Продолжаем тему взыскания банком долга по кредиту. И, если вчера мы рассмотрели тонкости судебного взыскания по кредитному договору, то сегодня мы обсудим схожую тему, касающуюся таких видов кредитных договоров как Анкета-заявление и Согласие на кредит.
Что это за документы, и какое отношение они имеют к понятию договор – вот первый вопрос, на который я дам ответ сегодня. Итак, и Анкету-заявление, и Согласие на кредит, можно назвать кредитным договором лишь условно, да и то, исключительно в юридическом аспекте. На деле же, они представляют собой один лист бумаги с небольшим количеством текста, который подписывается только заемщиком. Банк такой документ не подписывает.
Напрашивается резонный вопрос, как же тогда эта бумага работает в качестве договора? Все очень просто. И на помощь нам приходит Гражданский кодекс. Вы уже наверняка заметили, что все правоотношения в кредитной сфере регулируются именно этим нормативным актом. Так вот, согласно статье 428 Гражданского кодекса, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Иными словами, подписав заявление либо анкету, заемщик присоединяется к условиям единого кредитного договора, действующего в банке. После подписания анкеты банк выдает заемщику Правила потребительского кредитования и Тарифы банковского обслуживания. А это и есть те самые «формуляры и стандартные формы», в которых содержатся все основные условия кредитного договора.
Обязательными для заемщика все эти многочисленные условия становятся, во-первых, после подписания Согласия на кредит (Анкеты-заявления), и, во-вторых, после получения им кредитных денег. Говоря словами Закона, а именно, уже упомянутой статьи 428 ГК РФ, после совершения заемщика этих двух действий, считается, что он заключил с банком кредитный договор путем присоединения. В частности, таким же образом, заключаются договоры на оформление банковских карт, а также на предоставление овердрафта, о которых мы поговорим позже.
Я не случайно так подробно описал процесс заключения такого договора. Дело в том, что существование такой формы и такого способа подписания кредитного договора нередко подвергается сомнению. В моей банковской практике было немало случаев, когда ни заемщик, ни его адвокат, ни даже судья вот так сходу не могли понять, что банк принес в суд, и на каком основании взыскивает долг. Я думаю, сейчас ситуация несколько изменилась, особенно после первой и второй волн экономического кризиса, взбаламутившего финансовые воды 2008 года. Но, если Вы все это прочли, Вы будете знать, что Вам дают подписывать в банке, и с какими доказательствами против Вас идут в суд.
Далее. Как происходит само взыскание задолженности Согласию на кредит и Анкете-заявлению. И здесь для Вас неожиданностей не будет, если, конечно, Вы прочли предыдущую статью по поводу взыскания задолженности по кредитным договорам. Здесь все аналогично. Банк оперирует статьями 309 и 310 ГК РФ, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом, и односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
И так же, согласно статьям 809, 810 и 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. А в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (это уже статья 330 того же Кодекса).
И последний блок статей на сегодня: статьи 811 и 819 ГК РФ подразумевают, что если заемщик не возвращает в срок сумму займа (кредита), на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Кодекса. Срок начисления этих процентов начинается со дня, когда она должна быть возвращена и длится до дня ее возврата кредитору (банку) независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Здесь речь идет уже о неустойке, то есть, штрафных санкциях.
На этом все, надеюсь, Вам было интересно читать эту статью. Я рассчитываю все же на то, что однажды, она может оказаться Вам полезной. Да и, к слову, такие бесплатные консультации на дороге не валяются.
Спасибо, Тимофей. Недавно подписался на Ваш блог и сразу статья в тему.
Вопрос. Моя супруга вынужденно оформила кредит по такой оферте (есть такая мошенническая контора Speak-up, которая работает по хитрой схеме, не принимая нал).
Суть такова. Неподкованному в юр. вопросах человеку в счет оплаты услуг по изучению английского языка предлагается оферта на кредит. Акцепт — перевод денег на счет. Но при этом счет указывается фирмы-разводилы, хотя в оферте написано, что это счет клиента. Таким образом деньги у конторы, у клиента — кредит, который надо гасить. Проблемы начинаются, когда разрываешь договор на обучение…
Так вот, можно ли оспорить такую оферту на том основании, что счет указан не клиента, а фирмы? (Другие необходимые данные в приложении оферты есть: ставка %, суммы погашения)
Рад, что мои статьи полезны. По вопросу, на вскидку, шанс выиграть судебный спор есть. Суть в том, что кредитный договор Вы, с одной стороны, подписали. Но, с другой стороны, деньги-то не получили. Иными словами, можно попробовать признать договор незаключенным по причине его безденежности. Для этого нужно будет уже в суде выяснить, кому принадлежит счет, и тогда будет понятно кто реально получил кредитные деньги. Если получится провернуть эту идею, то победа может оказаться вполне реальной. Вы даже сможете взыскать с банка все, что уже перечислили в счет погашения кредита вместе с процентами (неосновательное обогащение). Но, это в теории, естественно. На практике результат может быть каким угодно.
Я бы на Вашем месте рискнул.
Тимофей, своим сайтом вы дезинформируете людей .
Таня, Вы не юрист, раз не мотивировали свою претензию. Объяснения последуют или Вы просто мимо проходили?
Доброго времени суток.
Подобными анкетами-заявлениями «грешит» Тиньков банк.
Если банк подаст в суд — можно ли апеллировать этим фактом (что это не кредитный договор)?
Нет, нельзя. Уже лет 8 как суды знают, что кредитный договор — это совокупность анкеты-заявления, расписки в получении карты, банковских правил и тарифов и т.д. Договор не обязательно должен быть составлен в форме одного документа и подписан обеими сторонами.
а если была банком предложено закинуть в приложении анкету заявление на кредитную карту, и естественно вначале анкета подписывается для получения ответа банка. банк естественно одобрил, но потом карту не получал, нигде не расписывался.
можно ли оспорить такой договор и почему банк не подписывает,какая-то альтернатива есть?
Что-то банк не торопится в суд с ксерокопией такой анкеты