяц, предшествующий обращению к кредиту, снизились более чем на 30 процентов по сравнению с аналогичным периодом времени за 2019 год.
- На момент обращения заемщика к кредитору, в отношении кредитного договора не действует льготный период, установленный статьей 6 1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — здесь подразумевается ранее полученная рассрочка, отсрочка либо рефинансирование кредита.
И на сегодняшний день Правительство установило такие суммы для кредитов:
- для потребительского кредита — 250 000 рублей,
- для индивидуальных предпринимателей — 300 000 рублей,
- для займов МФО — 100 000 рублей,
- для автокредитов — 600 000 рублей,
- для ипотеки — 1 500 000 рублей.
Требование заемщика может предусматривать как полное приостановление платежей на льготный период, так и уменьшение размера ежемесячного платежа на этот период. Второй вариант подходит для заемщиков, доходы которых сократились, но заемщики хотят продолжать погашение кредита в меньшем размере.
На всякий случай уточню, что во время действия льготного периода к заемщикам не применяются санкции за нарушение договора в части погашения кредита: не начисляется неустойка, не повышаются проценты, и банк не взыскивает с вас долг любыми доступными способами.
Длительность такого льготного периода ограничена 6-ю месяцами, то есть, до 30 сентября 2020 года. Заемщик вправе просить меньший срок, но в любом случае, льготный срок не может быть более 6 месяцев.
Важный момент — это пункт второй условий для предоставления льготного периода. Вы должны доказать Банку снижение своих доходов документально: справки о доходах, данные из ваших деклараций и бухгалтерских документов и так далее.
Дело в том, что ФЗ разрешает вам сначала подать в банк требование о применении льготных условий, а потом в течение 90 дней донести все необходимые документы. И банк применит к вашему кредиту льготные условия. Но, если вы в дальнейшем не предоставите банку доказательства снижения ваших доходов, банк, во-первых, отменит вам льготный режим, во-вторых, пересчитает вашу задолженность, и из льготников вы моментально перейдете в злостные должники, а там и пеня, и просроченные проценты, и судебные споры.
Так что, если ваши доходы не падали, либо вы не имеете возможности подтвердить их снижение документами, не пытайтесь обмануть банк, это выйдет вам дороже.
И самое главное. Запомните. Банк не прощает вам долг и не списывает ваши кредиты. После окончания льготного периода, все проценты и основной долг, которые вы не платили, будут вам начислены. Вы получите либо новый график платежей с новой суммой ежемесячного платежа, либо вы будете погашать проценты, которые набежали за время льготного периода, после погашения основного долга и плановых процентов.
Если у вас действительно возникли финансовые трудности, то в таком льготном периоде есть смысл. Если вы просто решили на волне всеобщей паники сократить свой долг, то даже не пытайтесь, вы только продлите срок погашения своего кредита, и не более.
Да, и, как вы видели выше, лимиты на суммы кредитов не такие уж и большие. Я понимаю, Правительство учло среднюю температуру по больнице, и выбрало самые массовые кредиты населения. На моем опыте, я догадываюсь, что далеко не все заемщики впишутся в эти предельные размеры кредитов. Но, пока так. Кстати, эти нормы права вступили в силу 3 апреля 2020 года, так что вы уже можете обращаться в свои банки.