Что такое реструктуризация долга

Мои клиенты по-прежнему не перестают меня удивлять. И, казалось бы, заезженная и со всех сторон разобранная тема реструктуризации или рефинансирования кредитов вновь и вновь всплывает в моей практике. Удивительно, что опытные заемщики, имеющие многолетний опыт кредитования в банках, продолжают наступать на одни и те же грабли.

Хорошо, давайте еще раз остановимся на этой теме. Тем более, что новичкам будет полезно узнать что такое реструктуризация кредита, и как именно она осуществляется в банках.

Финансовые трудности возникают абсолютно у всех (просто многие это умело скрывают). И, главное в такой ситуации – не прятаться, а наоборот бросить все силы на мирное урегулирование с банком вопроса просроченной задолженности. И одним из помощников заемщика, даже его скорой финансовой помощью, при правильном подходе к проблеме,  может стать реструктуризация долга.

Процедура реструктуризации представляет собой комплекс мероприятий, проводимых банком, и которые направлены на уменьшение кредитной нагрузки заемщика. Кредитная нагрузка – это, в свою очередь, размер ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика.

В рамках процедуры реструктуризации кредита, банк может пойти тремя путями:

1. Увеличить срок действия Вашего кредита, за счет чего сумма ежемесячного платежа уменьшится, однако, увеличится итоговая сумма переплаты.

2. Приостановить начисление процентов на срок до 1 года, при этом, в течение года Вы будете платить банку только проценты. Вместе с тем, сумму основного долга Вам все равно придется погасить, но уже после того, как Ваше финансовое положение восстановится (улучшится).

3. Третий вариант, на мой взгляд, самый простой и оттого популярный. С одной стороны, это все та же реструктуризация, но с другой стороны, такой метод уже можно назвать рефинансированием кредита. Банк выдает Вам новый кредит, возможно по более низкой процентной ставке и с более длинным сроком, за счет которого Вы полностью погашаете текущий кредит (или кредиты). Таким образом, Вы получаете новый график погашения, новый срок, и новый ежемесячный платеж. Предполагается, что условия нового кредита будут более удобные и легкие для заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение.

Каждый из этих трех вариантов позволяет уменьшить Ваш ежемесячный платеж, то есть, снизить кредитную нагрузку. Главное, что Вы должны знать — необходимо обратиться в банк за реструктуризацией до того, как у Вас образовалась просроченная задолженность. Тогда положительное решение банка вам гарантировано. Но, если у Вас есть хотя бы незначительная просрочка – в реструктуризации Вам откажут. Единственный выход из такой ситуации – любыми способами погасить просроченную задолженность и вернуться в график погашения кредита. Лишь в этом случае вопрос о предоставлении вам реструктуризации может быть рассмотрен банком повторно.

В следующих статьях этой темы я расскажу Вам, в каких случаях возможна реструктуризация кредита, какие условия обязательно должны быть соблюдены заемщиком, чтобы банк предоставил ему реструктуризацию, а так же, Вы узнаете, какие документы необходимы для этой самой реструктуризации.