Как я писал в предыдущей статье, в большинстве случаев, кредитные договоры являются договорами присоединения. Эту же позицию заняли и суды, сформировав такую нехитрую практику по судебным делам с участием банков. В свою очередь, договор присоединения предполагает, что заемщик не имеет права требовать внесения в его положения каких-либо изменений. Он либо присоединяется к его условиям, буквально высеченным в граните, либо идет искать другой банк с более лояльными условиями кредитования.
И даже больше. Какой бы жесткой ни была хватка банка, лазейки для неразборчивых заемщиков наш Законодатель все же оставил. Так, если, скажем, заемщик не услышал моих молитв, и не прочитал договор перед его подписанием, у него еще есть шанс выйти из воды сухим. Я сейчас поясню суть. Например, заемщик подписал кредитный договор, и, по случайному стечению обстоятельств, ожидая получения денег, все-таки удосужился его почитать. И, о чудо, в договоре он обнаружил пункты, следовать которым ему не позволяет совесть (религия, артериальное давление, внутренний голос). Как быть? Что делать? Так вот, такой заемщик все еще имеет право отказаться от заключения такого договора, но только до тех пор, пока он не получил кредитные деньги.
Как это отказаться, скажете Вы? Наверное, правильнее будет: имеет право расторгнуть? Нет, отвечу я. Заемщик имеет право именно отказаться от заключения договора. Ведь предмет кредитного договора – это деньги. И пока заемщик не получит деньги – договор не будет заключен. Банк не исполнил свою обязанность выдать кредит, заемщик не приобрел обязанность погасить кредит. Все просто.
Вместе с тем, и я думаю, это очевидно, некоторые условия кредитного договора банк все же меняет. Таким образом, я могу сделать нехитрый вывод о том, что и кредитный, и любой другой договор будет состоять как из изменяемых и из неизменяемых условий.
Какие условия банк может изменить:
- сумма кредита – это, я думаю, понятно, и вопросов вызвать не должно;
- срок кредита – меняется также под каждого клиента, поскольку определяется датой выдачи кредита;
- дата очередного ежемесячного платежа – опять же определяется в каждом конкретном случае;
- проценты – этот пункт в рамках одного кредитного продукта можно, скорее отнести к неизменяемому условию, но поскольку процентные ставки периодически меняются, оставлю его здесь;
- залог – если он имеет место быть, он также упоминается в кредитном договоре.
А вот эти типовые условия, которые банк не меняет ни при каких обстоятельствах. Более того, все эти условия основаны либо на Законе, либо на внутренних банковских правилах (которые в свою очередь соответствуют нормам Законодательства):
- порядок погашения кредита – он един, практически для всех банков;
- права и обязанности сторон – об этом разделе мы поговорим с Вами отдельно в следующих статьях;
- штрафы за нарушение условий – повышенные проценты и пеня – вот она, настоящая долговая яма для просрочников;
- правила разрешения споров – в основном предусматривающие досудебный (претензионный) порядок разрешения спора;
- правила подсудности – в какой суд банк будет подавать исковое заявление, по месту Вашего жительства или туда, где будет удобнее банку? То-то же;
- порядок взыскания задолженности – эти правила уже связаны с судебной процедурой взыскания;
- порядок обращения взыскания на заложенное имущество – эту процедуру регулирует законодательство, поэтому в договор она включена больше по формальным основаниям, так сказать, чтобы заемщик видел последствия просрочек по кредиту.
Пожалуй, и все. Дело в том, что кредитный договор – это такой, устоявшийся во времени документ, который в нынешних реалиях сложно и изменять, и обжаловать в суде. Поэтому, если Вы заключили кредитный договор, получили деньги, но не можете их вернуть, шансов выйти из финансового капкана, не потеряв ни одной конечности, практически и нет. Конечно, в моей юридической практике бывали случаи, приравненные к чуду, но, чтобы повторить их успех, нужно не просто стечение благоприятных обстоятельств, нужно нечто большее. Но, я считаю, что если есть хоть малейший шанс на победу – нужно сражаться!
