Продолжая ликбез по теме кредитования, я не могу не рассказать Вам о техническом овердрафте – явлении, встречающемся в жизни каждого владельца банковской карты.
Ко мне достаточно часто обращаются клиенты именно с этим вопросом: «Почему у меня возникла задолженность перед банком по дебетовой карте?». Вопрос этот на сегодняшний день очень актуален, ведь мы все чаще доверяем свои деньги банкам, а расчетам «наличкой» предпочитаем банковские карты. Конечно, банковская карта – это, прежде всего, удобно. Не нужно таскать с собой пресс купюр и жменю разменной мелочи, не нужно искать «под расчет», и не нужно обменивать рваные купюры. Достаточно иметь только пластиковую карту и помнить свой ПИН-код.
Какими же картами мы чаще всего пользуемся? Это важный вопрос, и сейчас Вы узнаете почему. Смотрите, сегодня существует два вида банковских карт: кредитная карта и дебетовая карта. Чем они отличаются.
Кредитная карта – это карта, на которой лежат кредитные деньги, Вы можете их оттуда снимать, расплачиваться картой безналичным способом, а также погашать на нее свой кредит. Как правило, за снятие денег с кредитной карты через банкомат, банк берет немалый процент. А потому, скажу Вам по секрету, не стоит снимать деньги с кредитной карты. Дешевле расплачиваться прямо картой. И, это Вам должно быть понятно, кредитная карта совсем не удобна для хранения собственных денег. Во-первых, за снятие любых денег с нее Вы должны платить комиссию, во-вторых, по окончании срока ее действия, такая карта не перевыпускается автоматически.
Дебетовая карта – вот как раз та карта, на которой Вы можете хранить свои деньги, получать на нее зарплату, откладывать не нее «на черный день» или «от жены». Кроме того, на эту карту Вы можете открыть овердрафт, либо же не открывать овердрафт. Это как Вам угодно. Такая карта имеет больший срок действия, и перевыпускается автоматически. Таким образом, Вы можете не переживать за свои деньги. Кстати, за снятие налички с дебетовой карты никакие комиссии не взимаются.
И, раз уж я об этом заговорил, поясню, что такое овердрафт. Фактически, это кредит, но выдаваемый баком по упрощенной схеме. Вы пишете заявление, подтверждаете свою заработную плату, и банк разрешает Вам брать с Вашей дебетовой карты больше денег, чем есть у Вас на самом деле. При этом кредитные деньги, если их не трогать, лежат на Вашей карте, и Вы не платите ни комиссии, ни проценты за них. Естественно, если Вы начинаете пользоваться этими деньгами, Вы платите банку проценты.
Теперь мы подошли к главному на сегодня вопросу.
Что же такое технический овердрафт?
Достаточно часто при активном использовании дебетовой банковской карты, ее владелец обнаруживает, что у него возникла задолженность перед банком. При том, что ни кредит, ни овердрафт он не оформлял, и это начинает казаться странным. Согласен, так с ходу понять, откуда взялся долг, человек не может. Но, для этого и есть мой блог, и я пишу все эти статьи, чтобы помочь Вам разобраться с Вашими вопросами.
Итак, держатель дебетовой банковской карты имеет возможность расплачиваться своей картой до тех пор, пока на ней есть денежные средства в необходимом количестве. Если же этих денег не хватает для проведения конкретной операции (например, оплата товара в магазине либо в сети Интернет), платеж не проходит, и деньги с карты не списываются. Однако, если владелец карты попытается провести этот же платеж повторно (например, 2-3 раза подряд), такой платеж может быть принят, и деньги с карты будут перечислены в пользу продавца. Казалось бы, откуда на карте могли взяться деньги, если их там не было? Ответ прост. В таких случаях, банк автоматически предоставляет держателю карты кредит в размере недостающей для платежа суммы. Это и есть технический овердрафт.
Сотрудники банков об этом не рассказывают, но, тем не менее, такое условие — о техническом овердрафте, всегда присутствует в правилах пользования банковскими картами. Причем, на такой технический овердрафт, как и на обычный кредит, банком начисляются проценты, а также штрафные санкции за просрочки погашения образовавшегося долга. Стоит ли говорить, что итоговая процентная ставка по такому кредиту достаточно высока – думаю, Вы и так понимаете.
Спорить с банком по поводу возникновения просрочки по такому кредиту бесполезно. Поскольку такое условие прописано в договоре (который Вы, естественно, не читали), Вы несете ответственность за его исполнение. Во избежание подобных неприятных ситуаций, рекомендую Вам постоянно следить за остатком денежных средств на Ваших банковский картах, и обращать внимание на все аннулированные либо не прошедшие платежи. Это могут быть первые сигналы о недостаточности средств для проведения операции. Будьте бдительны, и не позволяйте банкам обманывать себя.
интересно и полезно
Хорошая площадка. Спасибо.
Для того и стараюсь )
Добрый день!подскажите пжл,на карте банк24.ру произошел овердрафт. Прошло уже много времени,банк никак не требует и не извещает даже об этом.прочитав ваши статьи, появилось желание разобраться с ситуацией,чем это грозит?проконсультируйте.
Добрый день. Грозит такой технический овердрафт, прежде всего тем, что его придется вернуть с процентами и прочими штрафами. Лучше уточните в банке о текущем размере задолженности. Если долг небольшой, банк может не уведомляя Вас, спустя какое-то время, продать его коллекторам.
спасибо за вамш ответ,
а если долг большой?они ни звонят, ни высылают смс.прошло три года уже.
Попробуйте обратиться в банк и узнать там. По идее, овердрафт может не иметь срока действия, а значит банк в любой момент может потребовать деньги обратно.
Дорогие друзья! Прошу помочь с консультацией в следующей сложившейся ситуации:
10.10.2013г. мне на карту Visa Electron (дебетовая) сделали перевод – пришел партнер и принес в кассу филиала Сбербанка наличные — 10000руб. Оплату производил сторублевыми купюрами. На счет мне поступила сумма 100 000 руб. Квитанция о переводе ден. средств у партнера тоже на 100 000 руб. Я снял деньги и благополучно рассчитался с бригадиром рабочей бригады. Все было в суматохе и спешке. С партнером договоренность была такова, что всю сумму я отдаю рабочим. НУ не суть в общем. Денежки что называется уехали по разным городам России. Далее происходят следующие вещи: через 2 суток поступил звоночек от встревоженного управляющего, где кроме всех прочих эмоций мне стало понятно, что ошибся операционист в мою пользу и денежки необходимо вернуть. Разговаривали надо сказать со мной довольно дерзко. Более того, я не мог выяснить у Сбербанка в течение месяца что происходит с моей картой и почему не могу увидеть баланс. После чего решил просто перевыпустить в Сбере карту с сохранением прежнего счета. Однако новая карта так же не давала информации по выписке. Тем не менее 22.11.2013г. я решил положить на эту карту 4000 руб. Спустя время (около 1.5 месяца), когда стала доступна информация по выпискам, выяснилось, что почему-то в выписке эти деньги учтены, а сумма долга на эти 4000 руб. не изменилась вообще. То есть деньги куда-то пропали. 27.12.2013г. на новой работе мне выпустили зарплатную карту Сбербанка – и вот только тогда стало понятно, что происходит – баланс по карте сразу был отрицательный на всю сумму долга.
Тем временем, мы с партнером отрицать ничего не собирались и собственно спокойно все выяснив, осознали, что случился форс-мажор у банка и у нас. В последующих разговорах с управляющим мы определились, что денежки будут возвращены банку, однако не очень быстро, так как их просто нет. Далее ситуация стала напряженной в разговорах с банком – они требовали можно сказать немедленно погасить данную задолженность. Тем временем, на уже моментально заблокированную вышеуказанную карту 16.10.2013г. происходит зачисление кредита в объеме – 100000 руб. И в этот же день якобы я снял эти денежки, таким образом включился технический овердрафт на эту сумму. Признаюсь, меня очень возмутила сложившаяся ситуация, в особенности то, что банк сам ошибся и при этом действовал так, будто я виноват во всех его грехах. Да еще и выяснилось, что капают проценты по овердрафту. Во всей этой ситуации больше всего напрягает то, что я готов к возврату и его осуществляю, да только не без проблем со стороны банка: во-первых, долгое время не мог получить от Сбербанка более-менее внятного ответа что конкретно происходит. Во-вторых, не получилось выяснить куда делись 4000 руб. В-третьих, в этом несчастном филиале, через который осуществлялся перевод в процессе довольно оскорбительной беседы с управляющим, мне стало понятно, что имеют место быть некоторые проценты по овердрафту, но сказать она мне ничего не смогла опять же, сколько это, какая сумма набежала и т.д. Лишь посоветовала искать информацию по ставке овердрафта на официальном сайте Сбербанка. Я попросил официально оформить и предоставить мне конкретную (прозрачную и достоверную) платежную информацию, на основании которой я смог бы спокойно погашать долг, понимая каков должен быть конечный результат.
На настоящий момент – 07.01.2015г. я не торопясь сделал возврат денег на общую сумму – 18000 руб. + 4000 руб. неучтенные банком и куда-то уплывшие в непонятном направлении.
Внимание вопрос:
1. Стоит ли в сложившейся ситуации воевать в суде с банком, на предмет отмены всех штрафных пошлин и пеней.
2. Стоит ли принципиально идти ва-банк и попробовать доказать в суде полную свою правоту имея на руках квитанцию с суммой перевода разумеется отличной от фактически внесенной в кассу банка моим партнером?
3. Как вообще правильно себя повести в данной ситуации. Может кто сталкивался с подобным.
4. Насколько законны действия Сбера, если за все время он ни разу не прислал мне ни каких официальных документов?
Спасибо друзья!
Желаю Вам полного отсутствия подобных ситуаций в жизни!
Так, из Вашей истории я понял, что Вам начислили на карту 10 тысяч, а банк по ошибке добавил к ним еще один нолик. Итого, 90 000 у Вас получился технический овердрафт.
Тут смотрите какая ситуация. С одной стороны, банк имел право обратиться в суд и взыскать с Вас эти деньги в качестве неосновательного обогащения + потребовать выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные по ставке рефинансирования. Либо же, как и поступил банк, он не стал подавать в суд, а просто учел эти деньги в качестве технического овердрафта. и тоже накрутил на него свои проценты.
Тут Вам надо определиться: период просрочки х вариант 1: на процент по ставке рефинансирования и вариант 2: на процент офердрафта и посчитать, что будет выгоднее.
потом можно либо продолжить погашение овердрафта, либо обратиться в суд, правда на вскидку не скажу с какими требованиями.
В остальном, других вариантов я не вижу. действия банка вероятнее всего законны, поскольку условия о техническом овере есть в правилах пользования банковскими картами, а процентная ставка по таким кредитам указана в их прейскуранте.
Владимир, если у Вашего партнера на руках квитанция о переводе на сумму 100 000р. Вы можете смело обратиться в суд. Разумеется 90 000 придется вернуть, но почему Вы должны оплачивать проценты и штрафы, возникшие по вине операциониста?
Ну хотя бы потому, что получатель денег не вернул лишние деньги сразу банку, а продолжает ими пользоваться.
Забавно, вы оставляете только лестные комменты,
а другие беспощадно удаляются…
Ну я так и думал, обычный очередной брехливый сайтик,
который не терпит возражений и иного мнения.
Н да уж…
Бобер, дружище, не нравится мой сайт, так зачем его читать? Я ж не заставляю. И потом, Ваш комментарий относительно карты и тд. и т.п. Вы сделали вывод на основании одной карты одного единственного банка. Рассказать сколько у нас в стране банков? Другое дело, если бы Вы хотя бы 20 карт получили овердрафтнтых, и условия их использования сравнили, тогда мы могли бы конструктивно это обсудить.
Иные мнения я приветствую, но такие мнения должны быть обоснованы, а не «пальцем в небо». Я уже неоднократно говорил, я не виртуальный персонаж, я все, что я пишу — это мой опыт и моя практика.
Естественно, есть карты с другими условиями, но зачем писать о том, что заемщикам не вредит — об этом они и сами знают. Я же предупреждаю их о возможных негативных последствиях.
Я откланиваюсь с пожеланиями успехов!
Всего наилучшего и процветания…
Владимир! (Внимание вопрос)
Вы стали жертвой своей порядочности. Другой бы на вашем месте все отрицал, говорил, что внес в кассу именно 100 тр, а проблемы банка его не волнуют. Вы бы и деньги получили, и нервы себе сберегли.
Мой совет — в суд. При этом не сами идите, а найдите недорогого юриста, который без эмоций (на основании закона) восстановит справедливость. С ним и решите, возвращать ли деньги банку.
Хорошая статья помогла разобратся во всем .Технический значит.Была ситуация дал знакомому карту
дебет попользоватся тот забухал и вино-водка магазине скорей всего и чиркнул что после запоя говорил что минус мой оплачивал так как на ней был ноль .Спасибо!