Я уверен, эти знания Вам пригодятся, ведь мне из собственного опыта и многолетней юридической практики известно, что поручительство – неблагодарная и финансово тяжелая ноша, взваливаемая на каждого, кто имел неосторожность подписать договор поручительства. Давайте же вместе найдем способы избежать или хотя бы снизить ответственность поручителя. За что отвечает поручитель по договору, и какие обязательства несет перед кредитором заемщика? Читаем внимательно.
В первую очередь, основное обязательство поручителя заключается в том, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником (в нашем случае — заемщиком) своего обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Вы знаете, что такое солидарная ответственность? Тогда слушайте. Солидарная ответственность предполагает, что банк вправе потребовать возврата кредита не только с заемщика и поручителя вместе, но и обратиться по отдельности либо только к заемщику, либо только к поручителю.
Вместе с тем, законом или договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Субсидиарная, то есть, дополнительная ответственность, применяется в случае, когда основной должник не может в силу каких-либо обстоятельств, погасить свою задолженность в полном объеме. В этом случае банк вправе обратиться к субсидиарному должнику, например, поручителю, и потребовать от него погашения оставшейся части долга. То есть, при субсидиарной ответственности, поручитель отвечает перед кредитором только в рамках недополученного от заемщика долга.
Как правило, в банках применяется солидарная ответственность поручителей, и это означает, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Иными словами, как только заемщик прекратил погашать кредит, и у него образовалась просрочка, у поручителя тут же возникает обязанность ее погасить. Конечно, банки очень редко требуют от поручителя погашать задолженность по кредиту во внесудебном порядке, и в большинстве случаев, подают в суд и на поручителей и на заемщика. Ведь основным должником перед банком все равно остается заемщик. И если банк не будет интересоваться судьбой заемщика, он рискует потерять свои деньги.
В каких случаях это возможно? Рассказываю. Например, когда заемщик (индивидуальный предприниматель или юридическое лицо) прекращает погашать кредит, банк возлагает эту обязанность на поручителя. И пока поручитель погашает кредит, заемщик «по-тихому» банкротится. А что происходит при банкротстве? Правильно, основное обязательство (кредитный договор) считается прекращенным, и все обязательства должника – погашенными. Соответственно, все договоры поручительства, а также договоры залога свое действие прекращают. Это достаточно грубое описание, и я даю его лишь для того, чтобы Вы представили общую картину.
Какой вывод можно сделать из этой статьи?
Первое. Подписав договор поручительства, поручитель принимает на себя финансовое бремя, избавиться от которого очень сложно.
Второе, в некоторых случаях, используя схемы, так сказать «на грани закона», поручитель может избежать ответственности и ускользнуть от исполнения обязательства перед банком.
Третье. Если Вы заключили договор поручительства, спать спокойно Вы сможете только тогда, когда последний платеж по кредиту будет внесен на счет банка. Такие дела.
Добрый вечер! Почему в моем случае не сработало прекращение обязательств поручителя, хотя фирма обанкротилась, а также обанкротились и другие поручители-юрлица? У банка остался «в руках» залог, но тем не менее они «напускают» на меня приставов, хотя долг более чем в 50 млн уж никак не закрыть копеечным имуществом, которое может быть описано у нас дома
Предположу, что решение о взыскании задолженности с поручителей и об обращении взыскания на залог банк получил до того как фирма была исключена из реестра юридических лиц, то есть, ликвидирована. В этом случае, Ваши обязтельства по погашению долга сохраняются даже несмотря на ликвидацию основного должника.
Надо поднять материалы. В любом случае это, к сожалению, уже не изменить, так и просижу с этим ярмом всю жизнь. спасибо за информацию на сайте, познавательно, мне бы многое знать года 3-4 назад
Да, к сожалению, многие ошибки должники совершают по незнанию еще на стадии оформления кредитных документов. Вот я и говорю, что всю эту информацию полезно читать до того как…
Добрый вечер,Тим.Опишу свою ситуацию.Я являюсь поручителем у брата.Примерно пол года назад он перестал платить по кредиту(тяжелое финансовое положение),обратился в банк с просьбой дать рассрочку,но получил отказ.На данный момент сумма долга более 600000 руб.Банк обратился в суд с просьбой взыскать с него и поручителей долг солидарно.Первое заседание прошло.Сегодня ко мне приходили суд.приставы и наложили арест на имущество.Все куплено мужем и оформлено на него(квартира,машина),арест наложили на мебель и телевизор.Могли ли мы избежать ареста(не пускать)?И есть ли какая то возможность отменить его .Имеет ли значение,что муж ничего не подписывал и вообще не знал о моем поручительстве? И еще :кредит был застрахован.Имел ли право банк требовать поручительство?
Елена, к Вашему сожалению, приставы правы. Вы как поручитель несете солидарную ответственность по долгам заемщика. Страховка, я подозреваю, распространяется на случаи смерти заемщика или на случаи приобретения им инвалидности 1 или 2 группы. Это самые распространенные варианты.
По поводу ареста имущества. Действительно, если Ваш муж не докажет, что оно принадлежит ему, пристав имеет право арестовать все имущество, какое найдет по месту жительства должника (поручителя). Вот почитайте еще здесь, по приставам подробнее описаны ситуации http://www.rostovjurist.ru/populyarnye-voprosy-sudebnye-pristavy.html
Добрый день, Tim! Спасибо за статьи! Хочу уточнить один очень важный момент: если заемщик не скрывается, на контакт с банком, а затем с судом и приставами идет, но платит он по чуть-чуть из собственных денег и потом чуть-чуть будут удерживать из зпл, т.к. уже целый букет других долгов и алименты, и ком. услуги, и кредиты в др. банках. Так вот будут ли в этом случае искать поручителя и «заставлять» оплатить долг? Ответственность солидарная. Неоднократно слышала что пока заемщик платит, поручителя не трогают. У Вас есть отдельная статья «как избавиться от поручительства…», где ключевой момент: заемщик ни с кем не выходит на связь.
Пока в суде было только собеседование 31.03.2015. Я как поручитель узнала обо всём 1 апреля, вот такая злая шутка. На сайте фссп запись о наложении ареста по этому кредиту появилась только у заемщика.
Вот как много пришлось написать.
Заранее спасибо за ответ!
Да, поручитель отвечает по всем долгам заемщика солидарно, поэтому его так же будут искать, и он так же обязан исполнить решение суда наравне с заемщиком. Тут не важно, платит сам заемщик или нет, приставу главное закрыть долг быстро, а значит, он будет искать того, у котого есть деньги или имущество.