Всем привет! Расскажу одну поучительную историю. Уверен, Вы сталкиваетесь с этим довольно часто. И чтобы не попасть в неприятную ситуацию, хочу вас предупредить заранее: никогда не давайте банкам обманывать себя! Они легко это делают, если вы неподготовлены к разговору. Давайте я начну сначала, чтобы вы понимали о чем речь.
Вчера мне позвонили из ОТП банка. Это был обычный звонок с благодарностями за то, что я вовремя погашаю кредиты. Да, у меня есть несколько мелких кредитов, которые ненапряжно возвращать с минимальными процентами, я их оплачиваю на автомате, и не вспоминаю особо. Так вот, банк звонит, расхваливает меня, а потом, естественно, делает уникальное предложение: кредит наличными на особых условиях только здесь и сейчас.
Я не люблю такие предложения, потому что не привык набирать кредиты впрок или, как многие делают, получать от банка деньги и потом придумывать на какие бесполезные товары или услуги их потратить. У меня все наоборот: есть необходимость приобрести какую-то конкретную вещь — я начинаю думать нужен ли мне кредит на эту покупку или справлюсь своими силами. Второй вариант всегда предпочтительнее, но не всегда удобнее.
Возвращяясь к телефонному разговору. Сотрудник банка мне предлагает кредит наличными на очень выгодных условиях. Я ей объясняю, что сейчас в кредитах не нуждаюсь, что в мои планы заемные деньги не входят. И, главное, понятно же объясняю, доходчиво, на русском языке. Но, у банка есть свои скрипты общения с клиентами. Девушка-менеджер читает заранее заготовленный текст, и не отступает от него ни на слово. Она начинает рассказывать как могут пригодиться свободные деньги, что у меня наверняка есть заветная мечта, на которую я смогу потратить так кстати подвернувшиеся деньги. В общем, это все лирика. Я ей объясняю еще раз, что мне это предложение неинтересно, ну вот нет у меня сейчас ничего, что я хотел бы купить на любых условиях.
Финальный аргумент меня добил. Менеджер предложила мне взять кредит и положить его на вклад до тех пор пока мне, наконец-то не понадобятся деньги. Я начал размышлять вслух. Я спросил: неужели у вас есть такой вклад, процентная ставка по которому перекрывает проценты по кредиту? Это нестандартный вопрос, и скриптами банка он не предусмотрен, поэтому, отлаженная система впаривания кредитов дала сбой. Менеджер ответила, что говорит не о владах ОТП банка, а просто о вкладах в любом другом банке, который я сам смогу выбрать для размещения денег. Вы понимаете о чем идет речь?
Объясню еще раз. Вам предлагают оформить в банке кредит, снять деньги и положить их на вклад, в случае, если вы сразу не найдете куда их потратить, конечно. Теперь цифры: годовая ставка по вкладу в среднем составляет 8 — 10 процентов. Годовая ставка по кредиту составляет 35 — 50 процентов. Итого, получается что деньги будут лежать во вкладе, и вы, вместо того, чтобы получать проценты, еще будете отдавать банку оставшиеся 25 — 40 процентов в год за кредит. Такое предложение звучит как бред, оно выглядит как бред, и оно является бредом. И самое скверное, что менеджерам банка абсолюдно плевать ан вас и на ваши проблемы. Они не думают о последствиях таких предложений. Их задача — выдать вам деньги, выполнить план, получить премию. Все.
Не ведитесь на предложения кредитов с особыми условиями
Особые условия кредита, индивидуальная ставка или лимит — это все обман. Вам понадобились деньги, вы пришли в любой банк и получили их под проценты. Все, нечего здесь мудрить. У банков сотни тысяч клиентов, и они не физически не могут делать каждому индивидуальные условия. Эт орекламный трюк и не более, не обольщайтесь.
Думайте прежде чем соглашаться
Если Вам сделали такое предложение, не спешите соглашаться. Сначала подумайте: нужны ли вам деньги прямо сейчас, причем не просто деньги, а заемные, которые придется отдать с большими процентами? Если деньги вам нужны, ответьте на второй вопрос: почему вы не обратились за кредитом сами, а ждали пока вам может быть позвонят и банка и что-нибудь предложат. Сейчас середина октября, конец года близок. А значит, банки стремятся закрыть все свои прорехи и выполнить планы, которые зависли. От плана зависит получат ли менеджеры годовую премию. Только этот вопрос их беспокоит по-настоящему.
Анализируйте свое финансовое положение
Если Вам позвонил банк и предложил деньги, не спешите соглашаться. Разберитесь со своими финансами, чтобы этот кредит не оказался для вас последним. Я описывал такие истории в этой статье. Главное правило, которое позволит Вам никогда не упасть в долговую яму, звучит просто: Размер платежей по всем вашим текущим кредитам не должен превышать 50 % от ваших ежемесячных доходов. Все что сверху — гвоздь в крышке вашего финансового гроба, поскольку если вы позволили себе взять больше, чем вы в состоянии отдать — это плохо, это очень плохо, это означает, что индикатор уровня вашей финансовой грамотности стремиться к нулю.
Задавайте вопросы сотруднику банка
Если Вас, так же как и меня, каки любого здравомыслящего человека, раздражает менеджер банка, который как робот или попугай, повторяет одни и те же фразы по бумажке, ваше право не слушать его. Вы можете задавать вопросы, перебивать и уточнять правильно ли вы поняли услышанное. Менеджеры могут говорить часами не заполкая, и не повторяясь, и, если вы не будете прерывать их речь, вы можете легко поддаться на уговоры и взять то, что вам не нужно. Поэтому, если вам не нравится то, что говорит менеджер, говорите об этом. Не ведитесь на уговоры и телефонные предложения. Понадобился кредит — сходите в банк и все узнайте из первых рук.
На этом сегодня все. Чувствую, пора открывать школу финансовой грамотности, поскольку большинство заемщиков не знают как себя вести и что делать, чтобы банки их не доставали, а главное, как жить так, чтобы не нагребать кредиты обеими руками.
