Мои наблюдения за процессом кредитования физических лиц, привели меня к, вполне конкретным выводам. И сегодня, ответ на вопрос «Где взять кредит?» или «Какие банки сейчас дают кредиты?», уже не кажется мне таким однозначным. И вот почему.
Практически все существующие в России банки предоставляют моим согражданам потребительские кредиты (экспресс кредиты, овердрафты, кредитные карты) и целевые кредиты на приобретение автотранспорта (автокредиты).
Вместе с тем, часть банков наоборот придерживается политики пассивного дохода. Что это означает? Такие банки вообще не выдают кредиты, а только принимают деньги во вклады. Их легко можно вычислить.
Вот, например, если среди всей рекламы в банке Вы видите только рекламу банковских вкладов; или если процентная ставка по вкладу более 10-12 процентов годовых; или Вы, скажем, подали заявку на кредит, прошла неделя, а банк и не одобряет ее, но и не отказывает Вам. Вот тут стоит задуматься. Либо у банка возникли финансовые проблемы, и тогда лучше бежать от него подальше. Либо банк занялся накоплением денежных средств за счет привлечения вкладов, и, в таком случае, накопив деньги, он продолжит выдавать кредиты. Но когда наступит этот чудесный момент, никто не знает.
Сложнее дело обстоит с ипотечными кредитами. Большие деньги на длительный срок, да еще и под залог недвижимости гражданам могут предложить только крупные банки. В настоящее время законодатели пытаются решить вопрос о том, чтобы оставить ипотечные кредиты только в крупнейших банках. В этот список, естественно, попали ВТБ 24, Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие. При этом, более мелкие банки потеряют право кредитовать ипотеку. Связано это и со сложностью учета заложенных квартир в банке, и длительным процессом взыскания задолженности, и необходимостью обращения взыскания на заложенные квартиры. К слову, еще несколько лет назад мелкие банки уже вовсю продавали свои ипотечные кредиты крупным банкам по договорам цессии (уступка права требования).
С другой стороны, мелкие банки больше заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому получение кредита у них видится более простым, нежели в крупных. Они выдают кредиты быстрее и охотнее, поскольку каждый клиент для них важен.
В то же время, крупные банки не пекутся о клиентах, они уверены, что, несмотря на плохое обслуживание и низкий уровень сервиса, люди не перестанут к ним приходить, ведь, согласитесь, мы больше доверяем крупным банкам, уверенно стоящим на ногах, нежели маленьким и малоизвестным организациям, предлагающим подозрительно хорошие проценты и льготные условия.
Иногда случается так, что банк перестает выдавать кредиты в силу каких-либо внутренних причин, в то же время заемщиком об этом не сообщается. В таких случаях, банк выносит положительное решение о выдаче кредита, однако, сами деньги не выдает. И если Ваше ожидание превысило сроки выдачи кредита, заявленные банком, Вы можете смело обращаться в другой банк.
Говоря о банках и кредитах, стоит упомянуть и банковские карты. А я знаю, что еще далеко не все начали ими пользоваться. И наоборот, тот, кто активно пользуется безналичными деньгами, предпочитает иметь несколько разных карт от разных банков.
Так вот, если Вы собираетесь оформить себе банковскую карту, выбирая подходящий банк, в первую очередь, обращайте внимание на количество банкоматов, которыми он располагает. Ведь только в сети банкоматов этого банка вы сможете без комиссий снимать деньги со своей карты. За пользование услугами сторонних банков (банкоматов) Вам придется платить. Хотя, в последнее время такая ситуация меняется. Мелкие банки заключают с крупными разного рода соглашения, позволяющие клиентам маленького банка пользоваться большой сетью банкоматов, принадлежащих крупному банку. Главное — безо всяких комиссий.
Ну и, последнее важное условие при выборе пластиковой карты — это наличие в обслуживающем банке онлайн сервиса, который позволяет держателю карты, не посещая офис банка, осуществлять переводы между своими карточными, а так же другими счетами. Таким программным обеспечением могут похвастаться пока немногие банки, например, Сбербанк (с программой Сбер онлайн), ВТБ 24, Альфабанк и некоторые другие.