Из чего складывается долг по кредиту

Сегодня у меня для Вас есть очередная интересная статья. Долг по кредиту. Не раз ко мне обращались клиенты с просьбой объяснить, откуда у них появилась такая большая задолженность перед банком. И, пересказывая свои слезливые истории, они возмущались «Как? Откуда? Почему? Ведь я погашал кредит! Я выплатил больше половины суммы, а долг только растет!». И вот, чтобы подобные вопросы не возникали и у Вас, рекомендую к прочтению эту статью. Читаем.

Прежде всего, вспомним основы. Постоянные читатели это уже знают, но если Вы зашли ко мне впервые, рекомендую ознакомиться со статьей Что такое кредит. И, чтобы не повторяться, я лишь напомню Вам, что в силу кредитного договора, банк предоставляет заемщику деньги, а заемщик обязуется в установленный договором срок вернуть банку и полученные деньги, и уплатить за их пользование проценты.

Итак, теперь можем определить, как складывается долг по кредиту.

1. Сумма кредита или основной долг

Это, собственно, те деньги, которые заемщик получает на руки от банка. Это основа кредита и основная головная боль должника. Почему? Да потому, что, погашая кредит, заемщик лишь в последнюю очередь погашает свой основной долг. Но, об этом в другой раз. Сейчас нам важно понять, что основной долг может только уменьшаться, если заемщик погашает кредит, либо стоять на месте, если заемщик уклоняется от погашения кредита.

2. Проценты за пользование кредитом

Поскольку кредит предоставляется заемщику не безвозмездно, за пользование кредитными деньгами надо платить. Проценты как раз и являются, с одной стороны, платой за кредит, а с другой стороны, основной прибылью банка. Кстати, в силу требований Закона, кредитный договор в принципе не может быть безвозмездным, то есть, беспроцентным.

К слову, проценты по кредитному договору могут выплачиваться как ежемесячно до дня возврата суммы кредита (аннуитетный платеж), так и в другом порядке (в большинстве случаев, это дифференцированные платежи).

И это вторая основная часть платежа по кредиту. Ни уменьшать сумму процентов, ни отменять их вовсе банки не имеют права, а потому проценты в ежемесячном платеже по кредиту присутствуют всегда, разве что, размер их от платежа к платежу может меняться как в большую, так и в меньшую сторону.

3. Разовые комиссии

Не забывайте, что кредитным договором может быть предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая составляет либо фиксированную сумму, либо определенный процент от суммы кредита. Взимается такая комиссия единовременно при получении кредита. И, надо сказать, что многие заемщики об этой комиссии забывают. И напрасно. Ведь эту комиссию заемщик оплачивает своими деньгами, а значит, она тоже является частью платежа по кредиту.

4. Увеличенная процентная ставка

Идем дальше. Некоторые банки включают в кредитный договор условие об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке. Причем, применяется эта мера исключительно в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, например, просрочки погашения кредита. И тут, надо сказать, банк проявил немалую хитрость. Дело в том, что такое повышение ставки рассматривается судами как штрафная санкция, применяемая банком к заемщикам, которые посмели нарушить условия кредитного договора. Опасность такой формулировки заключается в том, что итоговая сумма этих повышенных процентов, какой бы высокой она ни была, не подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ.

5. Штрафные санкции (неустойка или пеня)

Кроме повышения процентной ставки, банк вправе начислить на сумму просроченной задолженности, а также на сумму всего просроченного долга неустойку, которая начисляется за каждый день просрочки. Как правило, неустойка при достаточно длительной просрочке – это самая большая часть долга. Размер основного долга она может превышать многократно. Но, переживать по поводу нее все же не стоит. Ведь как раз к неустойке правила статьи 333 ГК РФ применяются, и  любая неустойка может быть снижена судом вплоть до 90 % от первоначального размера. Но, это не значит, что можно расслабиться и не погашать кредит.

6. Страховка 

И, наверное, последняя составляющая кредитного долга. Справедливо будет уточнить, что касается этот платеж не всех заемщиков, а только тех, кто при получении кредита,  добровольно присоединился к договору страхования заемщиков. Причем, в каждом банке условия оплаты страховки могут быть разные. Одни банки взимают оплату за весь срок действия договора страхования авансом, то есть прямо при заключении кредитного договора. Другие банки взимают оплату за страховку равными платежами, и включают эти платежи в ежемесячный платеж по кредиту. И в том и в другом случае, заемщик за свой счет оплачивает эту услугу, а значит, на эту сумму размер его долга по кредиту увеличивается.

Вот, в принципе, и все составляющие долга по кредиту. И мне остается ответить на второй вопрос: почему же, несмотря на то, что заемщик, пусть не регулярно, но погашает кредит, а его долг не уменьшается, а только увеличивается? Ответ прост. Весь секрет заключается в порядке списания задолженности. Если в моем списке мы начали отсчет с основного долга, то при погашении кредита этот список переворачивается вверх ногами и получается, что банк направляет поступающие от должника деньга на погашение, в первую очередь, неустойки, затем комиссий (включая страховку), затем процентов, и уже в самом конце – основного долга. Другими словами, для того, чтобы банк начал уменьшать размер основного долга, заемщик должен погасить все долги по неустойке, комиссиям и процентам. А это уже совсем другие суммы.

Единственное правильное решение, которое должен принять заемщик, чтобы не попадать в такую неприятную ситуацию – это не допускать просрочек по кредиту. Ну а если  просрочки уже есть, все могут решить переговоры. Помню, в разгар первого кризиса 2008 года, банки пошли на уступку своим должникам и изменили порядок погашения долга, поставив на первое место именно основной долг и проценты. Сейчас вопрос применения такой схемы решается в каждом конкретном случае. Так что, шанс есть всегда. На этом все.