Всем добра. На самом деле, его на всех хватит, раздавать не жалко.
Сегодня речь пойдет о добре не только приятном, но еще и полезном. Вчера в статье про чуму 2015 года я рассуждал о невыносимой легкости бытия валютных заемщиков, в частности, об ипотечных кредитах. Было вечело, согласитесь. А главное, меня такие статьи самого радуют, поскольку они дают надежду мне, Вам, любому кому нужна помощь. В отличие от кредитных страховок, где уже вполне сформирована отрицательная для заемщиков судебная практика, здесь еще можно бороться, поскольку все только начинается.
Не буду издеваться над Вами всеми этими предисловиями. Скажу только, что я вернулся. Решил восполнить очередной пробел и наваять большую оптовую партию актуальных статей на блог, а то это адвокатство у меня изрядно времени отнимало до недавних пор, но мне удалось систематизировать и более менее упорядочить текущую судебную работу. Опять же, лето пришло, а когда жарко, люди прячутся не только с улиц городов, но из из Интернета. Да, статья про лето, похоже не потеряет свою актуальность еще долго.
Все, теперь по делу.
Претензия в банк по валютному кредиту
Прежде чем обратиться с исковым заявлением в суд, конкретно в этой ситуации необходимо предварительно выставить банку претензию. Здесь надо пояснить подробнее. Дело в том, что именно в Вашем случае можно упирать на статью 451 ГК РФ, а именно, на существенное изменение обстоятельств. Если в отношении других кредитов делать это я не рекомендую по причинам, которые уже излагал вот в этой статье, то в случае с валютной ипотекой эта статья прямо просится в бой. А одинм из оснований применения судом этой нормы является соблюдение досудебной процедуры урегулирования.
Напомню, в чем суть предстоящего спора
Вы когда-то давно оформили ипотечный кредит в валюте, пусть это будут доллары США. Пока обстановка в стране была относительно стабильной, Вы погашали кредит вовремя. Но, когда грянули «глобальные перемены» 2014 года, за которыми последовали дикие танцы курсов валют, затея с погашением валютного кредита сделалась для Вас провальной.
Банк не пошел на уступки, условия реструктуризации оказались еще более грабительскими, а между тем, у Вас начались просрочки. Тут, главное, не упустить ту грань, и начать действовать до того как банк подаст в суд. Поэтому, как только у Вас возникли просрочки либо как только Вы получили от Банка требование о досрочном возврате долга, начинайте действовать.
Сначала нужно направить в банк претензию. Текст претензии я привел ниже, Вы только откорректируйте его в соответствие с Вашим случаем.
Претензию лучше всего принести в банк лично, чтобы секретарь поставила на Вашем экземпляре отметку о принятии. Если у Вас откажутся принимать Вашу претензию, не отчаивайтесь. Идите в ближайшее почтовое отделение, и отправьте свой шедевр в банк заказным письмом с уведомлением.
И в первом, и во втором случае отсчитывайте срок подготовки банком ответа с даты получения банком претензии.
После того, как срок, любезно предоставленный Вам банку на подготовку ответа, истек, можете готовить исковое заявление и подавать его в суд. Об этой процедуре я расскажу в следующей статье. Ну а сейчас:
Претензия к банку о фиксации курса валюты по валютной ипотеке
Банк _____________________________ в лице
Филиал, доп. офис, опер. офис и т.д. ___________
Адрес _________________________________
От ________________________________
Адрес _________________________________
Телефон: ______________________________
Претензия
о внесении изменений в кредитный договор № ______
___________ 2008 года между мною и Банком был заключен кредитный договор № __________, согласно которому я получил кредит в размере _________ долларов США на срок ________ месяца для приобретения квартиры. Указанные кредитные средства были использованы мною по целевому назначению, а именно, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ____________. Квартира во исполнение условий кредитного договора была передана в залог в пользу Банка. В качестве дополнительного обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между Банком и моей супругой, _____________ был заключен договор поручительства, согласно которому она приняла на себя солидарную ответственность по исполнению мною кредитного договора.
На протяжении всего срока действия кредитного договора мною производились погашения надлежащим образом. Однако, с _____________ 2014 произошел резкий рост курса доллара США, в виду чего, ежемесячный платеж по кредиту многократно увеличился. Кроме того, в связи с падением курса рубля мои доходы значительно сократились, и моей заработной платы стало не хватать для внесения ежемесячных платежей.
В связи с тем, что я не смог продолжать погашение кредита, Банк направил мне требование о досрочном возврате кредита.
По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (___________ г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,8328 руб. При этом показатели изменения динамики обменного курса доллара США, представленные на официальном сайте ЦБ РФ (http://cbr.ru/) за весь период действия кредитных обязательств, следующие: среднегодовой курс за 2008 г. составлял — 24.87 руб., за 2009 г. — 32,36 руб., за 2010 г. — 30,13 руб., за 2011 г. — 29,77 руб., за 2012 г.- 31,29 руб., за 2013 г. — 31,47 руб., за 2014 г. — 40,09 руб. В связи с существенным изменением курса на валютном рынке в сторону увеличения и отсутствием дополнительного дохода, у меня возникли финансовые сложности по исполнению взятых на себя обязательств.
Заключенный между мною и банком кредитный договор изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку в условиях договора отсутствовала конкретизация относительно возможных минимумов и максимумов варьирования курса доллара США на период погашения долга. Так, возврат кредита осуществлялся мною без просрочек вплоть до _________ 2014 г., однако после указанного времени исполнение обязательств в полном объеме стало невозможным, в связи с существенным изменением размера ежемесячных выплат.
Кроме того, при выдаче кредита Банком были нарушены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, изложенные в абз. 4 ч. 2 ст. 10, согласно которым — информация о кредите в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Данная норма не допускает никаких исключений, а также иного толкования. В моем кредитном договоре отсутствуют сведения о размере кредита, полная сумма, подлежащая выплате и график погашения этой суммы, исчисленные в рублях.
Действия Банка в виде непредоставления расчета полной стоимости кредита, отсутствия сведений о предельных минимумах и максимумах варьирования курса иностранной валюты на день фактического погашения кредит, привели к возникновению у меня существенного материального ущерба.
По данным ЦБ РФ на день заключения кредитного договора (_________ г.) курс доллара по отношению к рублю составлял 1 доллар США = 23,8328 руб., соответственно размер ежемесячного платежа составлял — _____________ руб. (____платеж в долларах____ х 23,8328). В настоящее время курс доллара по отношению к рублю составляет 1 доллар США = 56,2463 руб., таким образом стоимость 1 условной единицы и размер ежемесячного платежа (____платеж в долларах____ х 56,2463 = ________) почти втрое превышает размер первоначального платежа, и в несколько раз превышает мою ежемесячную заработную плату, что с учетом изложенного ранее, не является предельным максимумом.
Считаю, что данное положение является существенным изменением обстоятельств, из которых я исходил при заключении договора. Тем самым, я не мог предвидеть рост ежемесячного платежа почти в три раза превышающего ежемесячный доход, в противном случае данная сделка является кабальной и ничтожной в силу закона.
На основании вышеизложенного, прошу внести в кредитный договор № ______ от _________ г., заключенный между Банком и ________ дополнения путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п. ______ кредитного договора № _________ в следующей редакции. Пункт ______ после абзаца «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет _______ (__________) долларов США» дополнить следующим абзацем: «Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 23,8328 рубля за 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 23,8328 рубля». Определить начало действия указанного условия с момента заключения кредитного договора, а именно с ___________ г.
Прошу исполнить настоящую претензию либо предоставить мотивированный отказ от ее исполнения в срок не позднее ________________ 2015 года. (укажите любую разумную дату, к примеру, дней 10).
Заявитель ___________________ ФИО
Дата __________________________
Тут не перепутайте. Я указал курс доллара для наглядности на дату заключения конкретно этого кредитного договора. Вы свой курс валюты должны определить сами. Сделать это можно на сайте Банка России.
Что еще. А, да. Если банк уже подал на Вас в суд, смотрите по обстоятельствам. По идее, претензия так же нужна и перед подачей встречного иска. Но все зависит от того, какие требования предъявил к Вам банк. Если среди них нет требования о досрочном расторжении кредитного договора, то можете не торопиться. Если есть, то пишите претензию и дайте банку минимальный срок, после чего вперед с суд со встречным иском. Ну, об этом я расскажу завтра.
У меня ещё нет задолжности, но платить я тоже больше не могу каждый месяц 1000 долларов,это 75 % моей зп.а я одна с 3 летней дочкой, на переговоры банк не идёт ,с чего начать?все что они предлагают каникулы или по курсу цб
Оксана, сам пока бьюсь с этой проблемой. Пока решения нет, пытаемся спорить с банком, обжалуем решение суда, подаем иски. Как будет результат, я буду сообщать в статьях.