Действительно, это достаточно часто встречающийся вопрос. Что делать заемщику, если он не в состоянии погасить свой долг по кредиту? Ответ на него у меня, конечно же, имеется. Делюсь с Вами.
Итак, если Вы, в силу финансовых трудностей больше не можете погашать свой кредит (или свои кредиты), Вы должны, нет, просто обязаны изучить эту статью, а так же все остальные на моем блоге. Для тех, кто выбрал второй вариант, читаем внимательно и запоминаем.
Пишем заявление в банк
Как только Вы поймете, что внести очередной платеж уже не сможете, немедленно пишите в банк заявление. Во-первых, дайте банку понять, что Вы испытываете финансовые трудности, и честно предупреждаете его о предстоящих просрочках. Во-вторых, просите у банка снисхождения к Вашей ситуации. Пусть это будут общие фразы типа: «прошу предоставить рассрочку» или «прошу провести реструктуризацию моего кредита» и так далее. Не обещаю, что банк исполнит именно то, что Вы просите, но, тем не менее, такое заявление поможет Вам в дальнейшем.
Что делает банк после просрочки по кредиту
При возникновении просрочки по кредиту, банк в первую очередь должен будет выяснить причину, по которой Заемщик перестал платить. Такой работой занимаются сотрудники кредитного отдела, и, поскольку, профиль их работы не очень связан с работой по взысканию, действуют они исключительно методом убеждения. Практически всегда это либо СМС рассылка, либо телефонные звонки. В ходе телефонных переговоров сотрудники банка выясняют у Заемщика, планирует ли он погашать кредит, в какие сроки, и по какой причине допущены просрочки.
Досудебное урегулирование просроченной задолженности
Если действия кредитного отдела не возымели результатов, в работу включается отдел по работе с проблемными заемщиками или претензионный отдел (в разных банках это подразделение называется по-разному, но функции выполняет схожие). Вот эти «бойцы невидимого фронта» уже не ограничиваются холодными телефонными звонками. Они занимаются розыском должников, и используют все те же методы убеждения, но уже при личных встречах с должниками. Естественно, под методами убеждения я имею в виду исключительно устную беседу, на которой должнику сообщаются последствия неуплаты долга по кредиту, а также разъясняются судебные перспективы возникшего конфликта.
Когда в работу включается служба безопасности банка
В некоторых случаях, когда в действиях заемщика можно усмотреть признаки состава преступления например, мошенничества (статья 159 УК РФ), к работе подключается служба безопасности банка. Эти ребята уже посерьезней предыдущих специалистов. Они используют свои, секретные и не всегда легальные методы по розыску должника и получению конфиденциальной информации.
Но тут не все так просто для банка. Основным признаком мошенничества банки признают такие действия заемщиков: заемщик, не уличенный ранее в совершении правонарушений, берет кредит на внушительную сумму, и, не внося ни одного ежемесячного платежа, исчезает. Поэтому, если у Вас возникли трудности по возврату кредита, хотя бы первые несколько платежей Вы должны внести. В противном случае, Вас может ожидать общение с правоохранительными органами на предмет мошеннических действий с Вашей стороны.
Взыскание долга в суде
Когда, по результатам первых четырех мероприятий, банк установит, что должник платить не собирается, и одновременно, он не является мошенником, его кредит будет признан проблемным. В таком случае, банк либо самостоятельно инициирует судебное разбирательство, либо продает проблемный кредит в коллекторское агентство.
Но, на самом деле, это только начало работы с просроченным кредитом. Впереди еще много всего интересного, в том числе и для должников. Читайте мои статьи и я научу Вас как выбраться из своей долговой ямы с минимальными потерями.
В следующий раз мы подробнее разберем такие важные вопросы: Как общаться с сотрудниками Банка, чтобы обеспечить себе хорошую защиту в суде, а также как и когда нужно озаботиться о сохранности своего имущества.
Скажите пожалуйста. я хочу уволиться с работы в связи с тем что переезжаю в другой город.и переживаю,дадут ли мне увольнение если с моей зарплаты высчитываю долг по кредиту.
Да, Елена. Конечно Вас уволят по Вашему заявлению даже при наличии кредитного долга. В этом случае Ваш работодатель просто вернет исполнительный лист, на основании которого с Вашей зарплаты производится удержание, обратно судебным приставам. НИкаких проблем с увольнением быть не должно.
Доброе время суток!Семь лет назад мы с дочерью занялись биэнесом-торгов-
лей.Для бизнеса взяли кредиты-она,как индивид.роедприниматель(физ.лицо),
я-инв.2 гр.и пенсионер.Своевременно выплачивали кредиты все это время.
У нас хорошие кредитные истории.Бизнес не заладился,одни кредиты заканчи-
вались,чтобы их покрыть-брали следующие.И так зашло очень далеко.Сейчас торговли нет-кредиты платить нечем.Уже продана комната,машина,гараж.
Оказались в такой долговой яме,из которой нет сил выбраться.
Сейчас у меня 8 кредитов в 3-х банках на сумму -2000000руб.Я-инв.2гр.много лет .Моя пенсия-12000руб.До сегодняшнего дня я работала в
жилконторе дворником.Уволилась,т.к.физически по состоянию здоровья
работать не могу.Мой ежемесячный платеж по кредитам-80000руб.
У моей дочери 7 кредитов в 4 банках на сумму 1000000руб.На иждивении у
нее находится сын 17лет-сердечник,который учится в 10классе на домашнем
обучении.Она незамужем.Ее ежемесячный платеж-75000руб.
Некоторые кредиты подходят к завершению.Что нам делать?Мы живем в маленькой «хрущевке»-я(инв 2гр)+брат(инв 2гр)+ дочь +внук.Квартира
приватизирована на мое имя.Можем ли мы признать себя банкротами и как?
Могут ли забрать жилье,имущество(шкафы,холодильник и т.д)Или мне лучше
оформить имущество на брата(инв.2гр.)-заключить с ним договор дарения?И
как это сделать?И еще,как обезопасить себя,чтобы не забрали товар и можно
было бы работать дальше?Можно ли заключить также договор дарения товара в
простои письменнои форме без нотариального удостоверения?Магазин она
арендует.Или как надежней поступить?Подскажите,пожалуйста.Спасибо!
И ,вообще,Тимофей,как можно было бы с Вами связаться?Мы-в Спб.
Здравствуйте, Галина. В первую очередь, не переживайте. Ничего очень уж страшного в Вашей ситуации нет.
По Вашим вопросам вот что могу сказать: процедура банкротства физических лиц у нас пока не применяется. С ИП дела обстоят лучше, но, во-первых, эта процедура достаточно дорогостоящая, во-вторых, она смодет решить лишь част ьВаших проблем (кредиты дочери). Остальные долги останутся на Вас. ТАк что этот вариант я Вам не рекомендую.
по поводу кредитов в целом: если Вы понимаете, что погашать кредиты по графику у Вас возможноти уже нет, и она в ближайшие 4 -6 месяцев не предвидится, есть смысл прекратить погашение кредитов. Причина: если Вы будете вносить платежи частями, меньшими суммами, у Вас все равно пойдет просрочка и начисление штрафов. Получится замкнутый круг, и погашение кредитов станет бесконечным.
Если у Вас уже есть просрочка, и закрыть ее нечем, лучше прекратите погашение кредитов, либо по крайней мере, погашайте только те, на которые хватает денег. и по которым осталось меньше всего выплат.
В идеале, довести ситуацию до суда, то есть, дождаться пока банки подадут на Вас в суд. В суде Вы сможете уменьшить свои долги за счет отмены штрафов, а затем, попросить рассрочку исполнения решения суда, то есть, платить по графику, но в сумме, которая Вас устроит.
По поводу приставов — да, в случае вынесения судом решений о взыскании с Вас долга, банк инициирует возбуждение исполнительного производства. Приставы проведут розыск Вашего имущества. Но тут надо понимать, что единственное жилье они забрать не имеют права, минимум имущества, необходимого для жизни, они так же не смогут забрать. В общем, почитайте еще вот эти статьи, чтобы я не повторялся. Там все подробно изложено:
http://www.rostovjurist.ru/kakoe-imushhestvo-ne-mogut-zabrat-sudebnye-pristavy.html http://www.rostovjurist.ru/pristav-ne-mozhet-obratit-vzyskanie-na-eti-doxody.html
http://www.rostovjurist.ru/u-menya-pyat-prosrochennyx-kreditov-kak-zhit-dalshe.html
http://www.rostovjurist.ru/primite-mery-k-soxraneniyu-vashego-imushhestva.html
http://www.rostovjurist.ru/chem-grozit-prosrochka-po-kreditu.html
и так далее.
По поводу товара: конечно, приставы его заберут. Если есть такая возможность, лучше его переоформить на кого-то другого, и от его имени продолжать торговлю, либо брать у него под реализацию товар частями. Тут, главное, решить с налогообложением, чтобы не попасть под налоговую проверку. Тут нужно подумать, будет ли это договор дарения или купля-продажа товара. Если бы у брата было открыто ИП, можно было бы передать ему этот бизнес, а дочь оформить как продавца. Надо смотреть, что менее затратно.
Самое «страшное», что Вам грозит, это удержание из пенсии в рахмере не более 50 %, причем, в Вашем случае, можно будет попробовать уменьшить размер этих удержаний до 25 %. Вот статья на эту тему: http://www.rostovjurist.ru/kak-umenshit-razmer-uderzhanij-iz-pensii.html
Связаться со мной можно по электронной почте: rostovjurist@gmail.com
Добрый день,Тимофей!Сердечное Вам спасибо за Ваш ответ!
Тимофей,у меня еще вопрос к Вам.Скажите,пожалуйста,а ,если все-же дочь будет свои кредиты как-то оплачивать,то ее могут обязать потом оплачивать
мои кредиты и забрать товар или она не в ответе за мои кредиты,она в моих
кред.договорах не расписывалась и смогу ли я на нее по дарственной оформить мое имущество(мы живем в одной квартире).Спасибо.
Пожалуйста, Галина. Если дочь не является поручителем по Вашим кредитам, то Ваши долги к ней никакого отношения иметь не будут. Имущество можете оформить на нее. Сделайте простой договор дарения, перечислите все имущество в нем, и потом, в случае, если такая необходимость возникнет, предъявите его приставу.
Добрый день,Тимофей!
Подскажите,пожалуйста,Это правда,что в июле этого года вышел новый закон,что
у должника по кредитам банк может забрать единственную квартиру(собств.
должника).Я из Питера и вчера была на консультации у адвоката и мне так
сказали,что срочно оформляите кому-то дарственную.Спасибо!
Галина, не знаю, что за адвокаты Вас консультируют, но они не правы. Да, есть такой законопроект № 175340-6
О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации
(о пределах имущественного иммунитета на единственное пригодное для проживания жилое помещение).
Однако, в первом чтении, состоявшемся по нему 10.10.2013 г., его далльнейшее рассмотрение было отложено на неопределенны срок. Других известий о судьбе этого законопроекта нет.
Добрый день,Тимофей!
Большое Вам спасибо за квалифицированный ответ.И еще,Тимофей,скажите,пожалуйста,
если у меня задолженность по Сбербанку,то они могут заблокировать мою карту,
по которой я получаю пенсию через Сбербанк?Еще раз большое Вам спасибо!
Галина, к сожалению, могут. Причем, как сам банк, так и судебные приставы. Причем, последние смогут списать с карты деньги в счет погашения долга, а дальше, через пенсионный фонд удерживать с Вас до 50 % от пенсии.
Добрый день,Тимофей!
Большое Вам спасибо за хороший ответ.
Здравствуйте! У нас такая ситуация : муж взял кредит третьему лицу, а тот прекратил платить и теперь на нем висит 4 кредита в разных банках на общую сумму 1.5 млн.руб. Как нам поступить, потому что мы не можем каждый месяц платить по 35 т.руб. И могут ли орестовать имущество жены если я прописана у своих родителей? И в течении какого времени может состоятся суд? Муж с этого человека расписок не брал. И этому человеку ни один муд брали , а человек 500. Нам в любом случае платить или можно чего нибудь добиться? Заявление на этого человека мы написали в полицию, но следствие не продвигается никак! Подскажите как действовать?
Анастасия, если в двух словах, то: кредиты оформлены на мужа, значит и отдавать их придется ему. Вас и ваше имущество трогать не будут, если только Вы не были поручителем по этим кредитам. Не имея на руках расписку или договор займа, взыскать деньги с этого человека нереально.
Спасибо за эту информацию! А еще хотела спросить, можно ли всю бытовую технику которую покупали мы с мужем, оформить именно на меня, чтобы вслучае ареста имущества ничего не могли забрать? А если я подам на развод и муж согласен чтобы все совместное имущество отошло мне и сыну, а его кредиты он согласен платить сам и делить на двоих их не собирается? Как это можно написать в исковом заявлении? И может ли суд разделить на нас двоих его кредиты или его кредиты это его кредиты?.
Анастасия, все, что Вы делите в суде — суд делит на основании Ваших требований. если Вы не просите разделить кредитные обязательства, суд этого не сделает. Лучше сделайте соглашение о разделе имущества и заверьте его у нотариуса. Вот здесь можете почитать об этом http://www.rostovjurist.ru/kak-sostavit-soglashenie-o-razdele-imushhestva-suprugov.html
Тимофей, еще такой вопрос! Кредиты которые брал муж расчитаны на 5 лет можно ли их пересчитать на больше лет , чтобы платить поменьше каждый месяц? Это в банк заявление нужно писать или как обратиться с такой просьбой?
Анастасия, то что Вы хотите называется реструктуризацией или рефинансированием. Первое — продление срока действия кредитного договора, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается размер переплаты. ее можно оформить в банке, если у банка есть такая программа. Однако, банк может и отказать. Второе — предполагает, что Вы оформляете новый кредит на более выгодных условиях, и за счет этого кредита гасите действующий. Его можно оформить и в другом банке.
Добрый день!у нас такая ситуация: знакомая попросила взять кредит, аргументируя, что закроет в течение недели, позже предоставила справку,что кредит закрыт,(справка оказалась липовой).Через полгода опять попросила, в течение 2,5-х лет было взято 5 кредитов.В декабре 2014г. она пропала, начали поступать звонки с банков о просрочке.Оказалось, что она просто платила кредиты.В результате, в такой ситуации оказалось более 100 человек.Мы написали заявление в полицию, дело на нее завели. Как нам поступить с банками,кредиты оформлены на нас,у меня з/п 20000 руб., а платежи по 4 кредитам по 12000 руб., заплатить при желание з/п не хватит.И как нам банки могли давать кредиты, если другие были не закрыты?
Олег, как это ни печально звучит, но, если кредиты оформлены на Вас, то и погашать их должны тоже Вы. Тут ничего не сделаешь. Если Вы оформляли раскписками передачу денег знакомой, подавайте на нее в суд и взыскивайте эти деньги в порядке гражданского производства. Но кредиты — это теперь Ваша головная боль, как ни крути.
Что с ними делать — почитайте сначала статьи на моем блоге, на эту тему много всего уже написано. Можете пробовать договориться с банками мирно, можете довести эту ситуацию до судебного спора, зафиксировать таким образом сумму долга и оформить рассрочку исполнения решения. В общем, почитайте все, что есть, а если останутся вопросы — задавайте.
Tim еще такой вопрос,когда я только узнал о просрочках оформил куплю-продажу машины (новую)на дочь (ей 18 лет), и дарственную на дом (он наше единственное жилье),но когда оформляли дом, натариус посоветовала дочь прописать в другом месте,(правда я не понимаю зачем?), и звонила одному юристу, она тоже сказала, что лучше прописать в другое место,и говорит только подумайте куда прописать, а то приставы туда придут, я тогда вообще не понял, а зачем они придут туда,где прописана дочь,ведь кредиты у меня и у жены, у дочери кредитов нет, она еще учиться.
Правильно думаете, за дочерью приставы гоняться не будут. Она никому ничего не должна. Главное — где должник прописан и проживает.
вопрос: нужно нам дочь выписать или нет?
нет. Нелогично получается. Она собственник, и тут уже не имеет значения, прописана она там или нет.
Спасибо за Ваш ответ, а как вы думаете могут оспорить сделку по купле-продаже машины?заранее спасибо.
Олег, абсолютно любую сделку можно оспорить в суде. Тут главное, иметь основания и доказательства. То есть, делать это очень непросто. И приставы очень редко это делают, скорее исключение, чем норма.
что будеть сомной я должница банкам колекторы звонят угражают а мне нечим платить так сучилась посоветуйте что мне делать уменя очень серезные проблемы
Марина, почитайте еще мой блог, я об этом много уже писал. Вам нуждно дождаться когда банк подаст в суд. Это единственный правильный вариант. С колелкторами не разговаривайте, их угроз не бойтесь.
Добрый день!меня сегодня ждут в банке Русский стандарт для написания заявления о расторжении кредитных карт,потом якобы в течении 45 дней они будут что то расчитывать и потом обьединят мои две карты в одну,стоит ли идти на это,денег нет при моих долгах-это в общем 7 кредитов разных банков,везде перестала платить.У меня открыто уголовное дело три года назад-кредитные день передала мошенникам с целью покупки машины И вот она долговая яма,что делать незнаю,Все банк пугают что я злостно уклоняюсь от уплаты,а это якобы в свою очередь мне грозит и подсудность и колония поселения и т.д…так ли всё это
Оксана, если деньги взяли Вы, то и погашать их Вам. Уголовное преследование возможно, если Вы ни одного платежа по кредитам не вносили.
В остальном, читайте блог. много информации по Вашим вопросам уже здесь есть.
Спасибо за ваши рубрики!!!Всё прочитала,единственное что меня пугает это то ,что в смс сообщениях пишут:за отсутствие платежа по кредиту будут приняты меры принудительного взыскания..опасаюсь за свою безопасность-у меня маленький ребёнок.Спасибо огромное вашему сайту!!!
Пожалуйста, Оксана. На эти смс не обращайте внимания. Читайте блог и не бойтесь коллекторов.
как войти в график платежей, если просрочка 4 месяца.
Договаривайтесь с банком, чтобы он убрал неустойку при условии, что Вы погасите текущий долг и проценты. Это единственный способ вернуться в график.
Тимофей, спасибо за квалифицированные советы. Прочитала все ваши материалы на сайте. Хочу выбраться из долговой кабалы. Вопрос такой: начала консультироваться с юридической фирмой, обещают через суд добиться платежа в размере 3000( сейчас должна платить 30000 с лишним). Это вообще возможно? Или просто меня на деньги раскручивают? Оплата их услуг довольно приличная. Заранее спасибо за ответ.
Светлана, если юрист обещает Вам добиться в суде конкретного результата — бегите. Ни один юрист не может гарантировать успех судебного спора, поскольку в суде все решает судья. На мой взгдяд, такая рассрочка имеет очень мало шансов на существование. Посчитайте сами: сумма вашего долга разделите на 12 месяцев (идеальный срок рассрочки для суда) и Вы полулчите сумму, которую реальнее всего получить по рассрочке.
Добрый день ..скажите пожалуйста …я получила копию приказа 15.05.2015 ..долг за кредит 21000 ..но на данный момент я не могу их заплатить ..и мне бы хотелось узнать..возможно ли рассрочка по оплате ..и ,как мне действовать ..спасибо
Алина, конечно есть один вариант — получить в суде рассрочку исполнения судебного акта. Ваш долг разбить на пол года, на мой взгляд, более чем реально. Вот статья на тему, и, кстати, у меня книга есть о том как получить рассрочку в суде. Рекомендую: http://www.rostovjurist.ru/kak-poluchit-otsrochku-ili-rassrochku-v-sude.html
Добрый день. У меня 7 кредит а мне всего 22 года. До октября 2014 года я все выплачивала. Потом у меня не стало такой возможности и по сегодняшний день я их не плочу(июнь 2015). Я сирота живу только на стипендию. Квартиры нет я снимаю(есть только прописка). Мой общий долг без просрочек где-то около 250000 руб. Что мне делать и что грозит? Смогу ли я устроиться на официальную работу?
На работу устроиться сможете, по поводу остального, читайте блог. Все уже написано.
Добрый день! Скажите Тимофей, почему банк не подает в суд ,а прислал смс, что продает мой долг
Да, банк вправе сделать это.
добрый день Тимофей, у меня кредитная карта тинькофф, лимит был 32000 .я исправно платила все проценты по карте в течении 3 лет, ушла в декрет и платить сейчас нечем, мужа нет, просрочка 4 месяца, выставили счет на полную сумму + %,ИТОГО 42000, сотрудник банка знает мою ситуацию и требовал каждый день вернуть мне эту сумму, потом сошлись на том что 1000 пока хватит,я сразу внесла, через неделю пришло сообщение что я должна уже 43000 мне приплюсовали очередную просрочку платежа, сегодня опять внесла 3500 но выяснилось что уже моим кредитом занимаются коллекторы, им я тоже сказала что не могу оплачивать,у меня нет работы, а им всеравно,каждый месяц капает плюсом по 1500. как мне быть.заранее спасибо.
Добрый день скажите пожалуйста. У меня 2 кредита с просрочкой пол года! Банки говорят оплатите ту сумму что по кредиту и все кредиты будут закрыты. А смс приходят с нереальными ценами. Что делать?
Требуйте подтверждения, а лучше предложите банку выкупить эти кредиты со скидкой.
Добрый день Тимофей! Меня юрист надоумил подать в суд на банк по расторжению договора. Суд был,вынесли решение об отказе. Только сейчас понимаю,что зря потратила деньги. Подскажите,что делать,просрочка 12мес. Платить нечем. Какие будут действия банка,чего ждать.
Да уж, я не знаю как называть таких юристов, которые предлагают подавать подобные иски, и еще и деньги за это берут. Я уже несколько лет повторяю, что такие споры не дают заемщика ни единого шанса. И эти юристы продолжают со мной спорить.
Что вам делать? Почитайте мой блог, тут масса статей с ответами на ваши вопросы.
Добрый вечер ! У меня такой вопрос . Мой муж 2013 году взял кредит в россельхоз банке кредит на сумму 250 тыс мы 4 года выплачивали но потом муж уволился с роботы по состоянию здоровья и платить кредит мы не имели возможности . Но банк требует выплачивать мы и банк нас и в суд вызывал сказали отдавать . А сейчас пристойно говорит если мы дадим 20 тысяч наш кредит закроют 150 тысяч . Но у нас их нет , так как муж не работает . Имеют ли они требовать кредит, даже если он не работает и не в состоянии выплачивать ?
Вот честно, я Вас не понимаю. Вы взяли деньги, подписали кредитный договор, а теперь такие вопросы задаете. Тут одно очень простое правило — долги нужно возвращать. И это не только договорные условия, это, элементарно, вопрос порядочности. Иначе получается, что вы эти деньги у банка попросту украли. Так что, конечно банк имеет право требовать возврата своих денег.