Как работает система страхования вкладов

Всем привет. Очередные праздники остались позади, и я предлагаю Вам немного поработать над повышением своей правовой грамотности. К тому же, это приятная работа, ведь полезна она, прежде всего, Вам самим. Когда Вы знаете, что Вас ждет впереди, и когда Вы готовы к любой неожиданности – это ли не залог стабильности?

Ранее я рассказал Вам что делать в ситуации, когда у Вашего банка вдруг отозвали лицензию. Такая ситуация в наши дни не редкость, и буквально сегодня очередная партия коммерческих банков пала под натиском Центробанка. Отзыв лицензии у банка – это ни много ни мало, его финансовая смерть. Ну да я Вам уже об этом говорил.

Сегодняшняя статья будет полезна не только тем людям, которые только выбирают банк для размещения в нем своих сбережений, но и для тех несчастных, которые уже пострадали от действий Центрального банка. Так что читайте внимательно и запоминайте. Эти знания будут полезными для всех.

Что такое система страхования вкладов?

Чтобы не углубляться в бюрократические дебри, я опишу простым русским языком что это за система, из чего она состоит и как функционирует. Итак, система страхования вкладов – это комплекс нормативно-правовых актов, организаций и государственных органов, созданных для того, чтобы:

• защитить права и имущественные интересы граждан;
• повысить доверие граждан к финансовой структуре России, в частности к коммерческим банкам.

Для того, чтобы система не являлась чем-то вымышленным и эфемерным, государство создало Агентство по страхованию вкладов – вполне себе реальную организацию, которая взяла на себя все функции по обязательному страхованию вкладов. Причем, у Агентства есть свой юридический адрес, есть директор, есть Совет Директоров, Наблюдательный совет и прочие руководящие органы, которые существуют не только на бумаге. Работа Агентства – это, прежде всего, работа его сотрудников, настоящих людей.

Так уж сложилось, что организации, существующие только на бумаге, не вызывают доверия у граждан. И это правильно. Всегда должен быть кто-то, кто может ответить на вопросы, выслушать претензии, в конце концов, кому можно нахамить. Поняли, да, что последнее – это шутка?

Если говорить о финансовой стороне Агентства, а это один из важнейших аспектов его функционирования, то здесь все просто и прозрачно. Все имущество Агентства по страхованию вкладов формируется за счет имущественного взноса, страховых взносов банков, а так же за счет доходов, которые Агентство получает от размещения перечисленных денежных средств, включая выпуск эмиссионных ценных бумаг.

Может быть, немного сложно для восприятия, но Вы должны знать эти основы. Ведь когда Вы знаете, как работает тот или иной механизм изнутри, совладать с ним становится гораздо легче.

Как работает система страхования вкладов?

Суть работы всей системы страхования Ваших вкладов можно выразить в четырех основных принципах:

1. Обязательность участия банков в системе страхования вкладов. Что подразумевает: абсолютно каждый банк обязан включаться в эту систему, тем самым, гарантируя вкладчикам определенную степень защиты и стабильность.
2. Сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков. И речь идет, Вы понимаете, о случаях, когда банк по той или иной причине не может исполнить свое обязательство. А проще говоря, не может вернуть вкладчику его деньги.
3. Прозрачность деятельности системы страхования вкладов. В идеале, все операции системы страхования должны быть открытыми, то есть, их легко отследить и проконтролировать. Хотя, я бы не стал так уж доверять этому принципу. Уверен, в этой системе, как и везде, есть свои «тайные комнаты».
4. И последний принцип – это накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов. Как система накапливает деньги, которые потом раздает «обманутым вкладчикам»? Да как раз за счет взносов банков – участников системы. Иными словами, каждый банк платит системе за участие в ней. Такой, своего рода, кооператив.

Какие банки участвуют в системе страхования вкладов?

По умолчанию, и это установлено Федеральным Законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в системе страхования вкладов должны участвовать абсолютно все российские банки. Но, на деле, как я уже сказал, такие гарантии может дать далеко не каждая финансовая организация.

Впрочем, проверить есть ли банк в системе страхования вкладов Вы можете двумя путями:

• непосредственно в банке
• в реестре банков – участников системы страхования вкладов.

Если в первом случае Вы должны будете обратиться в банк и потребовать сведения о его членстве в системе либо зайти на официальный сайт банка в сети Интернет и найти эти данные там.

То во втором случае, Вам достаточно будет скачать у меня Реестр и найти нужный Вам банк там. Скачать Реестр банков Вы можете, прямо здесь. Нажмите на кнопку и архив с файлом реестра Ваш.

Какие деньги не страхует система страхования вкладов

Настало время перейти к более конкретным и важным вопросам. Действительно, Вы наверняка слышали, что далеко не все вклады можно вернуть даже при участии системы страхования вкладов. Давайте я расскажу, какие деньги вернуть нельзя, и к чему готовиться таким вкладчикам.

Итак, НЕ подлежат страхованию деньги:

• которые размещены на банковских счетах или во вкладах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью, то есть, на счетах индивидуальных предпринимателей. А чтобы Вы знали, счета ИП и физических лиц между собой отличаются;
• которые размещены на счетах или во вкладах адвокатов и нотариусов, если эти счета открыты для их профессиональной деятельности;
• которые размещенные физическими лицами во вклады на предъявителя, то есть, без указания данных конкретного вкладчика;
• которые переданы физическими лицами банку в доверительное управление;
• которые размещены во вклады в филиале российского банка, который находится за пределами территории РФ;
• наконец, деньги, которые являются электронными денежными средствами.

По большому счету, у нас остаются только денежные средства, размещенные на счетах и во вкладах физических лиц.

Какие гарантии для вкладчиков дает система страхования вкладов

В качестве гарантии сохранности и возвратности Вашего вклада, система страхования делает для вкладчиков только одно – возвращает деньги, переданные во вклад банку. Но, тут есть два нюанса, о которых я просто обязан Вам рассказать.

1. В каких случаях систем страхования возвращает деньги вкладчикам.

Самый распространенный страховой случай – это отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Без такой лицензии банк не может работать, в том числе принимать и возвращать денежные средства.

И второй страховой случай — введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. То есть, когда Банк России без отзыва лицензии запрещает тому или иному банку проводить операции с денежными средствами.

2. В каком объеме система страхования возвращает вкладчикам деньги.

Это важный момент, ведь далеко не в полном объеме вкладчики могут получить свои кровные деньги. Максимальный объем денежных средств ограничен, а потому, вкладчики, размещающие солидные вклады, рискуют, несмотря на существование системы.

Итак, возмещение по вкладу в банке, по которому наступил один из приведенных мною страховых случаев, выплачивается вкладчику в размере суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. Соответственно, если Ваш вклад составляет 1 400 000 рублей и менее, Вы получите все сумму.

При этом, если даже вкладчик имеет в таком банке несколько вкладов в совокупном объеме превышающих 700 000 рублей, обязательства Агентства по этим вкладам будут суммированы. Иными словами, вкладчик не сможет получить более 1 400 000 рублей за вклады, размещенные в одном банке, независимо от их количества.

Если же вдруг так совпало, что лицензий были лишены сразу несколько банков, в которых вкладчик хранит свои деньги, в таком случае, он будет иметь право на получение страхового возмещения из расчета не более 1 400 000 рублей по каждому банку отдельно.

И еще один интересный момент. Допустим, у очередного банка отозвана лицензия. Какой-либо конкретный человек, по отношению к этому банку, является одновременно и вкладчиком (поскольку хранит свои деньги во вкладе), и заемщиком (поскольку оформил с банком кредитный договор. Что произойдет с его вкладом и кредитом в этом случае?

Система страхования вкладов предусмотрела и такой вариант. В описанной ситуации, размер возмещения этому гражданину по вкладу будет определен исходя из разницы между суммой вклада и остатком задолженности по кредитному договору. Иными словами, Агентство за счет вклада в первую очередь погасит кредит вкладчика, а уже во вторую очередь выплатит вкладчику все, что останется от его вклада (если останется), но в пределах все тех же 1 400 000 рублей.

Какие права имеет вкладчик

Да, действительно. Вкладчик – это не безвольное существо. Это гражданин, наделенный правами, которые он может и должен использовать в отношении банка. Какие же права имеет простой среднестатистический вкладчик? Перечисляю:

1. Право на получение возмещения по вкладу в порядке, предусмотренном ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2. Право сообщать Агентству по страхованию вкладов обо всех фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам. Жаловаться в таких случаях не только можно, но и нужно!
3. Право получать от своего банка, а так же от Агентства сведения о том, участвует ли банк в системе страхования вкладов, а так же о порядке получения страхового возмещения. Запомните, это Ваше право. А то некоторые вкладчики жаловались мне, что банк не предоставляет им такие сведения. Отказал банк – сразу обращайтесь в Агентство!

И последнее: как быть с остальными деньгами, превышающими 1 400 000 рублей?

Не отчаивайтесь, эти деньги Вы не дарите банку или Агентству. Не скажу, что в 100 % случаев, но, тем не менее, их можно вернуть. Суть в том, что после того, как Вы получили свои 1 400 000 рублей, Вы сохраняете за собой право требования в отношении банка по поводу возврата остальной части вклада (если размер Вашего вклада превышает размер страхового возмещения, естественно). Делается это уже в рамках другой процедуры, о которой я расскажу в одной из следующих статей.

Не пропустите, и подпишитесь на получение анонсов новых статей на свою электронную почту. Никакого спама, все только по делу. Да, чуть не забыл, форма для подписки чуть ниже под статьей.