Популярные вопросы: коллекторы

Всем привет. Продолжаю обобщать уже написанные статьи в разрезе с Вашими самыми популярными вопросами. Сегодня речь пойдет о всеми «любимых» коллекторах. Вопросов от Вас сыпется великое множество, но все эти вопросы объединить вот в такую блиц статью. Если что-то забыл сразу, в дальнейшем буду сюда закидывать. Опять же, подобными статьями я облегчаю работу себе — чтобы не отвечать по несколько раз на одни и те же вопросы. Да и Вам не придется теперь ждать когда я, наконец, соизволю ответить.

Какими законами регулируется деятельность коллекторов?

На сегодняшний день деятельность коллекторов не регулируется законодательно. Не могу сказать, что они работают прямо так вне закона, но, тем не менее. По большому счету, они, естественно подчиняются нормам действующего законодательства, которое распространяется на всех граждан России, а так же на юридические лица. А сюда можно отнести и Гражданский кодекс РФ, и Закон РФ «О защите прав потребителей», и прочее прочее.

Каким образом банки продают должников коллекторам?

Недавно я опубликовал интересную статью, из которой, Вы, вероятно, уже узнали, что банки отдают проблемных должников коллекторам посредством заключения договора цессии (уступки права требования). Это обычная гражданско-правовая сделка, которая совершается в простой письменной форме, не требует ни государственной регистрации, ни нотариального удостоверения, ни даже согласия должника. Как правило, банки продают не единичные кредиты, а сразу оптовые партии должников (от 100 человек (кредитов)).

Что грозит банку, если он не уведомил должника о продаже долга

Как бы Вы ни возмущались, но ни банку, ни коллектору, за то что он не уведомил должника о продаже долга абсолютно ничегоне грозит. Да, с одной стороны, Законом предусмотрено уведомление должника, но, с другой стороны, за нарушение этого требования никакие санкции не предусмотрены. Опять же, если должник, не зная, что его долг уже продан, вдруг принесет деньги в банк, он будет считаться надлежаще исполнившим свои обязательства, даже несмотря на то, что банк уже не является его кредитором. Таким ообразом, отсутствие уведомления должника о продаже долга может навредить только коллектору. Но, такие случаи, я бы сказал, больше из области допустимой погрешности, нежели реальной статистики.

В чем выгода для банка от продажи долга коллекторам?

Выгода, естественно, есть, иначе банк не затевался бы с продажей своих заемщиков. Каждый банк имеет свой резерв. Тут долго рассказывать, да и Вам такие подробности не нужны. Главное, что резерв есть. Это некая денежная сумма, которая гарантирует платежеспособность банка перед Банком России. Когда банк раздает кредиты и получает их обратно с процентами, резерв чувствует себя хорошо. Но как только количество просроченных кредитов, и соответственно, денег, которые банк недополучает обратно, увеличивается, резерв начинает трещать. Тут основная мысль — не допустить, чтобы общая сумма невозвратных кредитов не сравнялась с суммой резерва. Грубое сравнение, но в целом мысль должна быть понятной.

И вот, чтобы этого не допустить, банк продает просроченные кредиты, скидывая с себя, тем самым тот якорь, который топит его резерв. Другой момент, что продает банк кредиты с большим дисконтом. Но тут включается самый первый закон бизнеса: лучше синица в рукаве, чем кто-то там в небе.

Что делать, если Вы не согласны с продажей Вашего кредита?

Договор цессии (уступки права требования) в ряде случаев можно оспорить и признать незаключенным. Я уже писал об этом ранее вот в этой статье. Такая возможность позволит должнику избавить себя от нападок колелкторов, и вернуть просроченный кредит банку. Это, в свою очередь, ускорит передачу спора в суд, а для должника — это наилучший выход.

В двух словах, для того, чтобы в данный период времени успешно оспорить договор цессии, Вы должны проверить свой кредитный договор и найти там нужное условие (или отсутствие этого нужного условия). Если Вы дали банку согласие на уступку права требования по Вашему кредиту в пользу третьего лица, не обладающего лицензией на осуществление банковских операций, в суд можете не ходить, поскольку с большой вероятностью получите отказ. Если такой формулировки в Вашем договоре нет, смело бегите в суд. Подробнее об этой возможности читайте в статье по ссылке из предыдущего абзаца.

Как коллекторы должны работать с должниками?

Поскольку, никаких особенных методов воздействия на должников коллекторы не имеют, требовать возврата долга по купленному кредиту они могут только средствами, предоставленными им Законом.

А закон предусматривает только два пути решения подобной проблемы: 1) кредитор имеет право направить должнику требование о досрочном расторжении договора и досрочном возврате суммы долга, и 2) в случае, если должник не отреагировал на требование, обратиться за защитой своих прав и законных интересов в суд.

Вы можете не верить, но именно этими двумя пунктами и ограничиваются полномочия этих «страшных» коллекторов. Все остальное — от лукавого.

Как коллекторы работают с должниками на практике?

В реальности «кровожадные» коллекторы ведут себя в большинстве своем в рамках закона, но вне рамок приличий. Из самых распространенных методов можно назвать: круглосуточный обзвон должников и их родственников, распространение листовок порочащего содержания, рассылка смс-сообщений с угрозами, в том числе нецензурного содержания, визиты домой к должникам, ну и направление всяческих требований и предупреждений.

В большинстве своем, серьезных угроз все эти меры не несут, но, естественно, являются достаточно неприятными для должника и его окружения. Опять же, надо понимать, что все эти звонки и сообщения исходят даже не от самих коллекторов, а от колл-центров. Об этом я писал в отдельной статье. Вот здесь Вы можете ее найти.

Как бороться с подобными выпадами я расскажу ниже, а сейчас дам Вам один совет: не нужно бояться коллекторов. В 99 % случаев все их угрозы — пустые слова.

Самые популярные угрозы от коллекторов

Кратко разделю такие угрозы на несколько видов:

гражданско-правовые:

• арест имущества, принудительная реализация имущества, блокировка банковских карт и так далее… Запомните, все эти действия могут осуществлять только судебные приставы. И только после того как будет вынесено решение суда, которым с Вас будет взыскан долг, и выдан исполнительный лист, на основании которого судебные приставы возбуждают исполнительное производство.
• требование о погашении долга родственниками должника… Это бред. Если заемщик был один, а кредит не обеспечен ни залогом, ни поручительством, никто кроме самого заемщика не отвечает по его обязательствам.

Уголовно-правовые:

• подача заявления в полицию, возбуждение уголовных дел по ряду статей уголовного кодекса РФ… Запомните одну простую вещь: если Вы внесли в счет погашения кредита хотя бы 1 — 3 платежа, никакое уголовное преследование Вам не грозит. Ни при каких обстоятельствах.

Стоит ли погашать долг коллекторам?

Ответ на этот непростой вопрос я дал в отдельной статье. Тут, скажу я Вам, вопрос выбора каждого должника. В некоторых случаях, погасить долг и спать спокойно — наилучший выход. В других случаях, лучше воздержаться, подавить в себе этот приступ доброты, и сэкономить деньги, которые Вы рискуете потерять вникуда. Почитайте статью, многое станет понятным.

Подают ли коллекторы в суд?

В большинстве своем коллекторы не обращаются в суд, чтобы взыскать с заемщика долг. Им это, во-первых, не выгодно, поскольку судебный спор может затянуться, исполнительное производство может длиться годами, то есть, реальные деньги взыскатель может увидеть не скоро, либо не увидеть вовсе. Во-вторых, не всегда у них есть такая возможность, поскольку, как я уже говорил, и суд может не признать коллектора правопреемником, и должник может оспорить договор цессии.

Когда коллектор понимает, что получить деньги с должника он не сможет, он попросту возвращает кредит банку или продает кому-то еще. И уже банк (или кто-то еще) обращаются в суд. Естественно, вся эта процедура должна уложиться в срок исковой давности, иначе о своих деньгах банк может забыть.

Могут ли помочь антиколлекторы и в чем заключается их помощь?

Тут тоже достаточно спорный момент. Какие-то компании, если уж говорить прямо, являются банально мошенниками. Они обманывают должников, делая для них, естественно за деньги, лишнюю и ненужную работу, навязывая новые займы или перекупая долги заемщиков с целью заработать на чужом горе.

Другие компании работают честно, порядочно и в рамках закона. К примеру, в Ростове-на-Дону у меня есть такая компания. Не в смысле, что она принадлежит мне, нет. Просто в ней работают профессионалы, работают правильно и качественно. И главное, они нацелены на положительный результат именно для должника. Вот как найти такую компанию, и попасть в руки мошенников — задача непростая. Рекомендую внимательно слушать что Вам предлагают, и проверять все бумаги, которые Вам дают подписывать.

В большинстве своем, помощь антиколлекторов заключается в том, что они: 1) переключают на себя все общение с банком, коллекторами, судом и приставами. То есть, должник и его родственники спят спокойно и не вздрагивают по ночам от внезапных звонков; 2) доводят просроченный кредит до суда; 3) максимально возможно снижают размер долга; 4) контролируют исполнительное производство; 5) подводят к тому, что сам должник через свое доверенное лицо получает возможность выкупить у банка свой долг с хорошим дисконтом. Итог — полное избавление от долгов.

Естественно, для этого нужно иметь деньги, нужно проявить терпение, поскольку вся процедура может затянуться на год — два и, наконец, найти правильную компанию, которая все это сделает.

Как можно воздействовать на колекторов законными методами?

Опять же, в зависимости от того, какие меры применяют к Вам коллекторы, Вы можете попробовать противодействовать им. Мирный способ — оспаривание в суде договора цессии либо предъявление в суд иска о защите прав потребителей. В общем, судебную защиту прав должника еще никто не отменял.

Если взыскатели угрожают Вам, распространяют сведения о Вашем долге неопределенному кругу лиц (по телефону, в листовках, в смс-сообщениях и так далее), Вы можете пожаловаться на такие действия в органы полиции и прокуратуры. В большинстве своем, каких-либо больших результатов от такого обращения ждать не стоит, но потрепать нервы банкам и коллекторам Вы вполне в силах.

Ну и, конечно же, самое правильное и законное средство прекратить все эти нападки — это погасить свои долги. Я, все-таки, за честность, Вы знаете.