Всем добра!
Ну и успехов в борьбе со своими кредиторами. В борьбе неравной, что уж, но оттого еще более ожесточенной. Сегодня будет такая противоречивая статья, но я оставлю за Вами право выбора: смириться или испытать свои силы. Итак, суть вопроса.
Банк имеет право взыскать с должника проценты
за весь срок действия кредитного договора
Удивлены? Сталкивались с подобным утверждением? Пересчитывали сумму долга, которую Банк указал в своем иске? Я, честно говоря, об этих вещах раньше не задумывался. Ну какая разница сколько банк взыскал с должника процентов, отдавать их все равно нечем. Хотя, конечно, размер долга имеет значение, и его увеличение не обрадует должника.
До настоящего времени я рассуждал так: проценты предусмотрены договором, а значит суд их по своему усмотрению ни увеличить, ни уменьшить не может. Тогда какой смысл поднимать этот вопрос в суде. Но вот что я упустил. Банк рассчитывает проценты по договору исходя из ежемесячного погашения кредита. Отсюда, логичным будет вывод: банк взыскивает с должника основной долг и проценты на дату подачи искового заявления в суд, то есть, не включает в расчет долга проценты за период, который еще не наступил.
Однако, эту логику нарушает пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ. Согласно этой статье, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Однако, из п. 2 ст. 811 ГК РФ прямо не следует, за какой период начисляются проценты — за время пользования займом или за период до даты, когда сумма займа должна быть возвращена заимодавцу.
А потому здесь уже возможны варианты. Какая позиция будет правильной: причитающиеся проценты, о которых идет речь в статье, это проценты, рассчитанные по дату предъявления к должнику требования об их возврате, или по дату окончания срока действия кредитного договора?
Не буду тянуть время, сразу дам ответ. Суды, к сожалению должников, выбрали второй вариант из предложенных мною, и признали право банка рассчитывать проценты, подлежащие взысканию с должника, по дату окончания действия кредитного договора, то есть даже за тот период, который еще не наступил, и в котором должник еще не пользовался заемными деньгами.
Вот как суды трактуют этот противоречивый и размытый пункт статьи 811 ГК РФ: если на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или ее части вместе с причитающимися процентами (при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа), то проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) взыскиваются до того дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. От себя добавлю, это означает, что проценты рассчитываются вплоть до окончания срока действия кредитного договора.
Эта позиция так же озвучена в совместном Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г., а так же в Определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 N 243-О-О. Цитировать их здесь я не буду, там много всего понаписано, но суть — то, на чем суды строят эту свою позицию, я уже Вам описал — это один пункт 2 статьи 811 ГК РФ.
Как можно противостоять такой практике
Сразу предупреждаю, способ спорный и гарантировать победу при его использовании я не могу. Но, если других вариантов нет, почему бы не использовать единственный? Заняться этим вопросом меня побудило обращение клиента. Должник сначала отменил судебный приказ, вынесенный по заявлению банка, а спустя время, когда банк обратился в суд повторно и получил заочное решение, должник подал в суд заявление об отмене этого заочного решения.
Не предлагаю этот вариант в качестве бесспорной панацеи, поскольку подтверждений его эффективности у меня пока нет, но в качестве единственно возможного здесь шанса побороться с банком в рамках правового поля — это пожалуйста.
Да, эту позицию я собрал по крупицам на просторах Интернета, и не претендую на ее авторство. Некоторые юристы, работы которых я встречал в сети, утверждают, что действия банков по взысканию с должников процентов в полном объеме, незаконны. Они приводят в защиту своей позиции множество доводов, но я не встретил ни одного реального решения суда, которое бы подтверждало их правоту. Возможно такая практика есть, но я ее не нашел. Такое тоже бывает.
Вот этот текст можете вставить в свое заявление об отмене заочного решения или в отзыв на исковое заявление банка.
Сумма ко взысканию, рассчитанная Банком в исковом заявлении, существенно завышена.
Согласно выписке по кредитному договору и квитанциям об оплате, за весь срок действия кредитного договора и по настоящее время мною было погашено ____________ рубля. Из них ________ рублей — основной долг, и ____________ плановые проценты.
Банк в исковом заявлении указывает размер моей задолженности по состоянию на _______________ г., однако размер процентов исчисляет за весь срок действия кредитного договора, то есть по _____________ г. в размере __________ рублей. Вместе тем, такое требование о взыскании процентов на будущее согласно российскому законодательству незаконно.
Согласно части 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Таким образом, проценты по кредитному договору фактически являются процентами за пользование денежными средствами. Данное положение закреплено статьей 819 ГК РФ.
Согласно Постановлению Пленума ВС РФ и Пленума АС РФ № 13/14, проценты за пользование чужими денежными средствами взыскиваются по день обращения в суд. Следовательно, проценты, должны взиматься за тот период времени, который заемщик пользовался денежными средствами, в частности до дня обращения кредитора в суд.
Таким образом, причитающиеся проценты — это те проценты, которые предусмотрены кредитным договором. Следуя сложившейся судебной практике, проценты по договору, в случае досрочного возврата суммы займа, следует исчислять по день надлежащего исполнения обязательств.
В соответствие со статьей 22 ФЗ «Об исполнительном производстве», заемщик обязан исполнить судебное решение в течении 2-х месяцев.
Учитывая указанные обстоятельства, считаю, что, поскольку до __________ года (дата окончания действия кредитного договора), я не пользуюсь денежными средствами, следовательно, проценты по договору за этот период не должны взыскиваться.
Кроме того, возвращенные мною денежные средства Банк имеет право инвестировать в другие кредитные обязательства, извлекая тем самым двойную прибыль с одного и того же оборота, что нарушает мои права по кредитному договору. В данном случае речь идет уже о незаконном обогащении Банка за счет другой стороны по договору.
По состоянию на ______________ г. (на дату, определенную Банком в исковом заявлении), моя задолженность по процентам, согласно приложенному расчету, составляет ___________ рублей. Именно эта сумма подлежит взысканию с меня в счет уплаты процентов.
Естественно, не забудьте сделать свой расчет процентов, которые должны быть с Вас взысканы, и приложите его к своим возражениям. Суд должен видеть как и что Вы считаете.
Если среди Вас найдутся смельчаки, которые применят информацию из этой статьи на практике, я жду ваших отзывов: получилось или нет? Поделившись своим опытом, Вы поможете решить свои проблемы многим должникам!
И очередное Вам «спасибо», Тимофей! Чувствую, пригодится и эта Ваша статья. А уж о планах Ваших и не говорю — просто куча полезностей. Я о «напоминалке». 🙂
Спасибо, Людмила. Буду стараться успеть до праздников, чтобы должникам было чем заняться на выходных )
Банк подал в суд иск с требованием вернуть сумму кредита плюс проценты по нему. Более ничего. Суд постановил, что ответчик должен вернуть банку сумму кредита, проценты по нему, и от себя добавил выплату истцом пени за просрочку платежей.
Может ли суд требовать с ответчика пени за просрочку, если истец (банк) этого не просил?
!!!Сорри, выплату пени не истцом, а ответчиком!!!
Вообще ерунда какая-то. суд не имеет права выходить за рамки исковых требований. Обжалуйте решение!
И я тут допускаю, что в решении может просто быть ошибка, так бывает, что из одного шаблона решения переделали Ваше, и не удалили старые данные по неустойке.
Мое почтение. сейчас у меня интересный случай. Человек брал 5000 рублей, суд вынес заочно 145 000 рублей. Был промежуточно вынесен приказ — его отменили, на основании возражений. Подано заявление об отмене заочки. Посмотрим к чему придем.
Попробуйте, конечно. Может получится снизить размер процентной ставки, ну или неустойку отменить, если она есть. Расскажите потом, какой получился результат.
Скажите пожалуйста, когда суд обязывает платить (я не против), то как происходит выплата, сразу или частями как скажет суд, учитывается ли з/п?
Виктория, когда решение вступает в силу, Вы должны его исполнить в максимально короткий срок. То есть, сразу. Если Вы хотите погашать долг по частям, то единственный законный способ сделать это — получить в суде рассрочку исполнения решения суда. Вот здесь почитайте о ней http://www.rostovjurist.ru/kak-poluchit-otsrochku-ili-rassrochku-v-sude.html
Доброй ночи!нужна консультация.в начале 2015 года подруга взяла под расписку у человека не имеющего И.П.5000 р.три месяца платила проценты по 1200р,на четвертый он потребовал всю сумму с процентами ,т.е 6200,у нее такой суммы не оказалось,проценты он не остановил(напомню он занимается этой деятельностью скрытно он налоговой,имея прибыль )прошло три месяца,он пришел к ней домой и настоял на том чтоб она переписала расписку,на июль 2015 года(а это спустя три месяца,после зачатия конфликта)он насчитал 15000 р,она переписала расписку.на предложения остановить проценты и выплачивать частями,а так же обратиться в суд,он пошел отказом,сказал что будет тянуть время,чтоб,сумма увеличивалась с каждым днем…прошел год…он накопил приличную сумму и подал в суд…имеет ли право он требовать проценты ,повторюсь еще раз,не имея свидет-ва об И.П???ПОДСКАЖИТЕ ПОЖАЛУЙСТА,ОЧЕНЬ ВАЖНО!!!
конечно имеет право, договор займа — это гражданско-правовая сделка, как договорились, так и должны исполнять. Займодавец, конечно, должен с прибыли платить налоги, но это уже вопрос не суда, а налоговой.