Процентные ставки по кредитам между различными банками разнятся в пределах 3 — 5 процентов, что при определенных обстоятельствах, не очень много. Однако, есть другие нюансы, которые делают получение кредита в том или ином банке выгодным либо наоборот, крайне невыгодным. Давайте узнаем, что это за нюансы.
Итак, сумма платежа по кредиту во всех банках складывается из размера основного долга плюс проценты. Вместе с тем, это далеко не единственные платежи, которые Вы должны будете вносить банку.
Комиссия за выдачу кредита (за ведение ссудного счета)
Такая комиссия сейчас встречается все реже. После того как суды начали признавать незаконной комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за выдачу кредита также приравняли к ней, ввиду чего банки поспешно от нее отказались. Да, в старых кредитных договорах она еще осталась, но ее наличие можно оспаривать в судебном порядке. Да, важно уточнить, что это касается только потребительских кредитов. В сфере кредитования бизнеса, эту комиссию продолжают взимать. В качестве рекомендации, советую Вам внимательно читать кредитный договор, и в случае, если такой платеж в нем заложен, искать другой банк.
Комиссия на обналичивание кредита
Сейчас практически все банки предлагают выдачу кредитов на банковскую карту, а не наличными деньгами. Делается это с одной целью: для того, чтобы получить наличные деньги, Вам придется заплатить банку немалую комиссию. В банках она оставляет от 2,5 до 5 процентов. Единственное исключение, позволяющее Вам не платить эту комиссию, это тратить деньги прямо с карты, то есть безналично.
Комиссия за погашение кредита
Ряд банков включает в стоимость кредита такую комиссию. Причем, если в одних банках эта комиссия предусмотрена только за досрочное полное или досрочное частичное погашение кредита, то в других банках такая комиссия может применяться в случае погашения кредита наличными деньгами через кассу. Например, банк выдал вам для погашения кредита банковскую карту, и такой способ погашения для банка предпочтителен, соответственно, комиссия за погашения кредита на банковскую карту в банкомате производится без комиссии, а все остальные способы требуют дополнительной оплаты. Таким образом, банк стимулирует заемщиков на использование карт.
Страховка жизни (имущества)
Некоторые банки делают страховку обязательной. Причем, плата за эту услугу взимается несколькими способами. В одних банках плата за страховку является ежемесячной, и естественно, включается в ежемесячный платеж по кредиту. И, если на первый взгляд, эта плата является достаточно скромной, то, прежде чем расслабляться, посчитайте, сколько вы должны будете переплатить за эту страховку, скажем, если срок вашего кредита составляет 5 лет. В других же банках, такая страховка оплачивается сразу. И, на мой взгляд, это еще худший вариант.
Во-первых, деньги на оплату этой страховки банк дает Вам в кредит.
Во-вторых, общая сумма кредита с учетом стоимости страховки выходит за рамки Вашего лимита. Это означает, что банк дает Вам денег больше, чем Вы сможете погашать.
В-третьих, как Вы уже могли догадаться, стоимость такой страховки очень высока, ведь Вы оплачиваете ее сразу за весь срок действия кредитного договора.
И, в-четвертых, если Вы погашаете кредит досрочно, возвратить остаток денег, уплаченных за страховку (смотри «в-третьих»), Вы сможете только через суд.
В общем, если банк навязывает Вам страховку, лучше отказаться от получения кредита в нем, и найти другой банк, в котором такая услуга предусмотрена только как добровольная. И таких банков достаточно много.
Вот тут я планировал закончить статью, но. В моей практике нередко возникали ситуации, при которых заемщики умирали, не рассчитавшись с банком. И тогда в выигрыше оставались те наследники, у которых умерший родственник при получении кредита, соглашался на эту самую дополнительную услугу страхования. Ведь страховка кредита распространяется и на смерть заемщика. И в этом случае, уже страховая компания погашает кредит умершего заемщика, а не его наследники. Так что оставлю этот неоднозначный вопрос без ответа. Думайте сами, решайте сами – страховать или не страховать. Главное, я Вам об этом рассказал.
Теперь заканчиваю. Как видите, в Ваш платеж по кредиту может быть включено достаточно много сторонних сумм, которые увеличивают общую процентную ставку, и делают переплату гораздо большей, чем банк заявил изначально. Имейте в виду, и это особенно важно! Считать все эти комиссии и процентные ставки Вы должны до того, как получите кредитные деньги. Потому что, до этого момента Вы вправе отказаться от получения кредита, в противном случае, получив деньги, Вы сможете отстоять свои прав только в суде.