Продолжаем изучение материй, окружающих нас на каждом шагу. Я не случайно выбрал тему кредитования для столь подробного разбора. Ведь что мы видим изо дня в день и дома, и на работе, и на улице, и в магазинах? Да, верно, рекламу. Купи, закажи, обменяй и прочие привлекательные предложения валятся на нас со всех сторон.
Мы сами, незаметно для себя, заменили все ценности мира на деньги, сделав их предметом обожания и настоящим культом.
А где деньги – там и банки. На мой взгляд, это самый прибыльный и наименее затратный вид бизнеса. Смотрите. Чтобы продать машину, для начала нужно построить автомобильный завод, разработать проект, запустить линию, купить сырье, собрать автомобиль, проверить его работоспособность, провести рекламную компанию и, наконец, продав его, получить деньги. Я только примерно описал суть процесса, но вы же понимаете, что все гораздо сложнее. И, другое дело, банк. Для его функционирования нужны только деньги. Деньги отдал, деньги получил. Не нужно ни производство, ни сырье, ни других составляющих. По сути, банк продает деньги за деньги. И это самый популярный, самый ходовой товар в стране.
В кредит мы покупаем телефоны, мебель, одежду, бытовую технику, путешествуем. На кредитные же деньги мы покупаем автомобили, квартиры и дома. И так живет 90 процентов населения России. Так почему бы об этом не поговорить, раз уж тема столь популярна? К тому же, постоянное общение с проблемными заемщиками, позволило мне утвердиться в мысли, что из всех кто берет, взял или планирует взять деньги в долг, имеют представления о кредитах от силы 30 процентов. Остальные даже не догадываются, в какую яму они себя загоняют. И, чтобы быть в курсе, чтобы раз и навсегда разораться в вопросе, следите за новыми статьями на моем блоге.
Сегодня я раскрою наиболее популярный вид кредита – овердрафт. Его легко получить, им легко пользоваться, а вот погасить его достаточно сложно. Но, все по порядку.
Овердрафт является краткосрочным кредитом. Из всех видов кредитных продуктов, он самый удобный, если речь идет о «коротких деньгах» (кредитные деньги, предоставляемые на короткий срок). Суть его в следующем: банк предоставляет Вам на Вашу зарплатную пластиковую карту некоторую сумму денег, которой Вы можете воспользоваться в любое время, либо же вообще ее не трогать.
При этом, если Вы не используете кредитные (овердрафтные) деньги, проценты банку Вы, соответственно, не платите. Если же вы пользуетесь этими деньгами, то платите банку проценты только за те деньги, которые фактически используете.
Сумма овердрафта, как правило, невелика. В практике встречаются суммы, кратные 2-5 окладам (ведь речь идет о зарплатной карте). То есть, если вы получаете 30 000 рублей, Ваш овердрафт может составить от 60 000 до 150 000 рублей, в зависимости от банка.
На овердрафтные деньги банк начисляет очень большие проценты. Их размер даже превышает обычные ставки по потребительским кредитам. Причем, проценты по овердрафту начисляются ежедневно.
За нарушение сроков возврата денег по овердрафту, банк может наложить на Вас неприлично большие штрафные санкции, и к этому нужно быть готовым. Вообще, овердрафт лучше нужно погашать как можно быстрее, чтобы не переплачивать лишние деньги.
Этот продукт предоставляется на относительно короткий срок, по истечении которого, Вы должны будете вернуть банку всю сумму овердрафта сразу, а не по частям. Иными словами, Вы можете в течение всего срока действия овердрафта снимать деньги с карты, вносить их в счет погашения, затем снова их снимать, но ко дню, определенному банком, на Вашей карте должна лежать вся сумма овердрафта.
Овердрафт, как правило, подключается автоматически при оформлении банковской карты, поэтому, если Вам он не нужен, лучше сразу при получении карты напишите заявление на его закрытие.
Подводя итог: с помощью овердрафта Вы можете оперативно решить финансовый вопрос, с тем расчетом, что в скором времени сможете закрыть его собственными деньгами. Однако же, для более глобальных целей (приобретение товаров в кредит), все же лучше воспользоваться потребительским кредитом.
Кстати, не забудьте прочесть статью о техническом овердрафте. Чем он грозит для заемщика, и как избежать последствий такого «кредита».
Ну вы загнули про «самый прибыльный и наименее затратный вид бизнеса»)) А минимальный уставный капитал (причем деньги должны быть абсолютно чистыми, ЦБ-шники не дремлют)! А здание, в котором банк будет располагаться? А заработная плата сотрудников (в банках з/пл всегда белая и обычно на порядок выше з/пл в прочих коммерческих организациях), а недобросовестные заемщики (особенно учащающиеся в кризисы), а конкуренция, в конце концов (небольшим региональным банкам даже нечего пытаться встать в один ряд со Сберам и ВТБ)… А главное, для функционирования Банка нужны не только огромные деньги, но и мозги-мозги-мозги))) Удачи и спасибо за интересное чтиво!
Естественно, банк — это сложная система с множеством своих нюансов. Но для его функционирования нужны только деньги и люди. Причем, и чистота денег, и контроль со стороны ЦБ — это не так уж и сложно при наличии грамотно подобранных кадров. Хотя, я на практике убедился, что с этой работой справляются и во многом посредственные работники. На счет помещений — банки практически в 90 % случаев арендуют свои офисы, и только тройка лидеров может себе позволить их покупать. А расстановка сил в банке такова, что порядка 60 % всей годовой прибыли расходуется на зарплаты сотрудников, остальные 40 % это их оборотка. При этом для любого производственного предприятия, кроме денег и работников нужно еще и оборудование, сырье, система логистики, и прочее прочее.
А для функционирования банка нужны безумно дорогие специальные банковские программы, компьютеры и автомобили, рекламная компания… Аренда офисов также обходится не дешево. Всё-таки я бы не относила банки к наименее затратному виду бизнеса! А насчет посредственных работников: да, чтобы работать операционистом, кредитником, юристом не надо быть гением, но вот руководители подразделений практически не имеют права на ошибку, уж очень дорого она обходится. К примеру, за несообщение налоговой, соц.страху и пенсионному фонду об открытии банковского счета, банку грозит штраф 40 000 рублей от каждого органа. Некачественная правовая экспертиза крупной кредитной заявки, может стоить банку убытками.
да это понятно. Я даже знаю, сколько миллионов долларов тратят банки не только на программы, но и свежие идеи по привлечению клиентов. И оборудовать офис под нужды банка, включая кассовые узлы, хранилища, связь, сервера — все это очень дорого. Но ведь и отдача от этих вложений немалая. Ведь зачем-то же банки открываются и по сей день? По поводу сотрудников — это, скорее, беда всех банков. Постоянная текучка кадров. Новых людей просто не успевают обучить работать правильно. И, поверьте, начальники и директора совершают, к сожалению, ошибок не меньше, чем их подчиненные. И штрафы банк платит как миленький. Все таки руководство должно понимать, что человеческий фактор играет в деятельности банка решающую роль. Могу из персонала банка выделить только руководителей — управляющие филиалами, их замы, и некоторая часть директоров дополнительных и операционных офисов. Вот на них все держится, потому что, как ни крути, посторонние люди на такие места не попадают. И я имею в виду не их «связи» и «знакомства», а исключительно уровень их подготовки. Без грамотного управления, хоть в головном банке, хоть в его структурных подразделениях, банк быстро «утонет».
И вот, по поводу юристов. Это проблема не только банков, а и любой узконаправленной работы. Юристы на такой работе перестают развиваться, и шаг влево-вправо для них уже смертелен. Это, не их вина, естественно. Просто такая расстановка сил и времени не дает им изучать другие направления юр. практики.
По-поводу юристов, возможно, в крупных банках так оно и есть. Именно поэтому я не за что не променяю на место юристом в филиале, скажем, втб, пусть и не такое престижное, зато место в головном офисе небольшого регионального банка. И ещё, все зависит от самого человека. Есть юристы, которые трудятся 8 часов в день за скромное вознаграждение и счастливы стабильности, и ничего не хотят менять, такие люди, как правило, все нововведения воспринимают в штыки. А кому-то загруженность на работе не мешает брать дополнительные судебные дела и быть «в юридической форме» по любому вопросу.
Вот тут возразить нечем ) Все верно. Юрист в филиале банка — должность не почетная, и даже, неблагодарная ) особенно в втб. Я, на сколько понял, банковские юристы в большинстве своем любят свое болотце. Им важна стабильность, а не какое-то там развитие.
У меня такая проблема. Взяла года два или полтора назад по глупости кредитную карту сбербанка с лимитом в 59 т.р., какое то время ей пользовалась, потом возникли с трудности с работой, со старой уволилась, на новую не устроилась, кредит, соответственно гасить было нечем, скопился долг теперь уже в 67 т.р., устроилась на новую работу, получила первую зарплату на новую зарплатную карту и с нее списали всё до копейки, в счет погашения кредита по той кредитной карте. Законно ли это??!! Ни каких оповещений о том, что наложен арест или еще что либо в этом роде не было. В отделении сбербанка, по поводу ареста карты тоже ничего вразумительного не ответили, сказали, что вроде ареста нет. Как быть? Можно ли как то сделать, чтобы хотя бы 50% списывали? Жить неначто вообще!!!
Тут вся проблема в том, что это не арест. Вы когда оформляли кредитную карту, подписали договор. В нем есть условие, согласно которому в случае просрочки погашения кредита, банк имеет право списывать деньги в счет погашения долга со всех остальных Ваших счетов, карт и вкладов, которые открыты в этом банке. С одной стороны, это неправильно, с другой стороны, Вы сами с этим условием согласились. Просите работодателя, чтобы деньги Вам отдавали наличкой.