Валютная ипотека — чума 2015 года!

ипотека в валюте - как с ней жить дальше

Привет привет, мои дорогие читатели!

Совершенно случайно пришлось столкнуться с популярной нынче проблемой — валютной ипотекой. Ну как столкнуться, у меня такого кредита нет, но у моих клиентов, как оказалось, их более чем достаточно. Чтобы стало окончательно понятно о чем идет речь, я уточню.

Валютная ипотека — это популярная в 2006 — 2008 годах программа ипотечного кредитования, при которой заемщик получал кредит на покупку квартиры не в рублях, а в валюте. Естественно, процентная ставка по таким кредитам была гораздо ниже обычных рублевых займов. Выбор валют был достаточно широк. Не возьмусь перечислять все, но помню, что их перечень выходил за рамки доллара и евро.

Такие кредиты были популярны раньше, в эпоху какой ни какой, но стабильности. Сейчас, интерес к ним, естественно поугас. И это еще мягко сказано. Так зачем я о них рассказываю, спросите Вы? А затем, что ипотечные кредиты, если помните из вот этой статьи, позволяли заемщикам получить крупную сумму денег на очень длительный срок. Один из крупнейших банков в свое время пестрил рекламными слоганами: «Ипотека на полвека». Представляете! Кредит на 50 лет! За это время любая новостройка придет в негодность и может быть признана ветхим жильем. А проценты по кредиту все капают. Нет это бред, на мой взгляд.

Тем не менее, это было, и это по-прежнему есть. Подумайте сами, все кредиты, заключенные в 2006 — 2008 годах действуют по сей день. Люди до сих пор их выплачивают. Ужас.

Но перейду уже к сути. Пока курс доллара был относительно стабилен, выплачивать заемщикам такие кредиты было даже выгодно. Но, когда грянула Олимпиада 2014, а затем «в нашу гавань вернулся Крым», все изменилось коренным образом.

Курс доллара резко изменился, и к 2015 году платежи по ипотечным кредитам увеличились втрое. Улавливаете суть? Если раньше заемщик платил 24 000 рублей в месяц, то теперь он стал платить 60 000 рублей за ту же самую квартиру, по тому же самому кредитному договору. В графике же стоит сумма — 1 000 долларов США в месяц, так будь любезен.

Вы, наверняка, видели и слышали по ТВ репортажи о различных акциях протеста, голодовках и митингах, которые в последнее время устраивают валютные заемщики. Все они хотят одного — стабильности и защиты. Причем, защиты требуют от государства, а стабильности — от банка. Понять их можно.

Но вот какой нюанс. Есть принцип свободы договора, и есть рыночные отношения. Тут возникла такая ситуация, когда заемщикам сделалось плохо, но никто формально в этом не виноват. И все ни при чем, и вопрос никак не решается. Заемщики больше не могут платить по графику, поскольку такие платежи стали разорительными. Банки не могут ждать долго, и начинают подавать в суд.

И что в итоге: с заемщика взыскивается задолженность к примеру, в долларах США, но в эквиваленте на рубли по курсу на дату подачи иска либо на дату исполнения решения. Естественно, банки не забывают обращать взыскание на заложенные квартиры, оставляя заемщиков и без денег и без жилья.

Ладно бы, если речь шла об обычной рублевой ипотеке. Да, единственное жилье, да, заемщику больше негде жить. Но, если это жилье приобретено на кредитные деньги либо передано банку в залог в счет обеспечения кредитного обязательства, тут уж не обижайтесь, закон будет на стороне банка.

Но, мы говорим о валютной ипотеке. И тут обстоятельства совсем иные. Банк взыскивает с должника, к примеру, 50 000 долларов США. Если в момент получения кредита эта сумма составляла в пересчете на рубли 1 200 000, то на сегодня эти же 50 000 долларов составляют уже 2 800 000 рублей. При этом, стоимость квартиры за эти годы изменилась не сильно. В итоге, должник лишается и квартиры, и еще остается должен целую кучу денег. Именно кучу! Где справедливость? То-то же.

Меры по оптимизации ипотечных кредитов

Государство, в свою очередь, предприняло несколько попыток по урегулированию этой ситуации. Сначала Верховный главнокомандующий предложил банкам зафиксировать курс валюты на определенной отметке, так, чтобы всем было удобно и никому не обидно. Многие банки последовали этой рекомендации, но некоторые, да тот же ВТБ 24, категорически отказался и менять условия кредитных договоров, и каким-либо иным способом фиксировать курс валюты по уже выданным кредитам.

После этого шага, когда подтвердилась его неэффективность, к решению вопроса подключился Банк России. Председатель ЦБ РФ Набиуллина Э.С. в своем письме «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте» № 01-41-2/423 от 23.01.2015 г., адресованном всем кредитным организациям, рекомендовала при конвертации использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01.10.2014 г. В письме, естественно, больше текста. Я не хочу его цитировать полностью. Если Вам интересно, просто скачайте его с моего блога по прямой ссылке

Валютная ипотека - чума 2015 года!

Но, как и в первом случае, письмо Банка России носило лишь рекомендательный, но никак не обязательный характер. А это значит, что исполнять его банки не обязаны.

И вот, на фоне всей этой, казалось бы, безвыходной ситуации, грянул гром.

Решение Пушкинского городского суда Московской области

04 февраля 2015 года Пушкинский районный суд МО выносит решение по гражданскому делу № 2-878/2015 по исковому заявлению заемщика к банку ВТБ 24 (ПАО), которым удовлетворяет требования заемщика и обязывает банк:

1) внести дополнения в кредитный договор № ——-, заключенный ——— между Банком ВТБ 24 «ЗАО» и ———— путем заключения дополнительного соглашения, по условиям которого изложить п. 4.3.9 кредитного договора № ——- в следующей редакции: «…Размер Аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания настоящего Договора, составляет 1 872,03 долларов США», дополнив п. 4.3.9 кредитного договора № ————-, заключенного ———— г.: «…Возврат кредита осуществляется в рублях по курсу ЦБ РФ на дату совершения платежа, который не может превышать 24,00 (двадцать четыре) рубля 1 у.е., т.е. 1 доллар США = не более 24,00 (двадцать четыре) рубля.. .», с момента заключения кредитного договора, а именно с <дата> г.

2) произвести перерасчет произведенных ———— платежей в счет погашения долга по кредитному договору № ————, заключенному ———— г., размер которых за весь период превышал курс доллара США, установленный из расчета на день заключения кредитного договора — ————- — 23.51 руб. за 1 у.е., путем зачисления сумм неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга.

Вот он, переворот! СМИ разрываются радостными воплями, банки негодуют. Правозащитники почесыват руки. Но, на мой взгляд, радоваться рано.

  • Во-первых, решение еще не вступило в законную силу, и, по слухам, на 22 июня 2015 года назначено рассмотрение апелляционной жалобы банка.
  • Во-вторых, даже если апелляционная инстанция оставит решение в силе, есть еще две судебных инстанции.
  • В-третьих, даже если решение суда устоит в неизменном виде, важно помнить, что российская система права не знает института «судебный прецедент». Это означает, что любой другой суд по аналогичному спору может вынести полностью противоположное решение, и будет по-своему прав.

Но, в остальном, я согласен, тенденция очень неплохая. Тем более, что я читал это решение, и, скажу Вам, я ему верю. Позиция суда вполне доказана и подкреплена нужными нормами права. Красивое решение, я бы сказал.

Что делать с одним единственным решением?

Так вот к чему я все это рассказываю. Ко мне обратился клиент с именно таким спором. Я взвесил все ЗА и ПРОТИВ, и решил попробовать. А почему нет, подобной практики еще нет ни у кого, так будем первыми, не считаю этого удачливого заемщика из подмосковного города.

Но, давайте все делать по-порядку. Завтра я научу Вас писать в банк претензию на предмет изменения условий кредитного договора. А в четверг покажу Вам образец искового заявления к банку и расскажу как и куда его подавать. Давайте создадим судебную практику вместе!

А теперь несколько новостей. Меня давненько здесь не было, а потому есть что сказать помимо основной темы.

Новость № 1 — Обзор закона о банкротстве граждан

Я уже который месяц обещаю Вам сделать обзор этого злосчастного закона. И тут причина задержки не в нехватке времени. Я, естественно, изучил уже этот Закон, и даже общался с людьми, которые принимали непосредственное участие в его разработке. Но, дело в том, что все эти нормы пока самая что ни на есть теория. Реальные результаты по реальным делам будут только к концу 2015 года, поскольку с 1 июля 2015 года суды начнут принимать заявления о банкротстве граждан, а учитывая, что вся процедура занимает минимум пол года, ждать ранних вестей с фронта не стоит.

Кроме того, в настоящее время продолжается незримый бой между Арбитражным судом и судом общей юрисдикции на предмет того, кто из них будет рассматривать все эти дела. Да, Закон уже закрепил эту вотчину за общей юрисдикцией, но война еще не проиграна.

И еще. В кулуарах законодательной власти все еще слышен шепот о том, что вступление Закона в силу может быть отложено.

Ну да ладно, я обещал, я сделаю. На днях будет Вм обзор. Кстати, я видел, у Интернете уже немало всего о нем сказано. Но думаю, Вам будет интересно именно мое мнение. Я, как ни крути, в этом вопросе не посторонний человек.

Похожие статьи

Раздел кварти...
Права и обяза...
Какие права и...
Особенности ...
Должник прода...
Как уменьшить... Всем хорошего дня, друзья. Начались неожиданно длительные выходные, причем пришли они так внезапно, что планы относительно ближайших четырех дней пришлось кроить прямо сегодня. Но, отдыхать всегда приятно.
Как написать ...
Кредитная пир...
Чем кредит от...
Отказаться от... Внимание!!! Существенное нововведение в страховую деятельность! Всем привет, проект «Законы для людей» знакомит Вас с актуальной информацией. Сегодня речь пойдет об изрядно доставшей всех кредитной страховке. Впрочем,

Коммментариев: 4 на “Валютная ипотека — чума 2015 года!”

  1. Автор: Ирина Вкл

    Плачу долларовую ипотеку с 2008 года. Платеж увеличился в 2 раза. Хочу пересчитать ее по курсу на конец 2014 года как в описанном Вами выше случае. Что нужно делать?

    Ответить
    • Автор: Tim Вкл

      Ирина, это сложный вопрос. Попробуйте скачать документы, которые я сделал, заполнить их и направить в суд. У меня сейчас есть одно дело по валютной ипотеке. Работаю, результата пока нет. Но, мы не теряем веру.

      Ответить
  2. Автор: Татьяна Фёдорова Вкл

    Думаю выход один : ждать окончания финансово -экономического кризиса или ждать, когда государство поможет и взвалит долги на себя. Гражданское законодательство не содержит ни одной нормы, которую можно было бы применить ( существенное изменение обстоятельств, признание договора недействительным, форм -мажор, невозможность исполнения)

    Ответить
    • Автор: Тимофей Васильев Вкл

      Да, ждать можно. Только я сильно сомневаюсь, что государство пойдет на встречу таким должникам. Хотя очень даже реально вынести какой-нибудь малозаметный Пленум и уравнять курсы в договорах до разумных пределов. Но нет, суды идут в отказ.

      Ответить

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *