Приветствую Вас на блоге проекта «Законы Для Людей«!
Как я ранее писал в статье «Что такое кредит?», чтобы получить потребительский кредит, заемщик должен заключить с банком кредитный договор. В свою очередь, кредитный договор может быть оформлен либо в форме одного документа, подписываемого сторонами (двухсторонний договор), либо в форме Анкеты-заявления, которую подписывает только заемщик, либо же в форме Согласия на кредит (аналог анкеты-заявления, но выглядит гораздо проще). Подробнее о формах кредитных договоров Вы можете узнать из одноименной статьи «Формы кредитных договоров», то есть, сегодня я повторять пройденный материал не буду. Здесь же, я расскажу Вам об особенностях именно потребительского кредита, как очередного банковского продукта.
Что такое потребительский кредит
Прежде всего, чем потребительский кредит отличается от других видов кредитов, так это тем, что он является безцелевым. Иными словами, банку совершенно не интересно, куда Вы планируете потратить полученные деньги. Главное, чтобы Вы возвращали их в срок. И в этом вся прелесть такого кредита, верно? Представьте, хочет человек купить машину, но не хочет оформлять на нее КАСКО – пожалуйста, безцелевой кредит ему в помощь. Хочет человек красиво и дорого отдохнуть на далеких лазурных берегах – пожалуйста. Банк не будет против.
С одной стороны, получение такого кредита видится относительно легким. Вам нужно предоставить в банк всего несколько документов: паспорт, водительское удостоверение либо карточку социального страхования, справку о зарплате, и, на всякий случай, сведения об имеющемся в Вашей собственности имуществе, будь-то автомобиль или квартира. По поводу последнего пункта не переживайте, в залог Ваше имущество банк не забирает, он просто принимает во внимание, что в случае истребования с Вас долга в судебном порядке, он сможет получить свои деньги, в том числе, и за счет продажи Вашего имущества. Но, вопрос обращения взыскания на имущество должника спорный и неоднозначный. Здесь правосудие может оказаться и на стороне заемщика.
В редких случаях, например, когда сумма кредита приближается к миллиону, банк может попросить предоставить поручительство, но в большинстве случаев, и этого не требуется. Особенно это утверждение справедливо для крупных банков. Вот они-то готовы выдавать большие кредиты без всякого обеспечения, что, к слову, не раз их подводило. Но, чужие деньги мы считать не будем, это и не прилично, и бесполезно.
Сложно ли получить потребительский кредит?
Говоря о легкости получения потребительского кредита, нужно не забыть добавить и ложку дегтя в эту бочку сладких кредитных денег. Конечно, мы с Вами, как взрослые люди, должны понимать, что такие поблажки со стороны банка вовсе неспроста. И подвох легко обнаруживается в процентной ставке за пользование таким кредитом.
Да, в потребительском кредите может быть выше процентная ставка по сравнению с другими банковскими продуктами. В исключительных случаях, например, во время промо-акций, или обкатки нового продукта, банк может раздавать кредиты по ставке 20-22 процента годовых, что для потребительского очень даже неплохо. В обычной же повседневной практике, эта ставка может составить от 30 до 45 процентов годовых. Кроме того, к этой ставке плюсуются различные комиссии и взносы, что делает кредит просто грабительским.
Выгодно ли брать именно потребительский кредит?
Что я могу сказать об этом кредите еще. Смотрите, если Вы хотите купить ЖК-телевизор за полсотни тысяч рублей, Вы смело можете взять потребительский кредит, но если вы наметились на более крупную покупку в виде автомобиля, гораздо выгоднее воспользоваться автокредитом. Иными словами, если брать кредит с высокой процентной ставкой, желательно погасить его быстро (досрочно). Если же ставка кредита достаточно скромна, что бывает, можно растянуть его погашение на 3 – 5 лет без особых потерь. Да к тому же и досрочное погашение кредита никто не отменял. В любом случае, выбор кредитного продукта должен опираться на его цель. Думайте сами, считайте сами, я же помогу Вам в решении кредитных проблем в правовом поле.
Да, вот еще что. Если Вы уже приняли решение, и желаете получить потребительский кредит на хороших условиях, рекомендую обратиться в один отличный банк, кстати, один из лучших на сегодняшний день.
Здравствуйте Тим, не знаю в какой теме писать но помогите разобраться в таком вопросе: Насколько мне известно центробанк берет деньги у запада под 0,5-1% годовых и дает российским банкам под 8-9% годовых, но страхует их от не возврата, по любой причине(подтверждением является акт о не возможности взыскания). Так ли это?, или: …центробанк дает российскому банку деньги, он в свою очередь отдает их потребителю, потребитель перестал платить, об этом узнал центробанк и потребовал у российского банка создать резерв в центробанке на сумму недополученную с этого потребителя. «В ПЕРВОМ СЛУЧАЕ ДЕНЬГИ ТЕРЯЕТ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ, А ВО ВТОРОМ РОССИЙСКИЙ БАНК». Тим скажите как на самом деле обстоят дела, кто теряет деньги если должника перестали тревожить? то есть интересует подробный процесс списания долга банком?» Спасибо 🙂
Да, Михаил, все примерно так и обстоит. У каждого банка есть резерв. Как только количество просрочки приближается к размеру резерва, банк либо продает просрочку коллекторам, тем самым, освобождая резерв, либо взыскивает долги в судебном порядке, и возвращает свои деньги. Если решение суда о взыскании долга исполнить невозможно, банк этот долг списывает и отчитывается перед Центробанком. А вот как у них внутри все это на практике происходит — не расскажу. Никогда этим вопросом не задавался просто.