Всем привет. Не знаю как у Вас, но в Ростове за бортом + 40, и выходить на улицу без особой необходимости вообще не стоит. Благо, есть работа, которой можно заниматься дома. К примеру, на днях мне прислали интересную практику по возврату страховых премий по коллективным договорам страхования. На мой взгляд, это интересно. Сам я в таких спорах еще не участвовал, не было таких клиентов, но, вспоминая ве ваши вопросы на эту тему, я решил поделиться практикой с вами.
Читайте статью, и если эти случаи подходят под ваши договоры, применяйте информацию на практике. Если что-то не понятно, попробуйте посмотреть видео (в конце статьи).
В обоих случаях ответчиками у нас будут выступать банки а не страховые компании. Это важно!
Решение № 1 — заемщик взыскал убытки, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.
Начало стандартное для всех: Вы заключили с банком кредитный договор. В договоре (или правил кредитования или общих условий предоставления кредитов) было предусмотрено что заемщикам предоставляется услуга подключение к программе страхования, которая осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Кстати, в этом примере ответчиком выступает банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).
После того как заемщик подписал кредитный договор и согласился вступить в программу коллективного страхования, банк перечислил ему деньги. Далее, либо в самом кредитном договоре, либо в отдельном документе содержится поручение, которым заемщик позволяет банку перечислить со своего счета часть кредитных денег для оплаты страховой премии.
Далее, в кредитном договоре либо в правилах кредитования может быть указано, что если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о кредите в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в договоре.
Но по факту, ни в кредитном договоре, ни в правилах кредитования Вы не найдете информацию о размере комиссии банка именно за подключение к программе страхования. Тут я уточню, что сумма, которую банк списал с Вас в счет уплаты страховой премии включает в себя как саму страховую премию, так и комиссию банка.
А здесь уже мы можем усмотреть нарушение закона. Если в договорах отсутствует информация о размере комиссии, которую берет банк, значит, до заемщика при заключении кредитного договора не доведена вся необходимая информация, которая обеспечила бы возможность правильного выбора услуги.
Теперь обратимся к Закону. Согласно статье 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В силу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Положения статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые предусматривают право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при непредоставлении надлежащей информации, не исключают в данном случае право потребителя на взыскание убытков на основании ст. 15 ГК РФ без отказа от договора в целом.
На основании перечисленных мною норм Законов заемщик вправе требовать возмещение причиненных банком убытков в размере списанной с его счета суммы страховой премии.
Кроме того, в соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в пользу истца в связи с нарушением его прав как потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую Вы можете оценить в любую сумму от 5 000 рублей до 50 000 рублей. Нет, конечно, Вы можете указать и большую сумму, но наиболее часто суды удовлетворяют это требование именно в таких границах.
И не забывайте о штрафе. Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с удовлетворением судом требований заемщика, в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы убытков и компенсации морального вреда, то есть, от всей взысканной суммы.
Решение № 2 — заемщик взыскал с банка неосновательное обогащение, моральный вред и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя.
Начало стандартное. Между заемщиком и банком был заключен кредитный договор. Дальше обстоятельства меняются. Помимо договора, заемщик подписал заявление на оказание услуги «участие в программе страховой защиты», которым выразил согласие банку на включение его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, который заключен между банком и страховой компанией. В этом примере банк — ВТБ 24 (ПАО), а страхования компания — ООО СК «ВТБ Страхование».
В пункте 8 заявления, которое подписал заемщик, было указано, что заемщик заранее дает банку право на ежемесячное списание с его счета денежных средств в сумме комиссии без дополнительного распоряжения. Размер комиссии: комиссия за участие в программе страховой защиты, а так же компенсация уплаченных банком страховых премий — 1, 79 % взимается от первоначальной суммы кредитного лимита.
Иными словами, сумма комиссии ни в заявлени, ни в кредитном договоре конкретной цифрой не указана.
Дальше будет много статей Законов, как раз то, на что должен опираться заемщик в судебном споре, так что без них никуда, и на человеческий русский язык их перевести в данном случае нельзя.
В соответствие с частью 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.
Согласно части 1 статьи 16 того же Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреди жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В нарушение данной нормы Закона размер страховой премии в Заявлении, иных документах, которые банк предоставил заемщику, указан не был.
Из графика платежей по кредиту следует, что за период действия кредитного договора заемщик должен был оплатить комиссию за участие в программе страхования в размере, который составил более 40 % от суммы кредита.
Учитывая описанные обстоятельства дела, суд решил, что до заемщика при заключении кредитного договора не была доведена вся необходимая информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.
Положениями статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при предоставлении ненадлежащей информации.
С учетом описанных норм права и статьи 15 ГК РФ, суд посчитал, что удержанная банком со счета заемщика сумма комиссии подлежит возмещению.
Кроме того, с банка была взыскана компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, а так же штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
Адвокат бесплатно? Почему бы и нет!
В обоих примерах заемщики отстаивали свои права самостоятельно, без привлечения адвоката. А зря, ведь обратись они к специалисту, могли бы получить его услуги бесплатно. Ну как бесплатно, сначала клиенты оплачивают работу адвоката, но потом, после удовлетворения их требований в суде, они могли бы возместить эти расходы за счет банков. В итоге, как я и написал, деньги, потраченные на адвоката, к ним бы вернулись, а значит, юридические услуги для них стали бы бесплатными.
Делаем выводы
В этих двух примерах я постарался максимально подробно описать суть споров и правовое обоснование позиции заемщиков. Если Вы уже сталкивались с судебными спорами, составляли самостоятельно исковые заявления, я думаю, Вы сможете на основе моей статьи написать иск, и с ним обратиться в суд.
Если же для Вам такая работа затруднительна, Вы всегда можете обратиться ко мне, и заказать составление искового заявления. У меня для этого есть специальный сертификат, рекомендую. Да, моя работа стоит денег, но с другой стороны, Вы получите профессионально составленное исковое заявление, с которым не стыдно будет показаться в суде, а так же, в качестве бонуса я подготовлю для Вас подробную инструкцию о том как подать этот иск в суд и как отстаивать свою позицию в судебных заседаниях.
Вопросы, пожелания, предложения — все пишите в комментариях к статье. Обсудим все нюансы, возможно у Вас уже есть судебная практика по походим спорам, не стесняйтесь, делитесь с читателями.
Очень полезно, спасибо!!! А срок какой нибудь имеется или можно подать в суд пока действует кредитный договор ?
3 года с даты заключения договора
Мне отказал мировой суд в отмене страховки по договору коллективного страхования весной 2017 года.
Это спор, соотношение шансов на победу всегда 50 на 50.
Добрый день! Какова стоимость вашей услуги по написанию иска?
http://www.rostovjurist.ru/outsors/sostavlenie-doc.html
А вот цитата из решения суда, а котором аналогичные требования судом отклонены:
В соответствии с пунктом 1 статьи 423 и пунктами 1, 3 статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации договор , по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора , исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .
Существенными являются условия о предмете договора , условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Указанный кредит предоставлен на потребительские нужды и на оплату страховой премии (пункт 11 кредитного договора ).
Кредитный договор , заключенный между истцом и Банком, не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.
В заявлении – анкете от на получение кредита Измайлова Н.А. добровольно выразила свое согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», указав, что до нее доведена следующая информация:
— об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования ;
— приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования ;
Измайлова Н.А.невзяла за основание,что ей навязали используя моральное давление и ввели в заблуждение необъяснив вточности какую сумму необходимо выплачивать за страховку!!!
А по большому счёту ей,как и мне впрочем,сотрудница банка истолковала факт необходимости и пользы даннова продукта в извращённой форме(ничево не имеющей с реальными фактами)
Я благодарю тимофея за видео и статью,пусть он мне желает удачи-я буду бодаться с совкомбанком!!!
Он я бы хотел от Тимофея услышать:-почему мне необходимо стать истцом,а не ждать пока банк себя признает таковым???
Добрый день, у меня потребительский кредит в Совкомбанке. При выдаче кредита была оформлена страховка в виде присоединения к добровольному групповому страхованию.т.е не я лично являюсь страхователем, а, видимо, банк. Хочу досрочно погасить кредит, но слышала, что при таком виде страхования, у меня нет шансов получить обратно часть страховки. После погашения страховки, если со мной что-то случится, опять не я получу страховую сумму. Мне без этой страховки просто не давали кредит. Могу ли я что-то сделать и, если могу, то что конкретно? Спасибо.
на сегодняшний день вернуть деньги по коллективной страховке нельзя.
А вы выигрывали подобные дела с ВТБ? Сколько будет стоить услуга и в какой момент вы возьмете предоплату?
сейчас судебная практика в очередной раз поменялась, последние решения, которые видел, были с отказами. Так что сейчас я такие дела не беру, шансы на победу ничтожно малы.
«сейчас судебная практика в очередной раз поменялась, последние решения, которые видел, были с отказами. Так что сейчас я такие дела не беру, шансы на победу ничтожно малы.»
Извините…. а зачем тогда Ваша статья о том что это возможно «Как вернуть деньги и отказаться от программы коллективного страхования + видео»?
Судебная практика меняется, то что вчера было актуальным — сегодня уже не работает. Кто-то успел по моей статье вернуть страховую премию, кто-то уже нет.
Я 18.01.18г. — «вляпалась»в эту историю….
мне надо было рефинансировать кредит под 21% — в ВТБ сказали, что у них можно под 14%.
в результате -33.35% получила: кредит + страховка.Сумма по страховке 20854 руб.
Кредит просила 77512руб — навязали ещё доп. 17488 руб = 95000руб.
В итоге сумма которую должна выплатить составила 142000руб.(разобралась только дома)
Причем про страховку ни одного слова — только вскользь проговорила о фин.резерве — вроде того что это банк даёт защиту клиенту на всякий случай.
И в конце ещё и кредитную карту навязала — сказала что это обязательное условие.
С кредитом имею дело впервые — как быть теперь с этой страховкой?
и ладно бы если з/п позволяла не считать деньги — а то какая з/п у медсестры…..
вся Россия знает))))))
сейчас с этой ситуацией ничего и не сделать, погашайте кредит
ТИмофей здравствуйте. Вы наверное не знакомы с позицией Верховного суда по вопросу возврата коллективных страховки ВТБ.
Определение Верховного Суда РФ Дело № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк. При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ не применимо к данным правоотношениям, является ошибочным.
В Ростовских судах приемлемо ссылаться на эту позицию ВС РФ?
Добрый день. Укажите, пожалуйста реквизиты первого решения по по возврату страховки. Хочу почить оригинал . Заранее благодарю!