Машину в кредит? Вам нужен Автокредит!

По своей природе автокредит – это все тот же кредитный договор, заключаемый между банком и заемщиком. Однако, кроме условий о сумме кредита, сроке действия и процентной ставке, в таком договоре учитываются и другие обязательные условия.

Кредит на покупку автомобиля или целевой кредит

Кредитный договор по программе автокредитование (обычно так в банках они и называются), заключается с определенной целью – приобрести за счет кредитных средств автомобиль. Это и является существенным условием договора. Заемщик не имеет права потратить кредитные деньги на что-то иное, чем автомобиль, причем не любой, а только тот, который уже определен стонами (банком и, соответственно, заемщиком) в договоре.

Чтобы упростить себе жизнь, банк требует от заемщика внести предоплату за автомобиль  из собственных денежных средств. При этом заемщик должен предоставить в банк подтверждение внесенной предоплаты (платежное получение или иной документ), а также договор купли-продажи автомобиля. Таким образом банк контролирует, что сделка купли-продажи заключается заемщиком на самом деле, а не является обманом.

Идем дальше. Весь процесс покупки автомобиля кредитными деньгами так же контролируется банком. Все расчеты между заемщиком и автосалоном происходят в безналичном порядке. Банк перечисляет кредитные деньги на счет заемщика, и тут же, эти деньги перечисляются дальше на расчетный счет автосалона. Таким образом, потратить деньги на иные цели, не оговоренные кредитным договором, заемщик попросту не в состоянии.

Автокредит с точки зрения Закона

Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления банком контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 814 Гражданского кодекса РФ). Иными словами, банк защищен от недобросовестного заемщика или мошенника Законом, что, кстати, частенько банк выручает. Ведь не смотря на такое жесткое регулирование этих отношений, мошенничество именно в отношении автокредита очень распространено.

Вторым важным условием договора автокредита, является залог. Банк всегда берет приобретенный автомобиль в залог, а заемщик обязан передать банку подлинник паспорта транспортного средства (ПТС).

Залог представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Залог возникает в силу договора или закона. В случае автокредита, между банком и заемщиком, помимо кредитного договора, заключается и договор о залоге. При этом, законом предусмотрено, что заложенное имущество остается у залогодателя либо передается во владение залогодержателю. Естественно, банки не забирают у заемщиков их машины, а значит, залог остается у залогодателя (он же заемщик).

Страховка залога в договоре автокредита

Практически всегда банки требуют страховать залог. В случае с автомобилями – это обязательное КАСКО на весь срок действия кредитного договора. Такая страховка оплачивается заемщиком отдельно и оформляется в страховой компании, аккредитованной в банке. Хотя, данное требование не совсем законно, поскольку нарушает антимонопольное законодательство. Фактически, заемщик вправе застраховать свой автомобиль в любой страховой компании, просто поставив банк перед фактом. Поверьте, никаких санкций за это об банка не последует.

Законом предусмотрено, что в отношении заложенного автомобиля, у заемщика (залогодателя) сохраняется право распоряжения заложенным имуществом. Однако, в договорах залога, оформляемых банком, стоит запрет на продажу предмета залога без согласия банка.

Продать заложенный автомобиль в итоге можно только с согласия банка, и такое согласие банки дают неохотно. Собственно, только в исключительных случаях, после долгих согласований, банк может позволить Вам продать автомобиль при наличии действующего кредитного договора. Основанием для такого согласия может быть только досрочное погашение кредита деньгами, вырученными от продажи автомобиля.

Заемщик потерял залог

Если заемщик умудрился потерять залог (угон, пожар, ДТП), страховая компания  выплачивает страховое возмещение напрямую банку и, если этой суммы достаточно для полного погашения кредита, никаких претензий со стороны банка заемщик не получит. Если же автомобиль был утерян, и страховая компания не нашла оснований для выплаты возмещения, заемщик должен будет срочно предоставить банку новый залог соразмерной стоимости. В противном случае, банк приобретет право взыскать с заемщика сумму кредита досрочно.

Ну и, наконец, в случае, если заемщик перестал платить по кредитному договору, банк может через суд обратить взыскания на заложенный автомобиль. При этом просто забрать автомобиль в свою собственность, банк не может. Суть залога состоит как раз в том, что банк получает возможность погасить задолженность заемщика путем продажи автомобиля на торгах.

Чем выгоден автокредит

В пользу автокредита озвучу такой нюанс: поскольку этот вид кредита связан с залогом и страховкой, что влечет дополнительные расходы для заемщика, ставки по таким кредитам очень даже привлекательные. Может быть именно по этой причине с каждым годом в нашей необъятной России растет протяженность «пробок» на дорогах? Спасибо банкам, что ли.

И, на закуску, предлагаю посмотреть мое новое видео на тему автокредита: от оформления до просрочек и обращения взыскания на залог. Я рассказал все, что на данный момент происходит с этим кредитным продуктом. Приятного просмотра.