Обзор антиколлекторского Закона (230-ФЗ) Часть 2

Всем привет. Вчера я опубликовал первую часть Обзора Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (№ 230-ФЗ от 03.07.2016).

Сегодня публикую вторую, заключительную часть своего обзора. Это было непросто, но зато я с уверенностью могу сказать, что дело сделано на 100 процентов, все основные моменты Закона я разобрал, дальше дело за правоприменительной практикой, которая будет формироваться в ближайшие месяцы.

Содержание Второй части обзора:
Отдельные способы взаимодействия с должником
Периодичность взаимодействия с должником
Режим телефонных звонков должникам
Рассылка должникам СМС сообщений
Направление должнику писем по почте
С каких телефонов кредитор и коллекторы могут звонить должнику
Отказ от общения с кредитором и коллекторами
Кто может представлять должника перед кредитором
Кредитор и агентский договор с коллектором
Запросы должника и ответы кредитора
Возмещение вреда и убытков должнику

Отдельные способы взаимодействия с должником

Статья 7 Закона раскрывает нам дополнительные способы взаимодействия кредитора и должника, а так же случаи, когда кредитор не имеет право их использовать независимо от согласия на то должника.

Итак, Кредитор не в праве взаимодействовать с должником:

• со дня признания арбитражным судом заявления должника о его банкротстве обоснованным и введении процедур либо реструктуризации долга либо признания его банкротом.

Кроме того, закон предусматривает еще несколько оснований. Так, кредитор/коллекторы обязаны прекратить взаимодействие с должником с момента получения кредитором документов, которые свидетельствуют о том, что должник:

• признан недееспособным либо ограниченно дееспособным;
• находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
• является инвалидом первой группы;
• является несовершеннолетним лицом.

Если должник, его законный представитель документов, подтверждающих перечисленные обстоятельства не представил, такие основания будут считаться неподтвержденными, и кредитор сможет продолжать взаимодействие с должником.

Периодичность взаимодействия с должником

Вот это супер норма. Она так красиво все расписывает. Однако, это бумага. Бумага стерпит все, если помните. Как эта норма будет реализована на практике, и главное, как она будет исполняться — большой вопрос. Я общался на этот счет с коллегами, и на сегодняшний день мы пришли к неутешительному выводу: коллекторы могут продолжать звонить должнику не представляясь, используя «левые» симкарты и телефонные номера той же IP телефонии. И управу на них найти будет крайне сложно.

Но, так или иначе, норма есть, я ее опишу, а дальше посмотрим как она будет работать. Смотрите, кредитор в рамках действия этого антиколлекторского закона больше не в праве взаимодействовать с должником:

Режим телефонных звонков должникам

Кредиторы и коллекторы теперь не имеет права звонить должнику по телефону:

• в рабочие дни в период с 22 до 8 часов
• в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

Не имеет права проводить с должником телефонные переговоры:

• более одного раза в сутки;
• более двух раз в неделю;
• более восьми раз в месяц.

Закон установил периодичность проведения личных встреч с должником. Хотя, на моей практике, такие встречи между кредитором и должником, скорее исключение, и в большинстве спорных ситуаций либо банк (МФО, коллекторы) не приглашают должников на беседу, либо должники активно уклоняются от любых встреч со своими кредиторами. Но, как бы то ни было, Закон ограничил кредиторов и в этом. Теперь кредитор:

• Не имеет права проводить личные встречи с должником более одного раза в неделю.

Независимо от того в какой форме коллекторы или банк осуществляют взаимодействие с должником, будь-то телефонный звонок или личная встреча, перед тем как начать задавать вопросы и выяснять причины просрочки, в первую очередь, они обязаны сообщить должнику:

• ФИО сотрудника, который взаимодействует с должником;
• ФИО либо наименование кредитора, и лица, которое действует в его интересах.

Рассылка должникам СМС сообщений

Кредитор и коллекторы не имеют права по своей инициативе взаимодействовать с должниками с помощью телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по телефонным сетям и через сеть Интернет:

• в рабочие дни в период с 22 до 8 часов;
• в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов.

Количество сообщений, направляемых кредиторами должникам должно быть:

• не более двух в сутки;
• не более четырех в неделю;
• не более шестнадцати раз в месяц.

Более того, в каждом сообщении кредитор (коллекторы) должны сообщать должнику следующую информацию:

• ФИО либо наименование кредитора, включая лиц, действующих от его имени;
• сведения о наличии просроченной задолженности, но без указания суммы;
• номер телефона кредитора.

Направление должнику писем по почте

Еще одна популярная форма взаимодействия с должниками — это направление им писем. Если раньше коллекторы могли практически безнаказанно писать в таких письмах всяческие угрозы и банальные страшилки, при этом, не указывая действительно нужной информации, то теперь Законодатель выработал требования к таким письмам. Так, в письмах обязательно должны присутствовать:

1. информация о кредиторе, либо о лице, который действует в его интересах
2. наименование, ОГРН, ИНН, местонахождение кредитора-юридического лица,
3. ФИО и ОГРН для кредиторов — физических лиц либо индивидуальных предпринимателей;
4. почтовый адрес, адрес электронной почты и номер телефона;
5. реквизиты договора, который подтверждает полномочия кредитора либо, если речь идет о коллекторах, реквизиты агентского договора или договора цессии;
6. ФИО и должность лица, который подписывает письмо;
7. точный размер задолженности, срок и порядок ее погашения;
8. реквизиты банковского счета, на который должник может перечислить деньги в счет погашения долга.

Единственный минус такого графика взаимодействия заключается в том, что установленные ограничения применяются в отношении каждого самостоятельного обязательства должника. Грубо говоря, если у Вас один просроченный кредит, то коллектор вправе звонить Вам не более 2-х раз в неделю. Но если у Вас 2 просроченных кредита, то Вы уже рискуете получать до 4-х звонков в неделю. Ну, а если у Вас целых 10 кредитов на просрочке, то это до 20-ти звонков в неделю. Так что все равно выходит много, как ни крути, учитывая количество просроченных кредитов у каждого, отдельно взятого должника.

На днях ко мне обратился клиент, в подробности вдаваться я не буду, скажу только, что у него на сегодняшний день имеются просрочки в 25 кредитных организациях, включая банки и МФО. Путем нехитрых расчетов можно сделать вывод: если все эти кредиторы начнут прозванивать должника на предмет возврата долгов, то даже ограничиваясь графиком, о котором я говорил, клиент может получать в неделю до 50-ти звонков, столько же СМС сообщений, и так далее. Не думаю, что до вступления в силу этого Закона коллекторы названивали должникам чаще.

С каких телефонов кредитор и коллекторы могут звонить должнику

При осуществлении звонков должникам, кредиторы имеют право использовать только те телефонные номера, которые закреплены за ними на основании договора с оператором телефонной связи. Иными словами, использовать «левые» симкарты, IP телефонию и другие способы сокрытия номера теперь запрещено.

Кроме того, кредиторам запрещено скрывать информацию о номере телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения. Как видите, Законодатель попытался сделать так, чтобы общение между коллекторами и должниками было максимально прозрачным.

Отказ от общения с кредитором и коллекторами

Самый интересный момент в Законе. Статья 8 дает право должнику частично либо полностью отказаться от всяческих контактов с кредитором или коллекторским агентством. Для этого должнику следует направить в адрес своего кредитора или коллектора заявление, в котором указать:

• на осуществление дальнейшего взаимодействия с ним только через определенного представителя либо
• на отказ от любого взаимодействия с ним.

Законодатель в части 2 статьи 8 Закона говорит о том, что форма такого заявления должна быть утверждена уполномоченным органом. Подозреваю, что это будет делать ФССП, поскольку именно на эту Службу возложены контрольные и надзорные функции в этой области.

И, традиционно, заявление должник может направить:

• через нотариуса;
• по почте заказным письмом с уведомлением;
• вручить кредитору (коллектору) под роспись.

Кто может представлять должника перед кредитором

Я думаю, эти моменты будут учтены в разработанном заявлении, но упомянуть их следует, поскольку такие тонкости Вам вряд-ли кто-то еще расскажет.

Момент первый: заявление должника, если он передает право на общение с коллекторами своему представителю, обязательно должно содержать:

1. фамилию, имя и отчество представителя;
2. номер его контактного телефона;
3. почтовый адрес;
4. адрес электронной почты.

И, момент второй, мой любимый. Адвокатская монополия, которую очень долго, но настойчиво протягивают в гражданские правоотношения, наконец-то хоть где-то показалась. Согласно части 4 статьи 8 Закона, представителем должника может выступать только адвокат. И это, по-настоящему революционный момент.

Скажу сразу, я еще не решил, буду ли работать с должниками в этом направлении, и соглашусь ли выступать посредником между ними и коллекторами (кредиторами), тут еще очень много открытых вопросов. Но, для Вас, должники, я вижу в этом событии твердый плюс, поскольку, адвокатский статус уже предполагает и наличие высшего юридического образования, и определенный стаж работы, и закалку квалификационным экзаменом, а так же многочисленными курсами повышения квалификации. Так что, обращаясь к адвокату, Вы точно будете уверены в его компетентности и профессионализме, чего я не могу сказать о многочисленных антиколлекторских ООО и ИП.

После получения такого заявления, кредитор не обязан, но вправе осуществлять взаимодействие только с представителем должника, указанным в заявлении. Закон здесь дает коллекторам и кредиторам право выбора: общаться с представителем либо не общаться.

Важный момент по срокам! Если должник хочет полностью отказаться от общения с кредиторами, он должен направить кредитору свое заявление не ранее чем через 4 (четыре) месяца с даты возникновения первой просрочки по кредиту. Если заявление подано раньше этого срока, оно будет считаться недействительным.

Но, если должник направил свое заявление по истечение 4 месяцев с даты первой просрочки, в этом случае кредитор и коллекторы не вправе по собственной инициативе осуществлять какое-либо взаимодействие с должником.

Дальше интереснее. В том случае, когда кредитор обратился в суд, получил решение о взыскании долга, и решение вступило в законную силу, действие заявления должника об отказе от взаимодействия с кредитором, приостанавливается на два месяца. И в течение этих 2-х месяцев кредитор вправе осуществлять взаимодействие с должником на предмет возврата долга, но уже на основании судебного акта.

Опять же, если до обращения кредитора в суд должник не подавал ему никаких заявлений, то он вправе направить такое заявление об отказе от взаимодействия уже по истечении одного месяца со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.

Если на момент возникновения просрочек по кредиту должник попал под опеку или попечительство в связи с утратой дееспособности, то такое заявление от его имени может быть подано кредитору его попечителем или опекуном, то есть законным представителем, и это не новость, вопросы опекунства и попечительства подробно разобраны в Гражданском кодексе РФ, так что в рамках этого закона приведенная мною часть 10 статьи 8 — просто вода.

Вот еще интересный момент. Часть 10 статьи 8 говорит о том, что если должник направил кредитору заявление, и оно оказалось с нарушениями требований закона (по сроку либо по содержанию), в этом случае, кредитор обязан в срок не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого заявления от должника, разъяснить должнику порядок оформления заявления, путем направления сведений в письменной форме одним из предложенных способов:

• способом, предусмотренным договором;
• по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;
• путем вручения под расписку.

Часть 12 статьи 8 говорит о том, что если у должника несколько кредитов в одном банке, то такое заявление должник обязан направить по каждому кредиту. Запомните правило: Один кредит — одно заявление, 10 кредитов — 10 заявлений.

И тоже важный момент, предусмотренный частью 13 статьи 8 Закона. Если кредитор получил заявление, в котором должник отказался от взаимодействия с ним, кредитор так же утрачивает право на привлечение третьих лиц, тех же коллекторов для взаимодействия с ним.

Кредитор и агентский договор с коллектором

Статья 9 Закона наконец-то закрепила довольно неплохую норму, согласно которой, в случае, если банк или МФО привлекает по агентскому договору либо по доверенности третье лицо (коллекторское агентство) с целью взаимодействия с должником, то такой кредитор обязан уведомить должника об этом, во-первых, в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения коллекторского агентства, во-вторых, уведомление должно быть направлено по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручено под расписку должнику. К слову, соглашение между кредитором и должником может содержать иные, более простые способы направления уведомлений.

Запросы должника и ответы кредитора

Должник вправе направлять кредитору, будь-то банк, МФО или коллекторское агентство, запросы о предоставлении информации, требования о разъяснении каких-либо спорных вопросов и так далее. Кредитор, получивший такой запрос от должника, обязан будет ответить на него в срок не позднее 30 (тридцати) дней со дня получения этого запроса.

Возмещение вреда и убытков должнику

В случае, если будет установлено, что своими неправомерными действиями кредитор или коллектор причинили должнику или третьим лицам вред, то они обязаны будут возместить должнику убытки и компенсировать моральный вред. Но, тут сначала нужно будет разобраться, естественно, какие действия кредитора или коллектора привели к возникновению убытков или вреда у должника, являются ли эти действия неправомерными, то есть, эти все моменты — предмет гражданско-правового спора в суде.

Вот такой обзор антиколлекторского закона. Как видите, коллекторов узаконили, однако их права существенно ограничили. Посмотрим как будет исполняться этот нормативно-правовой акт на практике, и какую он окажет помощь должникам реально, а не на бумаге. Время и судебная практика все расставят на свои места. На сегодня все, сохраняйте статью в закладки, чтобы возвращаться к ней, когда возникнет необходимость. Вопросы, пожелания и предложения пишите в комментах. С Вами был Тимофей Васильев, впрочем, Вы и так об этом знаете.