Обзор антиколлекторского Закона (230-ФЗ) Часть 1

Всем привет, в эфире проект «Законы для людей».

Запасайтесь поп-корном, чаем, бутербродами и временем. Перед Вами мой подробный авторский обзор Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Структура обзора будет выглядеть так:
Что регулирует антиколлекторский закон
На каких коллекторов распространяется антиколлекторский закон
Требования к коллекторской компании
Требования к сотрудникам коллекторских компаний
Обязанности коллекторов
Способы взаимодействия с должником
Соглашение о способах взаимодействия
Коллекторы и родственники должника
Кто может взаимодействовать с должником
Ограничение по составу сотрудников коллекторских компаний
Общие требования к коллекторской деятельности
Защита персональных данных должника
Сколько коллекторов одновременно могут взаимодействовать с должником

Текста много, поскольку из этой песни слов не выкинешь. Придется разбираться более или менее подробно, чтобы не упустить важные детали.

Что регулирует антиколлекторский закон

Этот революционный для России нормативно-правовой акт был разработан в целях защиты прав и законных интересов сторон по денежным обязательствам. Нет, сложно. Закон устанавливает порядок взыскания задолженности по денежным обязательствам физических лиц. Вот так должно быть понятнее. При этом, действие Закона распространяется на:

• коллекторские компании;
• банки;
• МФО (микрофинансовые компании).

Действие закона не распространяется на:

1. взаимоотношения, возникающие из договоров займа, которые заключаются между физическими лицами, но только если размер задолженности по таким займам не превышает 50 000 рублей. Исключение здесь одно: если гражданин выкупил у кредитной организации или МФО долг другого физического лица по договору цессии.
2. отношения по взысканию задолженности, которая возникла в связи с осуществлением гражданами предпринимательской деятельности. Проще говоря, если ИП накопил долгов перед поставщиками, реализаторами и другими кредиторами, но не по займам.
3. отношения, связанные с взысканием задолженности по коммунальным платежам, сюда входит электроэнергия, водоснабжение, газ и так далее.

Итак, самое основное что Вы должны знать о коллекторах в 2017 году. Теперь заниматься коллекторской деятельностью или, как она определена в Законе, деятельностью по сбору долгов получают право только те компании, которые зарегистрированы в государственном реестре коллекторских агентств.

Ведет этот реестр, а так же осуществляет надзорные функции за всей коллекторской деятельностью Федеральная служба судебных приставов исполнителей. Эти функции на службу возложены приказом Президента РФ. И в настоящее время идет активное формирование государственного реестра. На сегодняшний день количество компаний, вошедших в реестр и получивших официальное право заниматься коллеткорской деятельностью можно пересчитать по мальцам обоих рук. К примеру, в Ростове-на-Дону получили добро на работу с должниками только 2 или 3 компании. По сравнению со всем рынком таких услуг это, конечно, капля в море.

По состоянию на 19 января 2017 года в реестре зарегистрировано 29 коллекторских компаний.

Сам реестр находится здесь (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/), можете сами отслеживать появление новых компаний.

На каких коллекторов распространяется антиколлекторский закон

Действие Закона распространяется только на те коллекторские компании, которые включены в государственный реестр коллекторов. Чтобы вы понимали, все остальные коллекторы остаются вне закона, то есть, осуществлять деятельность по сбору долгов не имеют права.

Важно, чтобы деятельность по сбору долгов была основной деятельностью компании, я думаю, это и так очевидно, поскольку коллекторские агентства ориентированы только на эту сферу деятельности. Именно поэтому банки и МФО создают под собой новые компании именно для этой деятельности.

Сведения о включении компании в государственный реестр обязательно должны быть размещены на официальном сайте коллекторского агентства, так что всегда уточняйте что за компания вам звонит, и включена ли есть ли на ее сайте сведения о госреестре.

Требования к коллекторской компании

Как я уже упоминал ранее, не все коллекторские компании, дошедшие до 2017 года, могут быть включены в государственный реестр коллекторов. Вот они основные критерии, которые позволяют определить, достойна ли компания называться коллекторской в свете нового Закона. Осуществлять коллекторскую деятельность имеют право только:

• юридические лица, зарегистрированные на территории Российской Федерации в форме хозяйственных обществ, это либо ООО либо АО (ПАО) ;
• в учредительных документах должно быть прямо указано в качестве основного вида деятельности — осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности;
• размер чистых активов компании должен составлять не менее 10 000 000 (десяти миллионов) рублей. Чистые активы — это имущество компании, включая движимое и недвижимое, денежные средства, за вычетом налогов и других обязательных платежей.

Компания обязательно должна застраховать свою ответственность за причинение убытков должнику при осуществлении своей деятельности на сумму не менее 10 000 рублей.

Требования к сотрудникам коллекторских компаний

Работать в коллекторских компаниях, управлять либо создавать такие компании ни под каким предлогом не имеют права граждане, имеющие неснятую либо непогашенную судимость за преступления в сфере экономили или против государственной власти.

Осуществлять непосредственное взаимодействие с должниками не имеют права граждане, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, в сфере экономики или против государственной власти и общественной безопасности.

Обязанности коллекторов

Надо отдать должное изобретательности законодателей. Отдельно в антиколлекторском законе, конкретнее, в статье 17 закреплены интересные обязанности коллекторов, которые они должны исполнять при взаимодействии с должниками. К таким обязанностям Закон относит:

• ведение аудиозаписи абсолютно всех разговоров с должником, а так же иными лицами, когда эти разговоры связаны с возвратом задолженности, и как следствие, коллекторы должны будут предупреждать должника о записи разговора непосредственно перед началом разговора. Такие аудиозаписи разговоров должны храниться в коллекторской компании не менее 3-х лет;
• вести запись всех текстовых, голосовых и других сообщений, которые передаются через сети электросвязи, а это у нас интернет и телефония. Такие записи так же должны храниться не менее 3-х лет;
• наконец, коллекторские компании обязаны хранить все бумажные документы, которые они получают или формируют в процессе своей деятельности по работе с должниками, в течение все тех же 3-х лет.

Способы взаимодействия с должником

В целях возврата просроченной задолженности, Закон дает право кредитору либо коллектору взаимодействовать с должником следующими способами:

• личные встречи;
• телефонные переговоры;
• телеграфные сообщения;
• текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи;
• почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Эти способы закреплены в статье 4 Федерального Закона, и доступны кредитору по умолчанию.

Соглашение о способах взаимодействия

Помимо способов взаимодействия, предусмотренных статьей 4 Закона, кредитор вправе согласовать с должником иные способы взаимодействия в письменном соглашении. Причем, я так понимаю, что этом может быть как раздел в кредитном договоре (либо правилах кредитования), так и самостоятельно соглашение.

Что важно, в Законе закреплено право должника в любой момент отказаться от исполнения этого соглашения. Чтобы сделать это, должнику нужно направить в адрес кредитора письмо тремя способами:

1. через нотариуса;
2. по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
3. путем вручения под расписку.

Сразу после получения кредитором такого письма, кредитор утрачивает право взаимодействовать с должником теми способами, которые были определены Соглашением отдельным( документом либо кредитным договором). При этом, не забывайте, что способы взаимодействия, предусмотренные статьей 4 Закона, никто не отменял, и кредитор вправе продолжать их использовать.

Коллекторы и родственники должника

Еще один важный момент в Законе. Законодатель услышал мольбы должников, касающиеся давления коллекторов на родственников, друзей, членов семьи и коллег по работе должников. Хотя, по-честному, для меня всегда было однозначно понятно, что кредиторы имеют право требовать возврата долга только с самого должника. А все эти звонки и угрозы в адрес окружения должника расцениваются исключительно как вымогательство, то есть, уголовное преступление. Но, хорошо, что законодатель этот момент разжевал еще раз, правда, на мой взгляд, несколько криво.

Суть этого момента сводится к тому, что теперь кредиторы либо коллекторы, которые в контексте Закона указаны как лица, действующие от имени или в интересах кредитора, имеют право взвимодействовать с членами семьи должника, родственниками, соседями, и всеми остальными гражданами, хоть как-то связанными с должником, только:

• при наличии согласия должника на осуществление взаимодействия с третьими лицами;
• при отсутствии выраженного третьим лицом несогласия на осуществление взаимодействия с ним.

Эти пункты означают примерно следующее. Что касается согласия самого должника, то оно должно быть выражено письменно, путем составления отдельного документа. Законодатель говорит о том, что в этом же документе должно содержаться согласие должника на обработку его персональных данных. Но, как и в случае с обработкой ПД, поскольку это дело сугубо добровольное, должник вправе в любой момент отозвать свое согласие и на взаимодействие с третьими лицами, и на обработку персональных данных. Делается это письменно, путем направления заявления способами, о которых я уже говорил (нотариус, заказное с уведомлением, личное вручение). Получив такое письмо, кредитор утрачивает право на взаимодействие с третьими лицами.

И, второй пункт. Если его перефразировать, получается всем известное: все что не запрещено, то разрешено. Итог: для того чтобы кредиторы и коллекторы не доставали родственников и членов семьи должника, все эти люди обязательно должны письменно выразить свое несогласие на взаимодействие с кредиторами должника. Это важно!

Кто может взаимодействовать с должником

Статья 5 Закона ограничивает круг лиц, которые могут работать с должником с целях возврата просроченной задолженности, и к таким лицам относятся исключительно:

• кредитные организации: банки и микрофинансовые организации;
• коллекторские компании, включенные в соответствующий государственный реестр.

Причем, это требование распространяется так же и на новых кредиторов, которые не заключали с должником кредитных договоров, но приобрели право требования к нему по договору цессии. Иными словами, юридическое лицо, не включенное в госреестр в качестве коллектора, равно как и все без исключения физические лица, выкупившие долг по кредиту или микрозайму у банка ил МФО, не вправе взаимодействовать с должником способами, которые описаны в антиколлекторском законе. Для них остаются общие гражданско-правовые варианты.

Да, тут важно отметить, что такие ограничения не распространяются на гос. органы, органы местного самоуправления, а так же на АСВ (агентство по страхованию вкладов).

Ограничение по составу сотрудников коллекторских компаний

Учитывая неприятные и опасные инциденты, которые в последнее время достаточно часто происходили в сфере коллекторской деятельности, а именно, нападение коллекторов на должников, причинение телесных повреждений, применение угроз и так далее, законодатель постарался ограничить круг лиц, которые имеют право работать коллекторами и заниматься непосредственным взаимодействием с должниками. И Закон установил критерии, согласно которым к общению с должниками не должны допускаться лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления:

• против личности,
• в сфере экономики
• против государственной власти и общественной безопасности.

Кроме того, Закон запретил выбивать долги с должников, которые находятся за пределами Российской Федерации. В отношении таких должников коллекторам запрещены и международные телефонные звонки, и телеграфные сообщения и все иные способы связи, осуществляемые через сети Интернет. Так что, если должник находится за границей, коллекторам запрещено его беспокоить.

Общие требования к коллекторской деятельности

Статья 6 Закона закрепляет в качестве принципов деятельности кредиторов и коллекторов вовсе уж очевидные вещи, но, если эти принципы определены, то, наверняка, этого требовали обстоятельства. Итак,

1. кредитор и коллеткоры обязаны действовать добросовестно и разумно.
2. не допускается применение к должнику (третьим лицам):
3. физической силы, угрозы ее применения,
4. угрозы убийством или причинения вреда здоровью;
5. угрозы уничтожением или повреждением имущества;
6. применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
7. оказание психологического давления;
8. использованием выражений и совершением иных действий, которые могут унизить честь и достоинство должника.

Закон устанавливает, что кредитор (и коллектор) не должен вводить должников в заблуждение относительно основания возникновения обязательства (кредитного договора), сроков его исполнения, передачи вопроса взыскания просрочки в суд, возможности привлечения должника к административной либо уголовной ответственности,

В целом, кредитор не должен своими действиями причинять должнику и иным лицам вред или злоупотреблением правом.

Защита персональных данных должника

Ну и вовсе уж очевидное: запрет кредиторам и коллекторам на передачу в пользу третьих лиц сведений о должнике, а проще говоря, его персональных данных, без письменного согласия на это от самого должника. Вот такие пункты — это, что называется, «толочь воду в ступе». Законодатель, очевидно, думает, что если он напишет этот запрет 3 раза вместо одного, то такой запрет будет работать лучше. Ну, не знаю, я не сильно разбираюсь в бюрократической магии.

Однако, Законодатель оставил ситуацию, при которой кредитор всё-таки вправе передавать сведения о должнике, а именно, его персональные данные, даже при отсутствии согласия самого должника. Такое возможно при взаимодействии кредитора с:

• Банком России;
• Агентством по страхованию вкладов;
• Единым институтом развития в жилищной сфере;
• управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
• кредитным организациям;
• специализированным обществам, ипотечным агентам;
• и лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, то есть, коллекторским компаниям.

Несмотря на возможность передачи этой информации в пользу третьих лиц, персональные данные по-прежнему остаются конфиденциальными, и в случае нарушения этого режима, виновное лицо обязано возместить должнику убытки, причиненные в результате раскрытия конфиденциальных сведений или использования их для своих целей. Но, я думаю, этот пункт в Закон вставили исключительно для галочки. Не представляю как на практике вопрос возмещения убытков, а главное, доказывание виновности гос. органов будет доказываться в суде.

И снова повтор. Как и в ФЗ «О персональных данных», антиколлекторский закон устанавливает, что должник в любое время вправе отозвать согласие на обработку его персональных данных. Процедура стандартная. Должник направляет кредитору, которому ранее давал согласие, заявление через нотариуса, почтой заказным письмом с уведомлением либо вручает под расписку. После получения такого заявления, кредитор или коллекторское агентство, которое действует в интересах кредитора, утрачивает право передавать третьим лицам сведения о должнике, его задолженности, а так же любые другие персональные данные должника. И, если помните, из этого правила есть два исключения. Согласие на обработку персональных данных должнику не отозвать:

• если речь идет о взаимодействии кредитора с гос. Органами, о чем я писал несколькими абзацами выше;
• если кредит или займ не погашен и кредитный договор (договор займа) продолжает действовать.

Вне зависимости от наличия согласия должника, не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в Интернете или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника. Как мы с Вами можем видеть, законодатель напрямую запретил коллекторам распространять сведения о должнике, его задолженности и его персональных данных в социальных сетях, запретил расклеивать по домам и подъездам оскорбительные листовки. Это существенно, поскольку достаточно многие коллекторские агентства до последнего времени практиковали такие «черные» способы взыскания долгов.

Сколько коллекторов одновременно могут взаимодействовать с должником

Часть 9 статьи 6 говорит нам о том, что если кредитор привлекает коллектора для «выбивания» долгов с должника, то пока действует договор с коллектором (агентский, к примеру), сам кредитор не вправе самостоятельно осуществлять взаимодействие с должником. Иными словами, с должником вправе работать только одно лицо — либо банк (МФО) либо коллектор.

И часть 10 статьи 6 закрепляет предыдущую норму — никакой многозадачности. Кредитор не имеет права привлекать к работе с должником более одной коллекторской компании.

На этом прервемся. Завтра будет опубликована вторая часть Обзора.