Индивидуальная страховка против коллективного страхования заемщиков

Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.

Области тьмы — это знания заемщиков о коллективной страховке.

Начну с индивидуальных договоров страхования

Это сделка, ее заключают две стороны:

• страховая компания (страховщик) и
• заемщик кредита (страхователь).

Такой договор создает права и обязанности только у этих двух сторон, не приплетайте сюда банк. Это значит, что все эти непонятные условия договора, написанные мелким шрифтом, важны только для вас с страховой. Все. Больше этот договор никому не тарахтел.

Что за условия он содержит? Тут как-бы должно быть понятно. Но, я перечислю.

1. Страхователь-заемщик платит СК деньги (страховую премию);
2. Страховщик (СК) страхует определенные риски заемщика: жизнь, здоровье, потеря работы;
3. Договор страхования устанавливает срок действия и параметры, по которым СК будет определять, подпадает ваш случай под страховой или нет;
4. Если наступит страховой случай, который определен договором, страховая компания выплатит заемщику, родственникам либо банку страховую сумму.

Понимаете, да? Если с заемщиком случится что-то непоправимое, страховая погасит его долг. Посыл вполне логичный и выгодный за одним исключением. Из всех договоров на деле выстреливают не более 10 %. Остальные 90 % страхователей тратят свои деньги впустую, но с гарантией.

В такой ситуации заемщики должны радоваться — все живы, здоровы, за погашение кредита чужими деньгами не пришлось расплачиваться жизнью или здоровьем. Это же хорошо, согласны?

Так что, страховка в целом полезная штука. Проблема в ее цене, она охренеть как сильно и неоправданно завышена. Вот в чем корень зла. Именно это обстоятельство и угнетает заемщиков, они перестают думать о пользе и в разгневанных головах оседает только одна мысль: банк и СК их нагрели на дополнительную крупную сумму. И это правда.

Как расторгнуть такой договор без суда

Читайте предыдущую статью по ссылке, там все разжевано. Если лень, читайте здесь: сегодня у вас есть 5 дней с даты подписания договора страхования на то, чтобы подать в страховую компанию заявление и отказаться от страховки. В обмен СК вернет вам деньги. Как написать заявление и куда его сдать читайте на сайтах своих страховых компаний, у всех условия разные.

С января 2018 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку. Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить. Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.

Запрещать банкам навязывать заемщикам страховки никто не планирует. Не надейтесь.

Если заемщик пропустил срок расторжения договора страхования

Я постоянно слежу за судебной практикой по возврату страховых премий. И знаете что я вам скажу? С каждым месяцем читать такую практику все противнее, а участвовать в таких делах невыносимо. На сегодняшний день шансов добиться в суде возврата страховой премии практически нет. Оставлю немного для теории вероятности, так что процент выигрыша может составить 2 % против 98 % проигранных дел. И с каждым днем ситуация ухудшается.

Теперь коллективная страховка — что это за хрень такая

Идея такого договора стара как мир. Я видел такие в 2006-м, задолго до того как чей-то воспаленный мозг додумался навязывать страховки всем заемщикам без разбора. В те далекие времена это был обычный удобный договор. В чем суть.

Коллективный договор страхования заемщиков — это сделка, которую заключают две стороны:

• банк и
• страховая компания.

Как если бы двое взрослых договорились между собой как отобрать у ребенка конфетку.

Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.

Заемщик не подписывает отдельный договор с СК или с банком, он подписывает только заявление: прошу подключить меня к программе коллективного страхования и бла бла бла. В рамках договора это называется: включить заемщика Чехова Антона в список застрахованных лиц. Дальше с заемщика банк сдувает неприлично большую сумму денег за подключение к программе и готово.

Когда грянула первая волна споров за возврат страховых премий, именно коллективные договоры выстояли. Оказалось, о чудо, что заемщик не может оспорить договор, который он не заключал. В заявлении на присоединение есть его подпись, значит, он согласился на все тяготы и лишения доб-ро-воль-но. Именно добровольно. Это слово вы можете встретить в тысячах судебных решений, когда речь идет об отказе заемщикам в возврате денег.

На сегодняшний день многие банки подсуетились и стали использовать именно коллективные договоры. Риски для сильных сторон — минимальны, для слабых заемщиков — огромны. Да что я все о судебных спорах.

Запомните, на договоры коллективного страхования заемщиков не распространяется правило про расторжение в 5-ти или в 14-ти дневный срок. Неважно когда вы подписали свое согласие — вы больше не сможете вернуть ни копейки страховой премии. А вы думали так все просто? Единственная цель и банков и СК — заработать денег. Первые зарабатывают на процентах, неустойке, реализации залогов. Вторые имеют свой доход только с сумм страховых премий и за счет того, что максимально отказывают в выплатах тем, кто застраховал какие-либо риски, и у которых возникли страховые случаи.

Так что ни в коем случае нельзя рассчитывать хотя бы на малейшее понимание со стороны финансовых компаний. Заемщик здесь — не человек, а средство для заработка, с которого можно тянуть деньги пока у него не останется ни копейки.

Я не хочу сейчас рассказывать про все основания, которые суды используют для отказа заемщикам в выплатах. В одних случаях это смешно, в других обидно, и во всех случаях с этими доводами бесполезно спорить. Некоторые вещи надо принимать как факт. Просто читайте внимательно свои договоры и пересчитывайте цифры, которые банки вам рисуют. А дальше сами решайте, впрягаться в такие условия или обойтись без айфона хэ, потому что, кто бы что ни говорил вам, отказ от страховке — это в 90 % случаях отказ в выдаче кредита. Пять таких отказов и в вашей кредитной истории появится большое черное пятно. А надо ведь стремиться к идеалу, Читали свежие новости из космоса? Говорят, на солнце пропали все пятна, и теперь отговорка слабых: Даже на солнце есть пятна — неактуальна. Совершенство есть, и к нему нужно стремиться.