Всем привет! Решил рассказать Вам о проблеме покупки заложенных в банке автомобилей, наверняка Вы знаете или сами сталкивались с такой проблемой? Человек покупает б/у или даже новую машину, а через месяц или год или даже несколько лет узнает, что автомобиль все это время находился в залоге у банка, и поскольку заемщик кредит не погашал, банк решил обратить взыскание на залог и забрать машину в счет погашения долга.
Неприятная ситуация, и раньше такие обманутые автовладельцы всегда оказывались в невыгодном положении — их вызывали в суд и обращали взыскание на автомобиль, даже несмотря на то, что в залог его передавал предыдущий собственник.
На сегодняшний день ситуация кардинально поменялась, и я хотел донести до Вас что именно изменилось и как в новом свете покупатель заложенного автомобиля может быть признан добросовестным приобретателем и уберечь свой автомобиль от обращения взыскания. Но, в процессе подготовки статьи у меня скопилось масса материала на тему залога транспортных средств, поэтому я решил сегодня начать с общих вопросов: что такое залог и как лучше всего купить автомобиль в кредит. А завтра мы вернемся к проблеме покупки залоговых авто. Но сегодня тоже будет интересно, рекомендую!
Для начала, проведу Вам небольшой экскурс в историю конфликта
На сегодняшний день по городам катается все больше новеньких машин. И почти половина из них находится в залоге у банков, автоломбардов, МФО и частных кредиторов. Поскольку многие граждане еще или до сих пор не могут понять что же такое залог, я буквально в двух словах расскажу Вам что это за зверь такой.
Что такое залог автомобиля?
Если речь идет о кредитных деньгах, автомобиль можно купить тремя способами, оформив:
- потребительский кредит;
- автокредит;
- лизинг.
Купить автомобиль по потребительскому кредиту
Самый простой, но и самый дорогой способ покупки автомобиля. Его суть заключается в том, что Вы обращаетесь в банк и получаете нецелевой кредит для бытовых нужд. Получить такой кредит проще чем какой-либо иной банковский продукт. Но, от этого, условия потребительского кредита сильно проигрывают:
- одна из самых высоких процентных ставок;
- относительно небольшой срок (до 5 лет);
- если Вы планируете погашать кредит по графику, Вы рискуете переплатить и 100 и 200 % от суммы займа.
Вместе с тем, в таком кредите, если Вы планируете потратить его на покупку автомобиля, есть и плюсы:
- Вы можете купить б/у автомобиль в любом состоянии;
- Вы не передает автомобиль в залог банку;
- Вы не связаны сроком действия кредитного договора, и можете продать или обменять этот автомобиль в любое время;
- Вам не нужно оформлять на него дорогостоящую страховку КАСКО.
Автокредит
Здесь уже речь идет о специализированном, целевом банковском продукте, который выдается заемщику на покупку конкретного автомобиля у заранее определенного продавца. Справедливости ради, замечу, что процентная ставка по такому кредиту будет значительно ниже, это же целевой кредит.
Покупая автомобиль именно в автокредит, заемщик прилично экономит, и его переплата будет не такой огромной как в случае с потреб кредитом. Однако, как по мне, все равно присутствует некий парадокс: с каждым годом автомобиль становится все дешевле, и разница между его финальной стоимостью и выплаченным кредитом будет постоянно увеличиваться. Но, с другой стороны, это же кредит, Вы знаете на что идете.
На практике схема оформления автокредита выглядит так:
- заемщик выбирает понравившийся автомобиль, который должен соответствовать параметрам банка (марка, возраст, комплектация);
- заемщик оформляет заявку на кредитный договор;
- после одобрения заявки заемщик вносит предоплату продавцу автомобиля за счет своих собственных денежных средств;
- заключается кредитный договор и остаток денег за автомобиль перечисляется банком напрямую продавцу;
- заключается договор залога;
- заемщик получает автомобиль, обязательно оформляет ОСАГО и КАСКО;
- после постановки на учет автомобиля в органах ГИБДД, заемщик отдает в банк подлинник ПТС, который будет там храниться в течение всего срока действия кредитного договора;
- банк регистрирует обременение в реестре залогов.
В случае с автокредитом, заемщик становится собственником своего автомобиля сразу после постановки его на учет в ГИБДД.
Сложнее, чем в случае с потребительским кредитом, кроме того, на заемщика накладываются довольно ощутимые ограничения:
- он обязан каждый год оформлять страховку КАСКО, иначе получит об банка штраф, который может достигать 10 000 рулей и более;
- он не имеет права распоряжаться своим автомобилем: продавать, дарить, производить отчуждение всеми возможными способами.
Покупка автомобиля в лизинг
И третий вариант покупки автомобиля в кредит — лизинг. Не сильно популярный, поскольку имеет свои минусы и ограничения. Лизинг используют чаще всего руководители собственного бизнеса, поскольку банкам интереснее кредитовать юридические лица именно по такой схеме.
Суть лизинга заключается в том, что юридическое лицо покупает автомобиль в кредит, но до полного погашения кредита автомобиль остается собственностью лизинговой компании, а не заемщика. То есть, купил машину в лизинг — и можешь ею управлять, но не можешь распоряжаться, причем не в силу обременения — залога, а в силу того, что это не твоя машина, пока кредит не погашен.
Такая форма кредитования выгодна тем, что:
- дает определенные налоговые льготы владельцам бизнеса;
- процентная ставка по лизингу более чем приятная.
Но, поскольку на граждан такие условия не распространяются, если Вы конечно, не владелец бизнеса, то заострять внимание на лизинге я не буду.
Поскольку, самым популярным и выгодным для граждан все же остается автокредит, вот о нем я и расскажу подробнее.
В отношении транспортных средств право залога возникает с момента заключения договора залога. Это положение установлено статьей 341 Гражданского кодекса РФ. И заключения договора уже достаточно для того, чтобы Ваше авто стало предметом залога. Все потому, что обязательная государственная регистрация залога предусмотрена только для недвижимого имущества, к которому кроме земли и строений относятся, если Вы не знаете, воздушные и морские суда. Странное дело, правда? Корабль плывет, самолет летит, но в то же время, и корабль и самолет — это недвижимость.
Чтобы уж охватить все аспекты залога, упомяну и о спец транспорте. Трактора, самоходная техника, краны, вышки и так далее — вся эта машинерия является движимым имуществом, однако, в случае оформления на ее обременения, залог спец техники подлежит государственной регистрации. Правда, обязательной такая регистрация не является и на действительность договора никак не влияет.
Договор залога, который банк заключает с заемщиком и одновременно, покупателем автомобиля — это ни что иное как способ обеспечения исполнения обязательства, в нашем случае — кредитного договора. Суть залога заключается в том, что пока заемщик погашает кредит, предмет залога (автомобиль) остается в его собственности и владении. Но как только погашение кредита прекращается, залогодержатель (банк) получает право в судебном порядке обратить взыскание на предмет залога, и за счет его реализации с торгов вернуть свои деньги.
В этом нет ничего удивительного, автомобиль — это имущество, на которое может быть обращено взыскание и в рамках исполнительного производства безо всякого залога. Но именно наличие обременения в виде залога позволяет банку получить преимущество перед остальными кредиторами должника. То есть, если у должника 3 просроченных кредита в разных банках, в теории каждый из банков вправе потребовать обращения взыскания на имущество должника. Но если с таким требованием обратится залогодержатель, все вырученные от продажи залога деньги достанутся только ему.
Не так давно Верховный суд издал разъяснение, согласно которому, судебные приставы имеют право обратить взыскание на предмет залога даже в пользу кредиторов, чье право залогом не обеспечено. Но в этом случае пристав, выставляя автомобиль на торги, обязан оповестить всех потенциальных покупателей о том, что автомобиль находится в залоге в пользу конкретного банка. На мой взгляд, в этой процедуре нет никакого смысла — кто захочет покупать заложенный автомобиль, зная, что рано или поздно залогодержатель сможет воспользоваться своим правом и обратит на него взыскание?
Единый реестр залоговых авто
И нельзя не упомянуть о реестре залогов, который сегодня ведут нотариусы. Он возник после 1 июля 2014 года, когда в гражданское законодательство были внесены некоторые изменения. О них я расскажу Вам завтра, но Вы должны знать уже сейчас, что после оформления автомобиля в залог в пользу банка, банк должен внести сведения о залоге в реестр залогового имущества. Вы можете проверить, кстати, свое авто вот на этом самом сайте: Реестр залогов.
На этом сегодня все. Завтра будет очень интересная статья про добросовестных приобретателей залоговых машин (она уже опубликована, кстати). Расскажу как не дать в обиду своего железного друга и выстоять против банка в суде. Чтобы не пропустить статью, подпишитесь на мою рассылку — поле для ввода e-mail адреса чуть ниже под статьей.