Первые дни весны «радуют» нас морозами. А мы, южане, ох как этого не любим. Но, пока солнце не пригрело Ваши буйны головы, продолжаем обсуждать важные и острые вопросы кредитных отношений. И сегодня я коснусь темы просрочки по кредиту, тем более, что в преддверие предстоящих отпусков мысли о «легких» заемных деньгах вновь начнут будоражить ослабленные за время зимы умы.
Что есть просрочка и почему так важно не допускать ее? И чем грозит пропуск срока платежа на денек-другой? Хорошо, если Вы уже знаете ответы на эти вопросы. А если нет? Вот, например, мой опыт работы подсказывает мне, что большинство из Вас, сограждане, редко задумываются над этими вопросами, а добрая половина из Вас хоть однажды, но сталкивалась с неблагоприятными последствиями «незначительных» просрочек по кредитам.
Начнем с самого начала, и поможет нам в этом Гражданский кодекс. Именно из него мы можем узнать, что если кредитным договором (либо договором займа) предусмотрено возвращение кредита (займа) по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (займа), Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.
Иными словами, Вы заключили с банком кредитный договор на пять лет. И это первый важный срок. По истечении пяти лет со дня выдачи кредита, Ваш долг перед банком должен быть полностью погашен. Но, кроме этой обязанности и этого срока, на заемщика возлагается и другая – соблюдение графика погашения кредита. Поскольку возврат кредита заемщик, как правило, осуществляет частями (ежемесячными платежами аннуитетными либо дифференцированными), то дата каждого очередного погашения части кредита является такой же важной для заемщика датой, как и срок действия всего договора.
Таким образом, если Заемщик нарушил срок возврата хотя бы одного платежа, предусмотренного графиком, тем самым он нарушил условия всего кредитного договора. Допуская просрочку, заемщик, сам того не осознавая, в буквальном смысле «развязывает банку руки». Что я имею в виду? Смотрите.
Банк зарабатывает деньги, выдавая кредиты, и получая проценты за их пользование. Если заемщики нарушают условия кредитных договоров, банк вовсе не теряет деньги, наоборот, он зарабатывает еще больше. И ему позволяет делать это все тот же кредитный договор.
Как только заемщик допустил просрочку, банк незамедлительно получает право применить в отношении него следующие санкции:
- начислить неустойку (штраф) за просрочку возврата части кредита;
- предъявить требования о возврате кредита к поручителю заемщика;
- досрочно истребовать оставшуюся сумму кредита вместе с процентами, штрафами, комиссиями;
- продать просроченный кредит коллекторам.
Отлично, не правда ли? Но и это еще не все. С первый же дней просрочки, банк подает сведения об этом факте в Бюро кредитных историй (БКИ). Об этой организации мы поговорим с Вами в ближайшем времени. Суть ее существования заключается в том, что она содержит сведения о Вашей финансовой порядочности. Допусти Вы просрочку раз или два, эта информация тут же попадет в БКИ. Ну и что, скажете Вы? А то, отвечу я, что с такой анкетой ни один банк больше не выдаст Вам кредит. И, на мой взгляд, эта санкция будет пострашнее каких-то там переплат и штрафов.
Такие дела. Главное, избежать таких негативных последствий очень просто. Не давайте банку ни малейшего повода, и следите за сроками погашения кредита чуточку внимательнее.
Здравствуйте!
У меня такой вопрос: год назад я взяла кредит на 5 лет. Полгода я выплачивала все в срок. Потом начались небольшие денежные проблемы, НО не платила всего месяца 1.5 — 2. После чего старалась оплачивать каждый месяц бОльшую сумму. В итоге через 4 месяца вернула все, что задолжала. Но буквально через месяц опять начались проблемы с деньгами. На дынный момент я задерживаю платеж почти на 2 месяца. Следующую оплату смогу произвести только через месяц (в рестуктуризации необходимости нет, так как выплачивать кредит я в состоянии). Есть ли вероятность, что за этот срок банк подаст в суд? И еще вопрос: моя работа связана с командировками заграницу. Может ли банк закрыть выезд для меня? Заранее спасибо.
@Алина, Здравствуйте, Алина. Банк закрыть выезд за границу не может. Эта мера, которую имеют право применять только судебные приставы по отношению к должникам (то есть, после получения решения суда и исполнительного листа). Если банк в суд не подавал, бояться Вам не нужно.
По поводу просрочек, в принципе, за 3 месяца банк еще не подает в суд, хотя формально уже имеет на это право. Лучше эти вопросы решите с банком, например, напишите гарантийное письмо о том, то Вы обязуетесь до такого-то числа погасить просрочку, или позвоните в банк и предупредите их о том, что просрочка будет, но Вы ее погасите в ближайшее время. Я думаю, они дадут Вам срок.
@Tim, Спасибо Вам за совет! По поводу просрочек эти «милые» люди и слышать не хотят, переходят на грубость, а вот мысль про гарантийное письмо мне понравилась, попробую. Спасибо еще раз!
пожалуйста, Алина. Конечно попробуйте.
Добрый день,Тимофей!
Обращаюсь к Вам вот с каким вопросом.У меня просрочка по кредиту в банке
«Восточный» 8 дней.Уже с 3-го дня просрочки платежа банк начал слать СМС-ки.
А сегодня (на 8-й день)позвонили и сказали,чтобы я в обязательном порядке в
течении 2 дней оплатила ежемесячный платеж,а они идут якобы мне навстречу и
оформляют сами по телефону рестуктуризацию,что мне даже в банк ехать не надо.
То есть мой ежемесячный платеж с 10000рублей уменьшается до 1600 руб.,но
продлевается на 8 месяцев(хотя мне платить кредит еще 3 года.)Может ли так быть?
Или это уловки банка?Спасибо.
Галина, такая ситуация возможна, почему нет. Другое дело, что банк, предлагая реструктуризацию, увеличи Вам срок кредита, а значит, и размер переплаты по нему. Уловка здесь только в том, что Вы платите за льготные условия погашения дополнительные проценты. С другой стороны, пока Вы платите по графику, Ваша кредитная история в порядке, и Вы сохраняете за собой возможность получения новых кредитов в дальнейшем.
Добрый день,Тимофей!
Спасибо Вам за хороший ответ.
здравствуйте! муж брал потребительский кредит в восточном банке 250000 руб на 4 года,просрочка 3 месяца звонят взыскатели и до судебный отдел угрожают и хамят! говорят либо выплатить всю сумму за два дня или они заберут имущество подадут в суд,говорят что в декабре этого года кредит заканчивается но у нас в договоре кредит заканчивается в 2016 году в декабре! угрожают посадить от 2 до 5 лет! заранее спасибо
Нина, не обращайте на них внимания. Скажите, чтобы обращались в суд. Забирать имущество имеют право только судебные приставы, но перед этим, банк должен обратиться в суд и получить решение о взыскании долга.
Если Вы вносили платежи (хотя бы 1-2), то уголовное преследование Вам не грозит.
спасибо большое! будем ждать суда!
здравствуйте!подскажите пожалуйста у меня просрочка 2 месяца в УБРИР,сегодня пришло письмо с требованием погашения просроченной задолженности в размере 12800 р,соответственно письмо с угрозами. сейчас возможности оплатить долг нет,пока внесла 1000р.могут ли они подать в суд? письмо от 27.10.14,а пришло только 22.11.14.
Дарья, если просрочка три и более месяца, кредитор вполне имеет право подать на Вас в суд, тем более, что досудебное требование о возврате долга Вам уже выставлено. Попробуйте поговорить с ними на предмет рассрочки погашения без обращения в суд.
Добрый день,Тимофей!Скажите,пожалуйста,когда должен выйти закон о банкротстве
физических лиц?Может быть Вы знаете?Спасибо.
Галина, дату выхода закона не знает никто, но зато мне известно, что законопроект о банкротстве граждан включен в календарь рассмотрения на 23 декабря этого года. Дальше пока тишина.
Добрый день! У меня такой вопрос:У моего мужа есть кредит, у него образовалась просрочка
2 дня , так как платеж шел дольше обычного. Ему позвонили работники банка и сказали если в течении 2-х дней вы не внесете ежемесячный платеж, то мы вас внесем в черный список и ни вы, ни ваша жена и дети не смогут взять кредиты ни в одном банке. Может ли это быть правдой? Заранее спасибо!
Анастасия, это не правда. Да, банк сообщает сведения о просрочках в Бюро кредитных историй. Но 2 дня — это незначительный срок, и помешать в дальнейшем оформить кредит мужу он не сможет. Кроме того, долги мужа к Вам отношения не имеют.
Но имейте в виду, при возникновении просрочки даже на 1 день, банк начинает начислять на сумму долга неустойку, поэтому чтобы закрыть платеж и штрафные санкции, Вам нужно внести большую сумму. Узнать о текущей задолженности нудно в банке, и имейте в виду, что штрафы начисляются за каждый день просрочки, то есть, сумма каждый день увеличивается.
Здравствуйте!
Года 2 назад молодой человек оформил кредитную карту в МТС Банк, долг по карте был 30-0 тыс. руб. У него начались проблемы с работой, долгами, был еще кредит на машину большой, и долг этот был забыт, карта давно просрочена. Вспомнили о нем совсем недавно, когда по месту прописки молодого человека стали поступать звонки и письма о том,что у него имеется долг где-то 100тыс. и что если он не оплатит, из квартиры все будут выселены и все будет опечатано, в таком духе. Молодой человек там давно уже не проживает.
Он понимает, что виноват сам и готов платить, но не такую большую сумму. Как я поняла, дело уже передали коллекторам, про суд пока не ясно.
Действительно ли они имеют право выселять жильцов из квартиры и опечатывать имущество?
Какие есть варианты уменьшить долг?
Спасибо!
Анна, вот как раз для Вас есть статьи:
http://www.rostovjurist.ru/kakie-prava-imeet-kollektorskoe-agentstvo.html и другие в этом разделе.
В двух словах, пока Ваш кредит у коллекторов, можете ничего не предпринимать. Для Вас выход — это взыскание долга в судебном порядке. Но в суд обращаются в большинстве своем только банки. Так что ждите.
А коллекторы НЕ имеют права делать все то, что Вы описали. Это обычные их уловки и пустые угрозы.
Здравствуйте, Тимофей! Подскажите, пожалуйста, как правильно поступить в нашей ситуации. Буквально со следующего месяца муж не сможет оплачивать полностью свои кредиты (резко сократилась зарплата, и сумма оплаты по кредитам оказалась больше его заработка месячного). До этого больше года платил регулярно. Теперь будем действовать согласно Вашим рекомендациям, очень рады, что попали на Ваш сайт. Но вот возникли вопросы. Муж прописан у своих родителей и имеет в этой квартире 1/3 ч. в собственности,фактически проживает в моей квартире, но получается, что все звонки, письма будут приходить к родителям, и судебные приставы в первую очередь явятся к ним. Вот этого мы боимся больше всего — они в очень преклонном возрасте, отец инвалид, сердечник. Поэтому вопрос — может мужу выписаться из квартиры родителей, чтобы оградить их от всего, поможет это в нашей ситуации? Если да, то как нам правильно все сделать, насколько сложно ему будет выписаться? Заранее спасибо
Галина, спасибо за отзыв! Такие комментарии стимулируют меня на дальнейшую работу.
С Вашим случаем все несколько сложнее. Тут ключевой момент, что муж имеют долю в квартире. А в этой ситуации просто выписка из квартиры ему не поможет. Однако, можете попробовать выписать его из родительской квартиры и прописать у себя. Но риск есть, что приставы все равно прийдут и к Вам, и туда где есть его доля в праве собственности.
Избавиться от доли в квартире может помочь. Пусть продаст или подарит свою 1/3 родителям, чтобы они стали собственниками по 1/2 каждый.
Однако, это твариант гарантирует, что приставы не смогут описать и арестовать имущество в этой квартире, но визит нанести и нервы потрепать могут все равно.
Тимофей, спасибо большое за советы! В ближайшее время муж выпишется и будет оформлять дарственную на родителей. Важно, вы успокоили, что это обезопасит их имущество от ареста. Ну а по поводу визита — они же могут не открывать?
А подскажите, пожалуйста, придут ли приставы описывать имущество в квартиру, где мы с ним проживаем, хотя он в ней не прописан, но адрес в анкете указывал. Если да, то может оформить развод и все имущество перевести на меня? Поможет? Машины у нас нет, только техника бытовая, не хотелось бы остаться ни с чем…
Если он не зарегистрирован в Вашей квартире, а только проживает, Вы можете сказать приставам, что он не живет с Вами, а проживает по прописке. Иначе да, придется что-то делать с имуществом. Но разводиться для этих целей не обязательно, достаточно составить соглашение о разделе общего имущества супругов. Для пущей убедительности, сделайте ег ов нотариальной форме. Конечно, придется заплатить нотариусу госпошлину, но все будет дешевле, чем лишиться имущества.
Спасибо большое за ответ! Скажите, а если мы нотариально оформим в дар все имущество в квартире на взрослую дочь.Она в этой квартире прописана. Будет ли это надежнее?
Галина, такую сделку Вы можете заключить и в простой письменной форме. Главное, чтобы договор у Вас был на руках к моменту прихода пристава. Разница нотариальной формы заключается только в том, что 1) такой договор нельзя заключить «задним» числом, 2) нотариус возьмет с Вас госпошлину равную сколько-то процентов от стоимости имущества, которое Вы дарите, и, в общем-то, все.
Здравствуйте,мне нужен ваш совет.Начались просрочки по кредитам(причём в не самых лучших банках и не на самых лучших условиях).Мне постоянно звонят,что делать,как себя вести?
Оксана, почитайте статьи на блоге и комментарии к ним. Много уже по этой теме здесь написано.
Просто, например Уральский Банк реконструкции и Развития после 16-ти дневной просрочки в разговоре по телефону,обещает,что со мной будут разговаривать коллекторы и совсем по другому.Другой банк отправляет меня ломбард,микрокредитные организации и т.д. С уважением.
да, банки любят погуть. люди почему-то до сих пор боятся коллекторов. хотя напрасно. прошло уже время вышибал.
Здравствуйте, подскажите пожалуйста Я и моя супруга с ребенком являемся собственниками квартиры, вопрос стоит о продаже квартиры. Так как мы переехали в другой город, хотим возложить задачу продажи на тещу. Кого нужно указывать в договоре купле продажи в качестве продавца???? На тещу доверенность мы сделали. Заранее спасибо
продавец — это собственник. указывайте себя в договоре, а тещу как представителя по доверенности.
Большое спасибо!!!
Пожалуйста, Олег!
Добрый день
Подскажите пожалуйста. я каждый месяц плачу с задержкой в 5-10 дней. На сколько это плохо доя моей кредитной истории?
Спасибо
Это точно не очень хорошо. Такие просрочки вполне могут отражаться в кредитной истории. Кроме того, Вы даете банку право истребовать кредит досрочно, поскольку такие нарушения являются систематическими.
Добрый день, подскажите чем грозит просрочка по кредиту 2 дня? Деньги были внесены заранее но почему то не дошли и только сегодня зайдя в личный кабинет я это увидела, съездила еще раз заплатила. Но уже два дня просрочки. Доказать что я платила будет непросто, так как я не помню сохранила ли я чек. Если все таки я не найду чек, то чем мне грозит эта просрочка на будущее? Будет ли это видно в кредитной истории? Будут ли из-за этого банки давать кредит?
Юлия, это некритичная просрочка, не переживайте. В истории она может быть отражена, но на выдачу других кредитов влиять не будет.
Главное, Вы уточните, чтобы у Вас не образовалось долга, поскольку банки начисляют неустойку хза каждый день просрочки либо могут навесить штраф.
Добрый вечер. Хотела бы узнать по поводу нашей с мужем ситуации… Муж брал кредит на 5 лет, платил 2 года, но потом не смог платить и его просрочка 10 месяцев, нам начислили проценты, мы снова начали платить кредит, но сегодня пришла женщина из банка и сказала что нужно заново взять все документы на работе и заключить мирный договор с банком и они снова дадут новый график платежей…. Стоит ли это делать или лучше самим и дальше платить кредит с небольшой переплатой?
Подозреваю, что за 10 месяцев у вас приличная просрочка образовалась, и все, что Вы сейчас платите идет в погашение неустойки просроченных процентов и т.д. до плановых процентов и основного долга Ваши платежи могут не доходить. Поэтому, обратитесь в банк, возьмите расчет задолженности и будете знать какую сумму Вам нужно закрыть, чтобы вернуться в график. А дальше посчитайте, не будут ли условия мирового соглашения для вас хуже, чем есть сейчас. Банки часто дурят должников, можете загнать себя в еще большие долги этим соглашением.
Но, допускаю, что к концу года банк подбивает просрочку, и пытается таким путем снизить свои показатели. Так что считайте цифры, и читайте условия мирового.
Здравствуйте. Подскажите пожалуйста. У меня к маю образовалась просроченная задолженность в 15000. Банк втб 24 требовал погасить ее но я не могла это сделать из за мат трудностей. Ежемесячные платежы я выплачиваю теперь регулярно. Хотела оплатить ту просроченную сумму как исправиться ситауция. Но мой долг передали коллекторам. И они утверждают что он вырос с 15000 до 38000. Проценты и штрафы. Можно ли заплатить только просрочку?
Тамара, если договоритесь с коллекторами или банком (смотря у кого сейчас Ваш долг), при наличии определенной суммы денег они могут пойти Вам на уступки. Так что погоаорите сначала с ними, сколько нужно погасить, чтобы они списали штрафы.
Здравствуйте ! Помогите , пожалуйста , как быть ? Мама взяла полмиллиона в восточном банке. Просрочка 657 дней ( сумма долга 700 с лишним тыс . Банки грозят подать в суд . Все до этого этапы пройдены ( коллекторы и т.д). ИП в банкроте. Имущества нет. У нас депрессия в семье ((
Здравствуйте!Я взяла автокредит на 5 лет.Платила пол года исправнопотом были мат.трудности и образовалась просрочка в 2 месяца.Затем я ушла в декрет,кредит платит муж исправно и в срок(оплачено 2,5 года,платится и обяз.платеж и немного сверх в счет погашения просрочки,которая сейчас составляет 15 т.р.Банк в котором я брала кредит перекупил другой банк.И сейчас они стали звонить с угрозами чтоб я срочно продала свой авто либо они реализуют его сами.Правомерны ли их действия и могут ли они без суда продать мой авто.Спасибо Большое
Здравствуйте, подскажите пожалуйста, у меня просрочка 2 года, сумма не большая, 6 тысяч рублей, что мне грозит за это?
суд и взыскание долга, больше ничего, это же гражданский спор.
Добрый день. Подскажите пожалуйста, в кредитном договоре прописано, что в случае неуплаты минимальной суммы, годовая процентная ставка по кредиту будет повышена, также будет начислен штраф и неустойка 19%. Законно ли повышение годовой процентной ставки?
В данном случае законно, поскольку повышение ставки оговорено в договоре и привязано к просрочке. Но, такая повышенная % ставка приравнена к неустойке, и ее можно снизить по 333 ГК РФ.
При этом неустойка составляет 19% годовых от суммы всего кредита, а не от суммы задолженности. Можно ли оспорить данный вид исчисления неустойки?
Любую неустойку можно снизить по 333 ГК РФ