В новый год с хорошими новостями. Хотя, если честно, конкретно эта новость прошлогодняя. Но, в юриспруденции бывает и такое – не все нормы права и судебная практика устаревают быстро. Иногда изменения должны созреть для более успешного применения их на деле.
Сегодня я хочу рассказать Вам о небольшой победе заемщиков над банковской монополией на условия кредитного договора. Так или иначе, благодаря активной позиции должников нам, практикующим юристам, удается создавать хорошую судебную практику, которая все больше защищает интересы заемщиков и должников, а не банки.
В середине 2013 года Верховный суд Российской Федерации наконец-то обобщил практику по делам, связанным с кредитными спорами. В результате этой работы, некоторые условия кредитных договоров были признаны незаконными. Иными словами, банки при разработке своих типовых кредитных договоров, теперь не могут включать в них некоторые важные условия.
Вот о таких условиях я и хочу Вас рассказать. Кстати, имейте в виду, что обнаружить наличие или отсутствие незаконных условий можно только одним способом – внимательно прочитать кредитный договор. Не забывайте делать это каждый раз, когда получаете кредит. Ведь даже, оформляя Вам новый кредит, все тот же старый знакомый банк может подсунуть Вам совершенно новый договор с очень неприятными для Вас условиями.
Конечно, если Вы в уже подписанном кредитном договоре обнаружите незаконные условия, у Вас остается право на их исключение в судебном порядке. Но суд – это всегда дорогостоящее и долгое мероприятие, а потому держите его про запас, как самую последнюю меру.
Итак, какие же условия банк не имеет права включать в кредитный договор. Судебная практика по кредитным спорам. Версия 2013.
Банк не имеет права самостоятельно страховать заемщика. Вы наверняка знаете, чаще всего банки страхуют такие риски заемщика как жизнь и здоровье. Тем не менее, банки не лишаются права заключить договор страхования от своего имени, но в интересах, и, главное, с добровольного согласия заемщика. Естественно, услуга эта платная, и все расходы по страхованию несет сам заемщик. Но, как я уже говорил в одной из статей, иногда именно наличие страховки позволяет погасить кредит в случае болезни или смерти заемщика.
Кредитный договор должен содержать только те условия его досрочного расторжения, которые предусмотрены Законом. Все остальные будут недействительными. Например, условие, о том, что в случае непогашения задолженности по кредиту банк имеет право досрочно расторгнуть кредитный договор, является законным. И другой пример. Банк имеет право расторгнуть кредитный договор, если заемщик сменил свое место жительства, уволился с работы, которую указал в анкете, если ухудшилось состояние переданного в залог имущества (поломка автомобиля) – такие условия не содержатся в Законе, а значит, они изначально незаконны. Следите за тем, чтобы в Вашем кредитном договоре таких условий не было.
Даже в том случае, когда кредитный договор является типовым (а Вы знаете, что абсолютно все кредитные договоры типовые), и заемщик не может изменять его содержание, включение в него условий, не предусмотренных Гражданским кодексом РФ недопустимо. Такие действия банка нарушают права потребителя.
В том случае, когда исполнение кредитного договора обеспечено различными способами: поручительством либо залогом, даже недействительность одного из таких способов не должно повлечь за собой признание недействительным и остальных способов обеспечения обязательств.
Условие о взимании банком дополнительных платежей с заемщиков – физических лиц при оформлении им кредитов, является ничтожным. Такие условия нарушают права потребителей, в случае, если они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить, а главное, исполнить кредитный договор.
И, последнее на сегодня. Заемщик — гражданин имеет право оспорить в судебном порядке условие кредитного договора, устанавливающее подсудность споров по выбору Банка, когда такое условие включено в типовую форму кредитного договора. Однако, такое условие будет действовать, если сам заемщик не станет его оспаривать.
Думаю, Вам будут полезны эти нововведения. И теперь, при подписании кредитного договора, Вы сможете сразу определить для себя возможные пути для отступления, либо для нападения, если вдруг возникнет спор с банком.
Классная статья,доступно,понятно.Жаль,что когда берем кредиты невнимательно читаем договор или вообще не читаем.Иногда тому виной бывает очень мелкий шрифт,нарочно что ли…так печатают,чтобы что то утаить или обмануть.Почему же банки могут нарушать права потребителя,зная изначально,что заемщик не силен юридически.
Спасибо! Действительно, мало кто читает кредитные договоры, да и вообще любые договоры перед их подписанием. И это большая ошибка. А банки зарабатывают деньги. Если делать все в рамках закона, то заработать столько, сколько сейчас, банки попросту не смогут. И тут заемщик должен быть готовым к всевозможным «подводным камням». Кредит — это большой риск, как для банка, так и для заемщика. Но пользоваться кредитами можно, главное, делать это правильно.
И да, все мы должны постоянно повышать и свою юридическую грамотность, и финансовую. Это не так сложно, на самом деле, к тому же польза от такого самообразования очевидна.
А как к вам можно попасть на консультацию?
Да, можно. Напишите мне на rostovjurist@gmail.com, согласуем дату и время.
Банк,подсаживая клиентов на кредитную «иглу»,по сути и по факту абсолютно ничем не рискуют. Рискуют только заёмщики, имуществом,средствами и пр.
Как заемщик может защитить себя юридически,если образовались просрочки по кредитам?Платежи по кредитам намного превышают заработной платы.Что же делать,если Банки звонят,коллекторы достают,и вообще когда жить просто становится невыносимо.Спасибо.
Ольга, заемщик вполне может защитить себя даже тогда, когда допустил просрочки по своим кредитным обязательствам. Я изложил все первоочередные действия заемщиков в статье: У меня пять просроченных кредитов! Как жить дальше?
Прочтите статью, и если у Вас останутся вопросы — задавайте.
В условиях Договора на предоставление кредита есть п.6 «Банк вправе полностью передать свои права и обязанности по Кредиту любому третьему лицу без дополнительного согласия Заемщика». Данный пункт является неотъемлемой частью Договора и о его включении моего согласия не спрашивали. В Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 №17 пункт 51 «….запрещает передачу данных от банка коллекторам, если нет письменного согласия Заемщика о такой переуступке….». Вопрос:- Могу ли я в суде оспорить требования ко мне Коллектора по договору цессии, если он перекупил мой Кредит без моего письменного согласия?
Александр, в договоре Вы как-бы уже дали согласие на переуступку Вашего долга. С другой стороны, коллекторы практически никогда не подают в суд. Вы в свою очередь можете сами подать исковое заявление в суд, например, о признании недействительным договора цессии. Но есть ли в этом смысл, я не уверен. Расторгните договор — в суд на Вас подаст банк. Не расторгнете договор, и через какое-то время коллекторы сами вернут Ваш долг банку, чтобы уже банк подавал на Ва в суд. И тот и тот пути приведут Ва в суд в любом случае.
Здравствуйте Tim! Подал в банк заявление «Об изменении территориальной подсудности». Указал, что суд должен проходить по моему месту регистрации\проживания. Ответа от банка не получил. Письмо отправил заказным, с описью и уведомлением о вручении. Достаточно ли этого, чтобы банк не подал в суд в другом городе? Или необходимо принять еще какие либо меры?
Александр, в банк бесполезно направлять подобные заявления. Это имеет смысл только в судебном порядке по делу, принятому к производству суда. ТАк что как только получите повестку в суд, вот тогда и направляйте именно в суд свое ходатайство о передачи дела по подсудности по месту жительства ответчика.
Здравствуйте Tim! Направил в банк заявление «Об отзыве согласия на обработку персональных данных». Отправил заказным письмом, с описью и уведомлением о вручении. Банк мое письмо с заявлением получил, уведомление у меня. Мне сотрудники банка не звонят, поступают только СМС и не понятные звонки (после поднятия трубки, соединение отключается). Однако сотрудники банка продолжают звонить моим родственникам. Как мне правильно поступить, чтобы прекратить подобные действия?
Александр, ответ от банка вы вряд-ли получите. И звонить Вам банк не перестанет. Другое дело ,что продать Ваш долг коллекторам банк не сможет. А если продаст, Вы сможете обжаловать договор цессии в суде.
Но на данный момент вы — должник, и банк имеет право требовать от вас погашения долга, в том числе и звонками.
Если сотрудники банка звонят родственникам, попросите их, чтобы поговорили в следующий раз с ними на предмет: что за кредит, какая сумма долга, фио сотрудника банка чтобы узнали. и потом можно написать заявление в прокуратуру о нарушении требований Закона о банковской тайне. Но это максимум что Вы можете сделать.
Прекратить такие действия банка можно только погасив задолженность.
Здравствуйте Tim! Я не понял такой момент в Вашем ответе — «…продать Ваш долг коллекторам банк не сможет». Получается, что если банк получил от меня заявление «Об отзыве согласия на обработку персональных данных», то продать мой долг коллекторам банк не имеет право? Из чего это следует? На что можно сослаться?
Это следует из ФЗ «о персональных данных». И мне тогда интересно, какую цель Вы преследовали, отзывая свое согласие, если не воспрепятствовать продаже долга третьим лицам?
Здравствуйте Tim! Отзывая свое согласие я преследовал цель чтобы исключить звонки моим родственникам, оставляя согласие на общение со мной.
нет, к сожалению. такого результата Вы не добьетесь. обычно, чтобы хоть как-то их утихомирить, должники пишут заявления в полицию и прокуратуру. Что-то вроде: банк вымогает деньги с родственников, которые не являются заемщиками и должниками, и банк распространяет сведения, составляющие банковскую тайну, то есть, рассказывает третьим лицам о ваших счетах, вкладах, кредитах, долгах и т.д. Толку от таких заяалений не много, но может быть перестанут так упорно звонить всем подряд.
Удаляйте аккаунты в соц.сетях,либо изменяйте персональные данные, меняйте сим-карты, отключайте у провайдера связи межгород. Единственное,могут звонить работодателю,но и тут их можно, поставить на место,причём на законных основаниях.
p.s.
В случае переуступки прав (цессия) каллам , не нужно грустить и отчаиваться. Всё как раз наоборот,- удача на Вашей стороне. Почему? Ответ очевиден. Гугл,ютуб в помощь.
Помогите прекратить договор оферты (кредитный) с Восточным экспресс банком после опрометчиво заключенным гражданской женой договором с Астрал Дешели в январе с г на 54000р?
Услугами этой фирмы и продукцию не пользовались и не брали, подписей от банка в договоре нет. Суд против Астрала выграли в апреле — исполнительный лист на 150000р в Москве у приставов!
При положительном результате работы юриста премия из расчета 10% от суммы оставшейся после погашения исполнительного листа и погашения кредита. Сейчас долг банку ок. 60000р.
Если Вы не подписывали кредитный договор и там действительно нет Вашей подписи, то подавайте в суд на банк.
Не совсем понял по поводу премии юристу. Вы мне работу предлагаете?
Нет подписей со стороны банка, сама жена подписала находясь в болезненном состоянии (копия больничного есть) и введенная в заблуждение что подписывает.
Здравствуйте! Если в кредитном договоре не упомянуто про сумму просрочки, про штрафы, пени, законно ли банк требует заплатить неустойку (штраф) при просрочке платежа от 2-х месяцев?
Если банк требует, он должен ссылаться на пункт договора, который эту пеню предусматривает. Допускаю, что в Вашем случае такие условия могут быть прописаны в общих правилах кредитования, а не в самом договоре (заявлении). Проверьте, если в договоре отсылка к Правилам.